本報記者 季小舟 北京報道

　　怎么樣讓中國人更多地消費，從而拉動內需，是讓監管部門絞盡腦汁的一個問題，6月底，又一個肩負促進國內消費重任的角色——消費金融公司即將在北京、上海、天津、成都4地開展試點，與銀行信用卡、小額貸款公司、汽車金融公司等機構一起爭奪國內消費市場這塊“會長大”的蛋糕。

　　銀行設立消費金融公司

　　引發內部競爭？

　　注冊資本不少于3億元人民幣，消費金融公司主要出資人最近一年年末總資產應不低于800億元人民幣，且具有5年以上消費金融領域的從業經驗。這一高門檻將許多想要參與的民間資本擋在了消費金融公司的門外。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇教授建議，適當降低消費金融公司的準入門檻，可以引進民間資本。

　　這一高門檻的限制讓商業銀行成為了具有絕對優勢的出資人，交通銀行副行長葉迪奇就表示，正在研究和考慮設立消費金融公司的可能性。

　　“銀行本身就有信用卡、消費信貸等業務，與消費金融公司必然會產生同質化競爭。”一位股份制商業銀行人士對記者表示。

　　而葉迪奇則認為，交行會選擇以銀行自己為主出資的方式成立，消費金融公司不會和銀行信用卡業務形成直接競爭。

　　交通銀行信用卡中心相關工作人員也對記者表示，最近他們避談信用卡與消費金融公司之間的競爭。“這是總行的決定，總行對這兩方面會有一個統一的部署。”

　　消費金融公司PK信用卡

　　消費金融公司主打無抵押、無擔保牌，貸款金額不超過月薪的5倍。如果想要出國旅行、婚慶、裝修新房、買家具電器都可以找消費金融公司貸款，而且貸款期限長達一年。

　　但上述股份制商業銀行人士卻認為：“雖然說信用卡還款期限太短，但實際上銀行最長有56天的免息期，而消費金融公司沒有免息期，一年貸款的最高利率可以為基準利率的4倍。”

　　業內人士則認為，消費金融公司的貸款利率不會接近4倍的上限，一開始定太高的利率是很難吸引到客戶的，在貸款期限上，消費金融公司確實較信用卡有優勢。

　　而各家銀行信用卡為了爭奪消費信貸市場，已經紛紛部署了戰略積極應對。如招商銀行信用卡中心負責人就對記者表示，招行的信用卡消費信貸平臺能滿足不同客戶的不同需求。招行信用卡的業務包含了裝修、旅游、婚慶等方面，還包括了消費金融公司所不能涉及的購車業務。

　　消費金融公司PK無擔保貸款

　　“一般商業銀行的消費貸款主要集中在房屋貸款和購車貸款等方面，消費金融公司和這方面的業務不重合，不過和有些銀行的無擔保貸款業務重合了。”上述股份制商業銀行人士表示。

　　目前銀行推出的無擔保貸款包括渣打銀行的“現貸派”、花旗銀行的“幸福時貸”、渤海銀行的“摩登時貸”，以及寧波銀行的“白領通”，業務范圍基本與消費金融公司相同。

　　渣打銀行個人信貸部王小姐告訴記者，“現貸派”的貸款金額在8000元-30萬元之間，只要月薪超過3000元即可申請，發放貸款最快為4天最長為7天。

　　相比之下，消費金融公司工資5倍的貸款金額就比較少，如果月薪3000元則只能貸款1.5萬元。

　　不過無擔保貸款的年利率一般在7%-9%之間，還有一定的賬戶管理費。如渤海銀行的“摩登時貸”，一年貸款利率為7.6%，另有5.88%的一年賬戶管理費。相對于消費金融公司年利率可達最高4倍基準利率，以目前年基準利率5.31%計算，消費金融公司貸款一年需要支付的利息最低可為5.31%，最高可達21.24%。

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