2008年11月13日，第四屆北京國際金融博覽會在京開幕。圖為天津銀行展臺。(來源：新浪財經(jīng) 陳鑫攝)
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　　2008年11月13日，第四屆北京國際金融博覽會在京開幕。此次大會是由中國人民銀行營業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、北京證監(jiān)局、北京保監(jiān)局、北京市發(fā)改委、北京市財政局、北京市國資委等多家單位共同主辦的金融盛會。以下為天津銀行北京分行的理財師鄭卉的發(fā)言實錄。

　　鄭卉：歡迎大家的光臨，我來自天津銀行北京分行的理財師，我叫鄭卉。我簡單給大家講一下理財產(chǎn)品的概念和知識。

　　先簡單介紹一下天津銀行，也許在座的大部分人還不太清楚天津銀行，不太了解天津銀行。天津銀行是以前的天津市商業(yè)銀行，類似于北京銀行，都是城市商業(yè)銀行。但是成立于1996年，目前在北京、天津濱海新區(qū)、唐山設(shè)有分行，一共96家支行，在2007年天津銀行資產(chǎn)總額突破1000億元，在《銀行家》雜志排名第588位，在《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》亞洲百搶銀行綜合競爭力排名第79名，列中資銀行第13位，城市商業(yè)銀行第3位。

　　天津銀行北京分行已經(jīng)來到北京一年多時間，它是中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)進(jìn)京開立分行的第一家城市商業(yè)銀行。2004年9月25日北京分行對外營業(yè)，11月5日向北京奧運(yùn)志愿者捐獻(xiàn)儀式上宣布正式營業(yè)。未來三年內(nèi)，我們想創(chuàng)造15家左右的營業(yè)網(wǎng)點，員工總數(shù)在400人，資產(chǎn)超200億目標(biāo)，打造一個與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌的現(xiàn)代化銀行。

　　這次金融博覽會來了不少的觀眾，大家都有銀行理財興趣，我給大家介紹一下大家為什么要理財。因為咱們一生需要理財，從小孩求學(xué)，到長大之后就業(yè)，到結(jié)婚、生育、養(yǎng)育子女，到退休，人的一生都需要一個很好的理財安排。

　　人一生需要用多少錢。房子算100萬的話，還沒有考慮按揭貸款，也沒有考慮按揭利息。車子10萬一輛，10年更換，要有1個月1500元的養(yǎng)車費用，買輛車的話這個費用還不夠，還需要有保險金方面的需求。像小孩的教育，在沒有考慮留學(xué)費用的情況下大概30萬，一年開支按30年計一家三口需要100萬的日常開支。休閑方面，比如旅游、就餐、電影等需要30萬。贍養(yǎng)父母，現(xiàn)在家庭基本都是一對年輕夫婦贍養(yǎng)四個老人，這樣的話每個月如果1000元的開支，30年也需要36萬。退休生活方面，今后再有15年的情況，每個月2000元生活費用，也需要36萬的退休費用。目前假設(shè)是30歲，每個月至少要1萬多元，未來30年還是有這樣的收入水平，這樣合計也需要388.36萬，這肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而且這些費用也沒有考慮到醫(yī)療費用的支出。

　　防范人生變故我們需要理財。比如中年下崗，換崗，這個發(fā)生率在50%以上。生意失敗可能有50%的概率。大病、車禍或者孩子不好好讀書等也有10%-20%的概率，這些只有通過理財積累財富才能應(yīng)對人生的變故，而且可以解決所有的問題。

　　現(xiàn)在最大的問題是通貨膨脹，要抵御通貨膨脹我們也需要理財。假設(shè)現(xiàn)在有100萬，如果按照6%的年均通貨膨脹率，未來50年會縮水成5331元。

　　諸如上述原因需要我們好好的打理自己的錢財。而且在人的一生中，收入和收支總體是不平衡的。出生的時候由父母照顧，之后開始學(xué)習(xí)，有一個奮斗期，然后開始工作，到退休后沒有收入來源，主要是靠退休金。所以人的一生收入和收支是不平衡的。

　　追求一生收入與支出的平衡。追求收入的增加和資產(chǎn)的保值。對追求支出有一個合理的控制。

　　下面簡單介紹一下家庭生命周期。家庭的形成期，父母結(jié)婚，然后子女出生前，這個階段是家庭的筑巢期。這個時候家庭收入增加，保險需求也會增加。根據(jù)生命周期來選擇適合的一些保險、信貸等理財產(chǎn)品。像家庭成長期，以子女出生為起點，子女獨立為終點，這個時候家庭的開支會比較固定，但是教育費的支出負(fù)擔(dān)會增加，而且還會有一些償還房貸、車貸的情況。家庭成熟期以子女獨立委起點，夫妻退休為終點。這個時候收入達(dá)到巔峰，支出降低，保險需求也降低，但是夫婦要考慮準(zhǔn)備退休基金，在投資方面要控制風(fēng)險。家庭衰老期，以夫妻退休為起點，一方身故為終點，以理財為主。