記者在采訪中發現，擔保公司能夠承保的公司一般都是處于行業上升期的企業。這主要有兩種考慮：一種是這部分企業償還貸款的能力較強，擔保公司可以減少風險敞口；另一個重要原因是這部分企業承擔得起較高的擔保費用。一般情況下，一筆貸款的擔保費用是貸款總額的2%-4%之間。加上銀行利息，企業需要支付的不會超過所有貸款金額的9%。如果企業貸款1000萬元，需要給銀行和擔保公司90萬元。這對于一些夕陽企業來說，根本無法承受。

　　對于提供擔保的企業，貸款擔保質押物可以是企業廠房，但更多的是法人的個人住宅。

　　對此，北京某個專門從事中小企業貸款擔保的擔保公司人士稱，如果企業法人委托擔保公司向銀行提起貸款申請，擔保公司最先要做的就是對法人房屋進行估價，一般來說，房屋市場價格的70%就是法人能夠向銀行提出的最高貸款申請額度，假設某企業主房屋估價為500萬元，即表示他可向銀行最高申請350萬元的貸款額度。如果法人沒有房產，擔保還可按照法人個人工資進行估算，但用工資卡做抵押，貸款的額度會縮小很多，一般僅為法人年薪的6倍。

　　除此之外，企業應收賬款、商標等都可用來擔保。此前，銀監會主席劉明康強調，今年銀監會將嘗試允許中小企業以專有知識技術、專利、版權等，來做質押獲取銀行貸款。但相關擔保公司人士表示，企業僅有無形資產和商標，擔保公司不能為其擔保，還要配合固定資產。

　　不傍大款的銀行不正常

　　“銀行放貸50萬元和放貸5億元的成本一樣，那誰不發展5億元的？”

　　“我就向銀行貸了50萬元，銀行認為我的企業沒有發展前景就拒絕了。可就在我申請貸款的當天，這家銀行給一個大企業授信了5億元額度。”談到申請貸款的事情，小企業主劉女士感慨萬千。據她說，早就聽說銀行“嫌貧愛富”，沒想到這樣的事情就讓她趕上了。

　　對此，某銀行專門負責中小企業授信工作的負責人在接受記者采訪時表示，銀行寧可讓別人說自己“傍大款”，也要計算自己的貸款風險和收益。“銀行傍大款是正常現象，不傍大款才不正常。”

　　“很多客戶來貸款時，都說自己的企業要擴大再生產。但事實上，很多企業工程上馬的時候，市場前景正好，等到設備投入運行，市場卻冷了下來，往往在這個時候，銀行會非常擔心企業能否按照既定計劃完成營業收入。要避免這樣盲目擴建情況的出現，銀行就必須從源頭上堵住缺口，仔細審核。對于企業來說，也應該在擴建前充分做好市場調查工作。”對于這一問題，相關人士表示。

　　另有銀行業人士認為，商業銀行畢竟是要完成經營任務的，同時還要回報股東。從這個角度上看，給中小企業貸款要承擔的風險太高。

　　“跟風險一樣重要的是銀行的成本。做中小企業貸款的成本過高，作為一家銀行，放一筆50萬元的貸款給中小企業和放一筆5億元的貸款給大企業，成本是一樣的。誰不喜歡發展大客戶呢？這也就是現在為什么銀行都抵觸開設中小企業貸款中心的原因。”該人士表示。

　　解決之道

　　銀行找“平衡”  企業練“內功”

　　“銀行不該把‘嬰兒’和‘洗澡水’同時潑掉”

　　在銀行渠道下獲得貸款，目前來看是最受鼓勵的，但也是最不容易達到目標的。為此，相關專家為銀行和企業都提出了解決方案。

　　“企業最該做的就是練好內功，加大企業財務透明度以及企業法人對貸款的擔保力度。”相關專家表示。

　　該人士同時認為，中小企業貸款不能光靠銀行和信貸政策，應該靠財稅政策。比如對中小企業發放貸款的銀行，央行應適當貼息，對銀行在財稅方面要有一定的補貼。因為用一個商業企業對另一個商業企業進行扶持是不合理的，因此必須要讓銀行在辦理這項業務時找到“平衡”。

