用的問題解決了第四階段就是“住”的需求，首先要解決土地問題，就是批住政策的開放，同時搞了住房革命，就是福利分房改成為貨幣分房，公有住房改革成為私有住房，所以中國的城市居民享受了1萬到2萬左右買了一套公有住房，福利分房也改變成貨幣分房，如此上海等沿海地區走在前面，土地批住搞的比較早，住房公積金的制度也在沿海城市已經逐步向內地各地方政府紛紛建立。

　　住房的按揭貸款促進了我國消費信貸市場的形成，它使得我國的信貸資金第一次從生產領域進入到消費領域。目前住房消費信貸的總額已超過了3萬億，占銀行信貸總比重15%左右。這是全國的平均數，在上海住房按揭的余額大概占到信貸總量的20%左右。

　　在解決住房問題之后，接下來第五個臺階是解決“行”的問題，交通革命應運而生，90年代末為了拉動中國的經濟，“行”的問題提上議事日程，所以中央政府發行了大量的國債來建設飛機場、鐵路、高速公路等，而這些城市基礎設施是民營企業、私有企業所不能完成的，它屬于公共產品，只能政府完成，而由于這個性質回報率低，借款期限長，所以國家辦了三家政策性銀行專門辦理這項業務，由于政府沒有錢發行了大量的國債來完成這些基礎設施，那么發行國債以及轉讓國債的銀行間的債券市場就在上海建立起來。同時汽車行業的興起，銀行業陸續辦了汽車按揭貸款。銀行90年代末逐步興起的銀行債券市場促進了我國貨幣市場的逐步形成和完善。目前，機構已達7000家，去年一級市場發了3.7萬億，二級市場累計成交70萬億。在這個國家中我們剛才在行的過程中大量的基礎設施建設和大量的房屋建設，也就是中國30年改革的主旋律，即城市化的形成。前面鄉鎮企業解決穿衣問題的時候，就是中國的工業化開始起來，中國30年代的改革主旋律兩個，一個工業化一個城市化。

　　最后一個階段是玩，“行”的問題解決之后就是玩的問題，解決人的全面發展需求的矛盾，我認為2008年的奧運會和2010年的世博會將掀開中國人消費需求邁上第六臺階大序幕。為此旅游文化、休閑產業大規模的興起，配套的金融改革是信用卡大發展，結算體系大發展，股票市場大發展以及理財市場大繁榮。過去中國人到了巴黎、羅馬被當地的小偷或者搶劫犯盯住，搶你的包，因為大量的現金，因為中國的信用工具不發達，現在好了，中國人信用卡也大發展了，所以中國人現在帶現金已經很少了，都帶了卡，和老外一樣刷卡消費。到去年年底中國發卡量已經15億張，其中信用卡1億張，銀行卡的消費額占到零銷售額的20%。保險業100多家，總資產3萬億元。基金約60家，總資產2.5萬億。同時，外資銀行在這一階段紛紛組建成立，形成了中國銀行業的“第五集團”，目前已有73家外商銀行，總資產1300億，占比約2%。

　　為此，回顧總結以上30年來中國人消費需求以人為本的六個消費臺階，從而延伸出經濟改革和社會改革，再從經濟的改革延伸出了金融的改革，最終形成了中國目前比較完整的金融機構體系和金融市場體系。我們可以得出結論：

　　第一，以人為本的思想貫穿中國整個30年金融經濟改革的全過程。

　　第二，從以為本的消費需求看，中國經濟發展潛力巨大，全國目前是東部、中部、西部和東北，如果劃分四塊他們走的路程是不同，有的可能還在“住”的階段，有的是第五階段，東部最發達的沿海地區已經邁進第六階段即玩的階段。所以分別走完六個消費臺階我認為還需要20年左右的時間，所以中國經濟后20年的前景看好。而中國長達50年的經濟緊急周期可以替代。

　　第三，20年后人民幣有望成為可兌換貨幣，中國的金融總量有望全球第一，上海國際金融中心基本建成，SHIBOR(上海銀行間同業拆放利率)將成為全球人民幣的價格標桿，可能和目前全球資金的價格，全球人民幣的價格標桿，為全球所矚目。