消費金融公司將滿足不同消費  CFP圖片

　　□本報記者 張朝暉 北京報道

　　隨著三家銀行系消費金融公司的破繭而出，使得人們對消費金融公司推動我國擴大內(nèi)需、刺激消費的預(yù)期顯著增強。銀監(jiān)會相關(guān)部門負責人指出，設(shè)立消費金融公司，能為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，滿足不同群體消費者不同層次的需求。

　　較高門檻保證

　　消費金融公司資本實力

　　在銀監(jiān)會出臺的《消費金融公司試點管理辦法》中規(guī)定，消費金融公司注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣；主要出資人應(yīng)具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗，最近1年末資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣，連續(xù)2個會計年度盈利，承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資。

　　分析人士指出，設(shè)置較高的進入門檻，一方面保證了消費金融公司擁有充足的資本實力，抵御風(fēng)險能力較強；另一方面，也預(yù)示了只有大銀行或者大的集團機構(gòu)才有資格設(shè)立消費金融公司，“未來銀行系消費金融公司將成為市場的主流。”

　　雖然工行、交行等大型商業(yè)銀行此前均對設(shè)立消費金融公司表示出了興趣，不過從中國證券報記者了解的情況看，也有些銀行對于成立消費金融公司不太“感冒”。分析人士指出，從銀行的角度來講，設(shè)立消費金融公司必然消耗商業(yè)銀行自身資本金，尤其是在監(jiān)管機構(gòu)加強資本監(jiān)管、銀行資本金成為稀缺資源的情況下，商業(yè)銀行尚沒有大規(guī)模開展設(shè)立消費金融公司的動機。

　　由于消費金融公司業(yè)務(wù)范圍較為狹窄，使得成立消費金融公司對商業(yè)銀行吸引力下降。從防范風(fēng)險的角度，監(jiān)管機構(gòu)不允許消費金融公司提供車貸、房貸等大宗消費品貸款，但目前我國消費信貸類的金融業(yè)務(wù)中，80%以上是房貸和汽車貸款，而與居民生活息息相關(guān)的教育、裝修等項目占比很少。

　　另外，消費習(xí)慣也成為消費金融公司發(fā)展道路上的一個問題。對于一個居民儲蓄率約為50%的國家而言，要使人們立即摒棄根深蒂固的“量入為出”的傳統(tǒng)消費文化，還面臨較大的挑戰(zhàn)。“如何讓習(xí)慣積累型消費的國民在日常消費中采用貸款模式，這將成為未來消費金融公司能否生存和健康發(fā)展的關(guān)鍵。”一位商業(yè)銀行個金部的負責人告訴記者。

　　可為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

　　培育潛在客戶

　　有人擔心，消費金融公司設(shè)立后會存在和商業(yè)銀行的消費信貸類業(yè)務(wù)的交叉，甚至和銀行搶食客戶資源。對此，銀監(jiān)會相關(guān)部門負責人指出，設(shè)立消費金融公司能為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，滿足不同群體消費者不同層次的需求。

　　該負責人表示，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和專業(yè)消費金融公司是現(xiàn)代消費金融業(yè)務(wù)的兩大提供商，兩者在目標客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風(fēng)險管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補充之一。

　　其實，商業(yè)銀行的個人銀行服務(wù)分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押有擔保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險管理較多地依靠抵押和擔保。所以，專家指出，銀行提供的消費信貸類產(chǎn)品更多地滿足于收入穩(wěn)定、有著良好信用狀況的中高端消費者。

　　而至于那些剛剛走入社會的年輕人，他們往往會被排斥在銀行消費信貸的大門之外，尤其是那些收入低、儲蓄少、信用卡額度不高但是對于電子產(chǎn)品等耐用消費品卻有著較強購買欲望的年輕人。當他們面對著一款昂貴的消費產(chǎn)品而囊中羞澀的時候，消費金融公司將為其圓夢提供一個良好的選擇。

　　專家說，專業(yè)消費金融公司更多的是為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)，分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機構(gòu)、耐用消費品銷售點、郵局網(wǎng)點等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等，其風(fēng)險管理模式主要包括先進的客戶評分系統(tǒng)、針對不同風(fēng)險客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。

　　另外，消費金融公司甚至可以為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)培育潛在客戶。中低收入者成為消費金融公司的小額消費貸款客戶后，其信用消費意識會逐漸形成，其信貸記錄的個人信用信息也將進入國家個人征信系統(tǒng)。隨著收入水平不斷提高，具有信貸記錄的部分中低收入者將會成為信用卡客戶。

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