以房屋抵押為例，建行最高消費貸款額達到抵押房屋價格的60%，農行可得到抵押物評估價值70%額度

　　理財周報零售銀行實驗室研究員 李峻嶺 林楊/文

　　近日，深圳7家銀行個人消費貸款資金流入股市引起業界和社會關注，7家當事銀行有兩家國有銀行建行和中行。作為個貸市場的老大，國有大行如何看待個人消費貸款業務，在辦理過程中又是如何監管資金流向呢？

　　對此，理財周報記者隨機調查了北京地區的4家國有商業銀行網點開展個人消費貸款業務的情況。

　　結果發現消費類貸款的申請均必須提供抵押，抵押品以房屋等不動產為主。消費貸款的利率一般為貸款基準利率，但是工行規定條件好的話也可下浮10%。同時在貸款額度上也不盡相同，建行最高消費貸款額達到抵押房屋價格的60%，農行貸款申請者可得到抵押物評估價值70%的最高貸款額度。

　　工行利率可下浮10%

　　中行裝修貸款需首付20%

　　3月3日，記者在建行北京市分行月壇支行了解到，與其他各行稍有區別的是，建行最高消費貸款額達到抵押房屋價格60%。如果以存單(建行存單)和憑證式國債作為抵押，最高額度能夠達到90%。這里的工作人員稱，“提供各種相關證件越多，審批通過的幾率越大。”

　　在工行海淀支行營業大廳，記者咨詢裝修貸款事宜，工作人員介紹說在這里申請消費貸款的客戶，如果其資信水平較好，如果能夠提供較好的抵押品并且各種證件合格，還可以享受到在基準利率基礎上下浮10%的貸款利率。

　　而在中行北京市分行科學城支行，工作人員特別強調，”貸款申請者要提供消費貸款的用途證明。如裝修需求，需要提供裝修合同，并且銀行會直接將款項打入裝修公司的賬戶。此外，貸款申請者須支付20%的裝修首付款項。”

　　農行的工作人員也介紹說：“如果有全產權的房屋作為抵押，貸款申請者可得到抵押物評估價值70%的最高貸款額度，在使用時逐筆審批。銀行需要客戶在使用款項之后提供用途證明，比如裝修合同和購物發票等。”

　　重視風險防范，

　　個人應保持良好誠信記錄

　　調查中記者了解到，四大銀行在審批消費貸款過程中，對貸款用途和借款人的資信狀況審查細致認真。

　　農行北京市分行海淀東區支行的工作人員說：“如果客戶要申請裝修貸款，我們需要看裝修原件并且我們會留存復印件；如果客戶要購買大件物品，應該有發票，客戶可以先申請貸款，事后再向銀行提供相關票據證明。”

　　記者在調查中了解到，抵押品的資質、個人收入狀況、個人資信水平等代表個人信用水平的各項指標直接關系到貸款的審批通過率和優惠水平。在工行北京市分行海淀支行營業大廳調查時，一位客戶表示，過去自己歸還房貸曾出現了延遲的記錄，目前已經把全部房貸還完，問能否把該記錄刪除。這里的工作人員說：“這個資信記錄是央行統一采集的，我們沒有這樣的權利。”

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