葉楊詩明：渣打銀行為什么會對中小企業有幫助

　　由國家發展和改革委員會主辦的第四屆APEC中小企業技術交流暨展覽會核心論壇-- “APEC中小企業對話世界企業500強財富論壇”于2006年5月18日至19日在青島香格里拉大酒店隆重召開。以下為渣打銀行個人銀行中國區總裁葉楊詩明先生演講實錄：

　　葉楊詩明：各位嘉賓、胡市長，歡迎大家今天來到這兒聽我分享一下我們渣打銀行在中國怎么會為中小企業服務的？今天很榮幸可以得到中國發改委邀請我們銀行，跟大家一

起聊聊天，分享一下我們的工作。

　　英國渣打銀行，其實我們的總部是在英國，是國際銀行，在倫敦、香港都在爭創交易所上市，我們是一家非常國際化的銀行，我們的雇員是來自89個國家的，其實我們在中國是一家歷史最悠久的外資銀行。我們在148年前，已經在上海開始，我們也永遠不會離開中國，我們對中國的承諾都是永遠長久的。我們在中國現在的網點有11家分行，10家支行，還有3家代表處。我們在北方的北京、天津也有人民幣業務，在長江方面，我們在南京、上海也可以做人民幣業務，在珠江三角洲方面我們在廈門、廣州、珠海、深圳也是業務非常強大的，在深圳只是最大一家外資銀行，特別是做中小企業服務方面。

　　現在我簡單分享一下我們渣打銀行為什么會對中小企業有幫助？中國的中小企業貸款現在其實面對很多很多的困難。我覺得大概在20年前的時候，其實我已經在中國進行不同的客戶服務。當時是80年代，我來到中國的時候，一般來說都是大型的企業，也是國有企業，一般沒有小企業。今天我們再看看整個中國市場，大型企業它們通過外資市場專門上市；中型企業可以通過信用、抵押品可以上市；小型的民營企業是最辛苦的，現在主要是通過民間融資，或者是一些當鋪，成本都是非常高的。

　　但是我們也看到，為什么國家那么重視中小企業？今天其實中小企業的生產率已經達到了國家58%，還有就業率提供了40%以上。可是，中小企業的民營的老板，如果他們去貸款的話，到2006年貸款率小于20%，為什么呢？我們也跟很多的領導，我們也跟銀監局、

　　另一方面企業貸款規模還是非常小的，投入產出率比較低，所以對中小企業、民營企業的信心度是比較低的，還有它們也將趨向回避風險。但是我們作為一家歷史最悠久的銀行，我們發現，如果我們正正經經在這里做承諾，我們也發現現在國家提倡“發展與民”，所以我非常鼓勵人民拓展自己的事業，我們渣打銀行發展的方向、十一五計劃，我們就準備安排在2002年開始有一個中小企業部門。我們發現一般的小市民在努力或者建立自己企業的時候，他的

　　在渣打銀行整個銀行里面，我們對中小企業的貸款融資，我們只是有一個審批的原則5CS，第一方面是借款人和主要股東的品行；第二個方面是看還款能力；第三個是信用怎么用；第四方面就是看它的現金流怎么樣。這四個是最重要的，最后我們要看它的抵押品。如果一家公司有很好的抵押品，有大型的廠房，這不是我們銀行貸款最重要的因素，我們對這五個方面是一樣的重視。

　　我們看一下貸款人跟主要股東的品行，我們是怎么考察的？我們的信用經理、信貸部跟客戶、主要股東進行直接的交流，跟他談談，談談他在這個行業的見地、他的創意、對未來公司的前景，跟對整個國際市場的了解，還有他在行業里面的經驗，不一定是在這個公司，我們看他在整個行業里面的經驗有多深。我們也會通過其他的渠道進一步了解，這個就是說我們會通過他的供應商、通過他的買家、通過他在市場的信譽，現在新聞比較方便，我們也可以通過傳媒了解管理層，他做事的方法是不是精確，是不是比較忠誠。還有我們也會通過他的競爭者可以關注到管理層。

　　當然作為一家銀行的貸款人，我們的客戶經理有非常多的經驗，我們對培訓非常重視，所以我們一定相信我們渣打銀行客戶經理的直覺。

　　還款的能力，就是我們看看這個行業、這個公司是不是繼續有盈利的能力。當然我們知道，一個新的公司一開始它的盈利一定不會太強的，但是作為它的長期合作伙伴，銀行不是希望跟客戶作為一個單純的交易，我們希望我們的關系是長期的，所以我們會看看未來的三年、五年它的業績發展的計劃是不是成熟？它的市場是不是長遠？我們會看看它的產品質量，我們去看看他的廠房，看看整個生產流程過程，我們會看看他的競爭者，在這個行業里面它的經驗是不是豐富、能力是不是強。當然我們還會看公司成本的控制是不是做的比較好，原料的來源是不是比較充足，會不會是比如有些原材料是靠外國進口的，如果控制成本的范圍不夠容易，我們也會考慮的。

