南京銀行最低可為基準(zhǔn)利率，九江銀行優(yōu)質(zhì)客戶無需擔(dān)保，平安銀行賬戶管理費(fèi)最高月薪0.59%

　　理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員 張莉/文

　　“現(xiàn)在個(gè)人消費(fèi)貸款在我行的已經(jīng)暫停受理，這種情況將持續(xù)到4月份后才會(huì)有所改觀。”杭州銀行一位負(fù)責(zé)人在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)說。

　　在去年全年金融機(jī)構(gòu)信貸總額差點(diǎn)達(dá)到史無前例的10萬億之后，今年1月份信貸額又創(chuàng)出1.6萬億的天量。為防止流動(dòng)性過剩，央行今年連續(xù)兩次提高存款準(zhǔn)備金率，回收約6000億元。

　　“放款的壓力的確大了好多，無論房貸車貸還是信用貸款都是如此。”一位城商行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人表示。在實(shí)際操作中，各活躍的城商行在個(gè)人消費(fèi)信貸的放款上具體是怎樣做的？

　　理財(cái)周報(bào)記者以劉先生是一名國家公務(wù)員，月薪7000元以上，準(zhǔn)備裝修120平米的房子，由于最近手頭比較緊縮，打算貸款30萬元為例，前去幾家比較活躍的城商行討教。

　　南京銀行最低基準(zhǔn)利率

　　寧波銀行最低上浮10%

　　“如果在我行有20萬元以上儲(chǔ)蓄存款，申請(qǐng)信易貸業(yè)務(wù)即可享受基準(zhǔn)利率。”南京銀行上海分行相關(guān)工作人員告訴理財(cái)周報(bào)記者，“如果沒有，那就要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%了。”

　　“目前我們這還沒收到縮緊的通知，不過你若在年前申請(qǐng)，那就可享受基準(zhǔn)利率下浮10%，也就是年利率4.779%的利率優(yōu)惠了，這在城商行中是最低的。”該人士惋惜道。

　　據(jù)這位工作人員介紹，“信易貸”是南京銀行于2006年年底推出的免擔(dān)保授信產(chǎn)品，貸款目標(biāo)全面到包括金融、航空等12類人群，最高可申請(qǐng)40萬元的信用貸款，可隨時(shí)申請(qǐng)用款，整個(gè)申請(qǐng)過程在銀行柜面完成，授信后最快當(dāng)天就能放款。

　　理財(cái)周報(bào)記者廣泛調(diào)查發(fā)現(xiàn)，寧波銀行上海分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前辦理小額信貸產(chǎn)品白領(lǐng)通業(yè)務(wù)，已經(jīng)有了明確的額度控制，相對(duì)來說比以前緊張很多，而且利率一般要上浮30%，最低上浮10%。平安銀行、九江銀行等分別給出了基準(zhǔn)利率上浮10%、上浮10%-30%的說法。

　　九江銀行門檻低

　　可貸平均工資40-60倍

　　“在我行有代發(fā)工資賬戶的優(yōu)質(zhì)客戶可以直接申請(qǐng)，沒有的話只需找到同事?lián)�保就可以申�?qǐng)易得金業(yè)務(wù)了，可貸月平均工資的40-60倍。”九江銀行相關(guān)工作人員告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　該負(fù)責(zé)人說，最近三個(gè)月的銀行流水是鑒別借款人還款能力的最好憑證，良好的個(gè)人信用記錄也是很注重的一個(gè)層面。如果征信系統(tǒng)顯示信譽(yù)良好的話，資料齊全的話兩三天內(nèi)即可授信，并會(huì)根據(jù)個(gè)人收入、家庭收入證明等資料等來確定最終的額度和期限。

　　經(jīng)理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查，類似劉先生的這種公務(wù)員案例，在該行做貸款的話，只要個(gè)人征信系統(tǒng)顯示良好，只需有一名同事?lián)�保，就可以享受到利率上�?0%的最低優(yōu)惠。

　　寧波銀行審核速度放慢

　　兩周才能定貸款額度

　　“劉先生這種情況申請(qǐng)白領(lǐng)通和以前沒什么變化，就是審核會(huì)慢一點(diǎn)，因?yàn)樽罱�排�?duì)等候的人比較多。”寧波銀行上海分行的負(fù)責(zé)人表示。

　　白領(lǐng)通以利率與客戶貢獻(xiàn)掛鉤、授信到期后自動(dòng)循環(huán)的產(chǎn)品特色，曾一度受到市場(chǎng)青睞。在信貸市場(chǎng)不太景氣的沖擊下，寧波銀行也順勢(shì)提高門檻。

　　據(jù)寧波銀行介紹，白領(lǐng)通主要面向公務(wù)員和以教師和醫(yī)生為代表的事業(yè)單位的編制人員。產(chǎn)品對(duì)申請(qǐng)人的信用記錄也要求很高，若有多次逾期還款的將很難獲得審批。此外，工作年限、收入、財(cái)產(chǎn)、婚姻狀況等，都是打分系統(tǒng)中會(huì)參考的重要項(xiàng)目，遞交申請(qǐng)表兩周后，銀行會(huì)據(jù)分?jǐn)?shù)最終決定貸款額度。

　　“客戶獲得額度后，貸款只需按天支付利息，以前半年期產(chǎn)品的利息為6.318%，一年期產(chǎn)品的利息為6.903%。也就是說，10000元的貸款每天只有1.9175元的利息，而且是貸款后動(dòng)用則計(jì)，不動(dòng)用是不計(jì)利息的。”寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　“現(xiàn)在的情況是在我行無存款的客戶施行基準(zhǔn)利率上浮30%，只有已經(jīng)在我行辦理了信用卡或有存款的客戶，利率就會(huì)根據(jù)積分而適當(dāng)調(diào)整，利率最低也只能享受上浮10%”。上述負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說，“不過，以前貸款10萬元每年要收300元的管理費(fèi)，現(xiàn)在是無手續(xù)費(fèi)，無年費(fèi)也無管理費(fèi)。循環(huán)期內(nèi)，授信額還可根據(jù)客戶的收入提高而上調(diào)，最高可達(dá)30萬元。”

　　平安銀行賬戶管理費(fèi)最高

　　可達(dá)月收入的0.59%

　　平安銀行工作人員告訴理財(cái)周報(bào)記者，劉先生這類的情況，在該行申請(qǐng)貸款現(xiàn)在要?dú)w于個(gè)人抵押貸款。如果真要辦理“平安易貸”業(yè)務(wù)，劉先生不得以公司的房產(chǎn)抵押，要裝修的房子房齡需在20年以內(nèi)，房屋面積大于50平米以上才可申請(qǐng)貸款，而且貸款額度上限為房?jī)r(jià)評(píng)估指數(shù)的70%。

　　如今的平安易貸申請(qǐng)者，一般職業(yè)申請(qǐng)的話利率上浮30%，賬戶管理費(fèi)為月收入的0.59%；公務(wù)員、事業(yè)單位、金融從業(yè)員等優(yōu)良職業(yè)申請(qǐng)者利率上浮20%，賬戶管理費(fèi)為月收入的0.49%。

　　申請(qǐng)人還要提供相應(yīng)的材料證明，比如不少于6個(gè)月的工作證明、3個(gè)月的銀行流水明細(xì)、居住地證明、電費(fèi)和水費(fèi)單據(jù)、信用卡無欠款記錄等等。如果買了平安保險(xiǎn)的客戶，審核時(shí)間可能會(huì)快很多，最快當(dāng)天就能被放款。

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