　　另外，對于銀行來說，應進一步提高風險控制和對中小企業貸款客戶的篩選能力。

　　“舉個例子，現在有10個中小企業向銀行提出貸款申請，其中有五六家企業基本情況比較好，但由于銀行風險甄別能力比較差，很可能10家企業最終沒有一家能夠得到銀行的貸款。這就等于是把‘嬰兒’和‘洗澡水’同時潑掉。”對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。

　　日前，在中國發展高層論壇上，銀監會主席劉明康表示，為了加大銀行業中小企業的扶持力度，銀監會特意請來沿海地區一些有扶持小企業貸款豐富經驗的商業銀行，為內地銀行進行培訓。這些有經驗的銀行可以不看小企業的財務報表，但會看企業的電表、水表和海關報關表。從一點上看，銀行也應和企業一樣，練一練貸款“內功”。

　　民間融資須防“飲鴆止渴”

　　《放貸人條例》將為合法利用民間資本提供法律依據

　　“根據不同中小企業的貸款需求，應該有與之相對應的機構為他們提供貸款。銀行只是其中最傳統的一種方式。”在企業融資渠道方面，郭田勇這樣表示。

　　而記者在采訪中也發現，除銀行外的民間融資渠道也向中小企業敞開了大門。其中以小額信貸公司和高利貸分布最為廣泛。但作為應對危機下一個制度創新的產物，小額貸款公司還存在很多問題。他們在規范管理和風險控制上仍然有待加強，同時，目前較高的準入門檻和相對狹窄的市場融資渠道，仍然制約著這一新生事物的發展。

　　高利貸組織往往擁有較為復雜的社會關系，有些就是專為洗錢成立的“地下錢莊”，對社會和經濟穩定造成極大隱患。這種融資渠道常被認為是中小企業“飲鴆止渴”的自殺行為。業內人士認為，央行即將推出的《放貸人條例》將有效區別以上兩種民間融資渠道，為合法利用民間資本提供法律依據。

　　另外，經濟下行背景下，典當行也以“門檻低、手續簡、放款快”的特點加入到為中小企業融資的隊伍中來。許多典當行以質押和抵押為信用保障的貸款作為行業的融資模式，以短、頻、快、隨時、隨地、隨客作為行業的服務特色，在解決企業短期資金困難方面發揮了重要作用。但典當融資也存在“額度小”的痼疾，只能作為銀行等金融機構融資的補充，難當重任。

　　企業想做大做強，選擇IPO上市或發行公司債，無疑是其最高目標。利用股市和債市這兩大最基本和廣闊的融資平臺，企業擴大再生產的資金來源將不再棘手。此外，在今年“兩會”期間，相關政協委員曾上交提案，建議盡快推出創業板市場，使具有創新能力的優質中小企業與資本市場對接。但無論是IPO還是發行債券，監管層和券商對企業本身的基本面要求都很高，特別是很多規模小、盈利前景不穩定的中小企業將很難跨過這一門檻。

　　相關新聞

　　中小企業服務中心：上午接到需求 下午就到現場

　　“我們要求各個銀行和擔保機構，上午接到企業的需求材料之后，下午就要到現場。不管企業是在順義、懷柔，還是在延慶都必須到達現場直接跟企業進行交談。”對于扶持中小企業融資一事，北京市發改委中小企業服務中心主任張一平在接受記者采訪時這樣表示。

　　張一平還表示，日前，發改委組織了一個叫做北京市中小企業聯合融資辦公室的機構，包括北京銀行在內的5家銀行，以及首創擔保公司、中關村擔保公司在內的10個擔保公司，共同成立了一個融資服務的平臺。“從我們的角度看，企業的真實情況和需求是我們最關心的問題。”

　　“整體上看，北京地區中小企業的融資環境還會更好。”張一平認為。

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