　　剛才我們說的只是管理層的。還要看他的員工，他對人力資源的培訓，除了他自己以外，它的團隊是不是強，是不是年輕化？銷售的渠道是單一渠道還是多元化渠道，這是非常重要的。如果你是單一渠道是非常危險的，無論你的渠道多么強，我們也希望能夠降低它的風險。剛才說過它的產品、成本、對原料價格的控制、占市場的定位，這是選擇一些客戶，它是國際的市場還是國內的，是北方還是南方的，這個市場是大還是小，這個我們都會考慮。

　　行業本身也是非常重要的，可能這個行業已經非常成熟，競爭也激烈，這是個創新的行業、長遠的、對未來高瞻遠矚的。

　　剛才我們說到貸款，在渣打銀行我們有一個內部評分系統，我們根據全球56個國家不同的中小企業貸款的經驗，根據很多數據我們也進行了分析，然后我們會看客戶的現金流、財務報表，我們做一個比較客觀的量化分析。包括我剛才說過的，你管理層的經驗、市場的定位，很多方面我們都會考慮。只是不同的民營企業站在不同的生命周期，需要考慮的因素也是不同的。如果是一個剛剛創業的企業，我們考慮的因素主要是看它的客戶是什么客戶、它的產品是不是創新的、是不是有一個優先的定位之、它的

　　當這個公司發展到三年到四年的時候，它是真的破產了，我們會看它在市場上的份額、它的融資情況、它的風險管理還有人才資源的培訓，是不是愿意吸引不同的人才配合公司的擴展，還是單單靠自己家庭的成員，會不會引入一些比較專業的人才，這些我們都會考慮。

　　如果這個行業達到比較成熟的時候，可能比較大了，可能會看看它的業務發展是不是過于亂，還是單一產品，還是有不同的產品不同的渠道，它的發展機會是不是很大，在國內是不是很成熟，會不會到其它國家。它的價格、成本都會考慮。很多時候產品生命周期非常長。渣打銀行還要看一下這個企業需不需要上市，需不需要分散還是引入新的資金，會不會發現新的產品、新的渠道，要不要發展另一方面的業務，我們都會幫他考慮運作方案。

　　簡單來說，大家可以看到渣打銀行企業的業務流程，我們也有一個引才的方案，一開始在采購方面我們有不同的產品提供，我們在貿易和流動資金方面也有拉動，在近期、遠期信用證都有。在生產方面，我們對貿易、對資金的貸款，看它們是不是需要。需不需要打包貸款，會不會依托收據、發票融資等等。我們在貿易、流動資金的貸款、出口單據、銀行匯票、還有應收賬款的融資我們也會提供不同的產品配合。

　　當然你擴展到國際化的時候，作為一家國際公司，我們也會提供全球資金流動管理，在擴大業務的時候，我們也會提供融資的方案。

　　渣打銀行的優勢是什么？渣打銀行是一家對于經濟高速發展的國家比較有興趣的銀行。我們在亞洲，在韓國、日本、馬來西亞、泰國、云南、臺灣我們的業務是非常強大的，我們在南亞的印度也是最大的一家外資銀行，在中東都做得非常不錯。在非洲也有不同的國家來到中國考察，中國跟非洲的關系非常密切，所以我們的客戶到非洲發展，我們也是非洲最強的一家外資銀行。

　　現在我們在國際上的網絡，在20多個國家和地區，我們現在已經有3500萬的員工。在產品方面我們是非常創新的，我們提供“一站式”的金融理財，我們也配合企業不同階段的需求，做一些良性的解決方案。在中國深圳做過一個試點，我們會推出一個無抵押的貸款產品，這是非常有創新意義的，很多客戶都會問到這方面的信息，說為什么你們提供無抵押貸款？我們只是看到中小企業在開始時是蠻辛苦的，所以我們覺得要配合它的發展，這個無抵押貸款我們在其他國家也做了幾年了，對我們來說非常有經驗，所以我們在國內比較容易提供一些創新產品。

　　無論這個公司是大還是小，我們都會提供貼心的服務，我們對每個客戶提供一對一的客戶經理，我們有一些專家指導咨詢，我們有投資顧問、有不同金融產品的顧問，我們也可以提供快速精確的運作，因為我們有一個國際的貸款系統，我們會比較快的解決這個客戶的需求。

　　剛才我說過，今天渣打銀行只是在一個城市有分行，在7家城市里面有一些業務運作。青島，剛才戴爾的負責人也說過，青島是一個非常非常美麗的城市，剛才我說過我們在韓國、日本有中小企業做得非常好，在青島我只覺得很多韓國、日本的機構，可能我們國內的中小企業跟它們也有很多聯系。青島分行我們很高興已經得到青島銀監局批準，所以我們的財務管理會準備好，為國內的客戶服務，希望大家支持我們，我們也會盡量支持我們的中小企業在國內的發展。謝謝各位！