進一步提高中小企業金融服務質量的對策

http://www.sina.com.cn 2009年05月05日 13:47 《中國金融》

　　進一步提高中小企業金融服務質量的對策

　　融資難仍是當前制約中小企業發展的重大問題，需要各方協同努力，共同破題。除中小企業需要從內部管理制度與企業發展上尋求突破、完善其治理環境外，尚需政府部門、監管機構、銀行業金融機構多方形成合力，和衷共濟，協力扭轉中小企業面臨的嚴峻外部形勢。從銀行自身來講，應進一步完善專營機構組織體系建設，逐步實現條線化管理，并根據自身特點打造中小企業金融服務品牌，整合完善信貸評審系統，轉變工作作風，提升服務水平。從監管部門來講，應針對中小企業融資業務特性進行差異化監管，完善機制建設，為銀行創造良性經營環境。具體來講，則應從以下三個方面進一步推進：

　　進一步提高認識，轉變工作作風

　　從思想認識上高度重視中小企業融資問題。從改善銀行業務和盈利結構，實現銀行體系可持續發展和履行社會責任的戰略高度，將中小企業金融服務工作作為重中之重。隨著國內資本市場日漸成熟、銀行業市場全面對外開放和利率市場化步伐加快，傳統大企業、大項目信貸業務的盈利空間日漸受到擠壓，迫使銀行尋求新的發展空間。近年來，國內中小企業發展迅速，在繁榮經濟、擴大就業、推動創新等方面發揮著重要作用，已成為促進經濟發展和構建和諧社會的重要力量，也成為金融市場的重要參與者，其間蘊涵著巨大的商機。因此，發展中小企業金融業務是商業銀行調整經營結構、分散經營風險、轉變增長方式、提高資本回報的內在要求，中小企業貸款不僅僅是一項具體的銀行業務，更是銀行業金融機構改善經營結構和貸款結構，實現可持續發展的重大戰略選擇。

　　轉變工作作風，將中小企業金融服務工作做深做細。各銀行業金融機構要改變等客戶上門的做法，樹立中小企業服務意識，由領導帶頭深入到中小企業中去，要從銀行自身發展戰略、市場定位出發，和中小企業交朋友，培養一批優秀的中小企業作為將來忠實的優質客戶群體，建立和中小企業共同發展、互利雙贏的發展戰略。具體來講，應從以下幾方面改進中小企業金融服務質量和水平。一是要實現差異化服務。滿足不同層次，不同行業，不同地區的中小企業金融服務需求。二是要提供全方位服務。通過提供貸款、承兌、貼現、國際結算、信用卡、網上銀行、代發工資、代客理財等產品為中小企業提供全方位的滿足金融需求鏈的綜合服務。三是要提高信貸審批效率。要針對不同的信貸產品實行分級審批，適當向分支機構下放信貸業務審批權，減少審批環節，縮短審批時間。四是要改善服務態度和服務質量。要以“為客戶服務”為宗旨，以“讓客戶滿意”為原則，真正為中小企業發展辦實事、辦好事，辦解燃眉之急的事，辦雪中送炭的事，扶持中小企業平穩健康發展。

　　進一步推進專營機構建設，把六項機制落實到位

　　達到“1+3”要求�！�1”即是總行要專門發文明確設立一級部制專營機構，“3”即是要求其單列中小企業信貸計劃、單獨配置財務人力資源、設立單獨的信貸評審機制和中小企業認定標準。同時，要以此專營機構為依托，推進“六項機制”建設。

　　完善六項機制建設。一是獨立的風險定價機制。根據不同區域、中小企業不同發展階段的風險水平、籌資成本、管理成本、稅負成本、收益目標、資本回報及市場利率水平等因素，確定中小企業貸款的利率水平。一直以來，銀行在開展中小企業貸款中過于強調抵押擔保，而對于信用放款持限制性態度，結果，銀行過分依靠抵押擔保，幾乎把自己變成了當鋪，但是同時卻并沒有真正消除信用風險，反而破壞了信貸文化。從國內外成熟的經驗來看，制定專門的定價模型，從定價上確保全面覆蓋信用風險與市場風險，才能真正做到中小企業融資業務的商業可持續發展。為此，我們認為，獨立的風險定價機制是首先應該建立的機制。二是獨立的核算機制。要求設立專門部門、配備專業人員，提供專業服務，制定專項指標，實行獨立核算與專項考核。三是高效的審批機制。對有條件的基層行進行合理授權，簡化中小企業貸款的業務審批程序，減少貸款審批層級，以適應中小企業貸款“短、小、頻、急”的特點。四是激勵約束機制。制定專門的業績考核與獎懲機制，將信貸人員的收入與其業務量、效益與貸款質量等綜合績效指標掛鉤，提倡上不封頂。在信貸盡職調查上，針對一些銀行過分強調風險考核造成信貸人員獎懲不對稱，挫傷其業務積極性的做法，鼓勵銀行制定相應的授信工作問責和免責制度，引入更多的正向激勵，同時對信貸人員不當操守和失職行為，銀行依照有關規定給予處罰，做到盡職者免責，失職者問責。五是專業化的人員培訓機制。在減少貸款審批層級的同時，必須在各業務環節配備專業的、有經驗的業務人員。銀行要注重對從事此項業務員工的專業化培訓，以提高信貸人員的專業素質。六是違約信息通報。要注意收集和掌握各自業務區域內的惡意違約客戶相關信息，并在本地區銀行業金融機構內部定期通報，以防范風險，改善信用環境。

　　加強與有關部門協調，完善中小企業融資環境

　　強化中小企業金融服務協調機制。充分發揮完善中小企業金融服務領導小組的協調職能，統籌協調提升中小企業金融服務的各項政策措施，同時，利用全國推動中小企業和非公有制經濟發展工作領導小組這一部際協調機制，加強與國家發改委、工業和信息化部、財政部等相關部委的協調配合，形成中小企業發展的合力，共同創造適合中小企業生存發展的政策平臺。

　　建立風險補償機制。建立中小企業貸款風險補償基金，對銀行業金融機構中小企業貸款按增量給予適度風險補償。同時對符合標準的中小企業金融服務專營機構給予一定政策傾斜，從機制上激勵銀行推進專業化建設。我們的利益補償機制就是要給“中小企業金融服務之火”添加“利益之薪”，使中小企業貸款成為風險可控、能掙錢的業務，真正調動廣大銀行業金融機構開展中小企業貸款的積極性。

　　完善擔保機制。一方面，我們要做大做強擔保行業，發展多層次中小企業貸款擔保基金和擔保機構，提升擔保機構信用擔保能力。另一方面，也要積極規范擔保機構經營，加強市場準入、風險控制、運行監管、風險處置和市場退出等方面監管，完善信息披露機制，強化擔保機構自我約束。目前，全國的擔保公司已經超過一萬家，但魚龍混雜，泥沙俱下，銀行監管部門將穩步開展行業清理整頓工作，防范擔保公司風險。

　　完善社會征信體系建設。在現有社會征信體系的基礎上，銀監會將進一步配合有關部門，聯合推動中小企業征信體系建設，加強中小企業信用檔案的信息采集和更新，推廣使用中小企業信用信息，開展對中小企業及其業主的征信與信用評級，建立中小企業資信獲取的長效機制，構建全方位、多渠道的中小企業信息通報平臺，以便于銀行業金融機構全面掌握中小企業資信狀況，提高對中小企業授信的效率，幫助商業銀行利用中小企業信用檔案信息篩選客戶，擴大對中小企業的信貸營銷。