保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與防范風(fēng)險(xiǎn)兩者兼顧

　　經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是最有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)不增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)，意味著將有更多的企業(yè)關(guān)停、更多的人失業(yè)。經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)銀行新的需求下降，銀行的業(yè)務(wù)萎縮，同時(shí)，原有貸款因借款人難以按合同履約而發(fā)生壞賬損失，盈利下降。在這種情況下，銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理再完善，也很難獨(dú)善其身，大量貸款將劣變?yōu)椴涣疾⑿纬上到y(tǒng)性、大面積風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是最大的風(fēng)險(xiǎn)。只有經(jīng)濟(jì)又好又快增長(zhǎng)了，經(jīng)濟(jì)社會(huì)才能有效運(yùn)行，才能給銀行生存與發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。因此，當(dāng)全球經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)困難明顯增加的情況下，實(shí)施保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的政策，不僅有利于改善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資金流和償債能力，而且可以減緩銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力。從這個(gè)意義上講，保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)就是保銀行，保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行來(lái)講，不是一個(gè)負(fù)擔(dān)，而是一個(gè)機(jī)遇。銀行要積極主動(dòng)地采取措施來(lái)抓住這個(gè)機(jī)遇，在為保增長(zhǎng)多作貢獻(xiàn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的平穩(wěn)健康發(fā)展。為保增長(zhǎng)，國(guó)家出臺(tái)了一系列的政策措施，也給銀行發(fā)展提供了一個(gè)較為寬松的政策環(huán)境，使銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和空間更大了。銀行要更積極進(jìn)取，不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，籌措更多的信貸資金來(lái)支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為客戶(hù)特別是中小企業(yè)客戶(hù)提供更多更好的金融服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，銀行不僅可以獲得業(yè)務(wù)快速發(fā)展，增加收益，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且還可以化解很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以說(shuō)，保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是銀行最重要的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

　　防控好風(fēng)險(xiǎn)才能保持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)

　　保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程仍然充滿(mǎn)著風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不能自動(dòng)取代風(fēng)險(xiǎn)防控，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也不可能使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)化解。銀行要在保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)也保證自身貸款的質(zhì)量，處理好保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，避免這一輪投資過(guò)后形成大量新的不良貸款。當(dāng)前銀行業(yè)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在，相當(dāng)部分已有融資的企業(yè)遭受?chē)?guó)際金融危機(jī)沖擊和國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行的影響，出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難，發(fā)生了虧損。這里面的情況十分復(fù)雜，有些企業(yè)面臨的困難是短期的，長(zhǎng)期來(lái)看基本面還可以；有些企業(yè)本來(lái)就已經(jīng)難以為繼了，加上外部的沖擊更是雪上加霜；還有些企業(yè)本身就存在能耗高、污染大的問(wèn)題，沒(méi)有發(fā)展前景，應(yīng)當(dāng)調(diào)整改造或關(guān)停并轉(zhuǎn)；等等。對(duì)這些問(wèn)題如何處理，更是需要銀行決策者的能力和智慧。我們不能用一個(gè)辦法、一種思路去解決所有問(wèn)題，需要逐個(gè)對(duì)企業(yè)的情況進(jìn)行分析研究來(lái)確定不同的對(duì)策。

　　對(duì)中央提出有關(guān)國(guó)計(jì)民生長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重大投資項(xiàng)目和領(lǐng)域，銀行主要是把控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要看由誰(shuí)來(lái)實(shí)施完成項(xiàng)目，好的項(xiàng)目還要有好的業(yè)主來(lái)實(shí)施，好項(xiàng)目實(shí)施不好也會(huì)出風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此銀行仍要嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定和政策審查每一個(gè)項(xiàng)目和項(xiàng)目業(yè)主，把握好每一筆貸款的投放。各級(jí)地方政府也提出了很多投資項(xiàng)目，要求銀行給予貸款支持。對(duì)此銀行要按商業(yè)原則來(lái)進(jìn)行區(qū)分選擇，把有限的信貸資源投向、配置到最急需、最有效率、風(fēng)險(xiǎn)比較小的項(xiàng)目上。這不僅是為銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范把關(guān)，而且客觀上也是為國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量把關(guān)，為社會(huì)資源的有效配置把關(guān)，為經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展把關(guān)。

　　總之，對(duì)保增長(zhǎng)的項(xiàng)目，不論是中央的、地方的還是企業(yè)的，銀行都要嚴(yán)格審查，程序不能減，要求不能降。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難以把控、不能滿(mǎn)足有關(guān)要求的貸款應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決否決，以確保每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控。這對(duì)避免盲目投資、重復(fù)建設(shè)、腐敗滋生等也增加了一道控制防線。

 

　　銀行要在保增長(zhǎng)防風(fēng)險(xiǎn)中不斷創(chuàng)新

　　只有高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，才能有銀行優(yōu)良的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)要保，風(fēng)險(xiǎn)也要防控，這就要求銀行調(diào)整思路，轉(zhuǎn)變方式，創(chuàng)新服務(wù)，創(chuàng)新管理。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)很復(fù)雜、也很特殊，沒(méi)有可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，無(wú)論是對(duì)企業(yè)還是對(duì)銀行沖擊都不小，需要用創(chuàng)新的思路來(lái)應(yīng)對(duì)。同時(shí)對(duì)創(chuàng)新要把握適度，對(duì)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)也要可控。對(duì)一些客戶(hù)需求，甚至是疑難問(wèn)題也不要簡(jiǎn)單地說(shuō)“不”，要作具體分析研究，用金融創(chuàng)新來(lái)解決保增長(zhǎng)中遇到的新情況、新問(wèn)題。要努力通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理方式與技術(shù)的創(chuàng)新、銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新等來(lái)支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在保增長(zhǎng)中，銀行還應(yīng)當(dāng)從擴(kuò)大消費(fèi)需求、投資需求、出口需求等方面直接間接地創(chuàng)新業(yè)務(wù)，除了推出并購(gòu)貸款、搭橋貸款、項(xiàng)目前期貸款等新的產(chǎn)品來(lái)拉動(dòng)投資需求外，還要?jiǎng)?chuàng)新一些組合產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。特別是在消費(fèi)領(lǐng)域，銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間還很大。目前消費(fèi)貸款的占比還比較低，產(chǎn)品比較單一，盡管有社會(huì)保障、消費(fèi)理念等方面的問(wèn)題，但銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間仍然很大。擴(kuò)大消費(fèi)信貸不僅可以直接拉動(dòng)消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且還可以?xún)?yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整和改善銀行信貸布局，降低銀行信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)。銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上也要不斷創(chuàng)新，通過(guò)管理創(chuàng)新來(lái)提高效率、提升風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，特別是要引入新技術(shù)、新方法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小和項(xiàng)目復(fù)雜程度，采用不同的業(yè)務(wù)處理流程，抓住關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)、主要環(huán)節(jié)，嚴(yán)格防控，以確保銀行貸款安全和金融服務(wù)快捷到位，使有限的信貸資源盡可能地發(fā)揮出更大的效用。 

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