記者：請您介紹一下新《保險法》關于保險市場準入方面有哪些新變化？

　　楊華柏：保險公司的質(zhì)量直接涉及廣大投保人、被保險人和受益人的利益。本次修訂進一步嚴格保險市場的準入條件，從四方面增強了準入監(jiān)管的力度：一是增加對主要股東資質(zhì)的要求；二是強化了對保險公司實繳貨幣資本的要求；三是將保險公司的董事和監(jiān)事也納入任職資格管理范疇，要求其必須具備任職的專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗；四是授權保險監(jiān)督管理機構可以根據(jù)監(jiān)管需要增設準入條件。

　　關于主要股東。由于保險公司主要股東對公司的管理模式、經(jīng)營的安全性和有效性影響甚大，因此，許多國家的法律都賦予保險監(jiān)管機構根據(jù)審慎監(jiān)管原則，對保險公司主要股東的資質(zhì)進行審查。此次保險法修改確立保險公司主要股東的條件主要考慮三方面：一是實力雄厚，資本充足，有能力應付保險公司發(fā)展過程中的增資需求；二是具有持續(xù)盈利能力，經(jīng)營業(yè)績良好，能促進保險公司健康發(fā)展；三是具有誠信經(jīng)營的文化，歷史上無不良經(jīng)營記錄。

　　關于注冊資本。保險公司的注冊資本不僅是保險監(jiān)管機構實施準入許可時的重要考慮因素，也是監(jiān)管保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的一項重要指標，《保險法》規(guī)定，當保險公司的經(jīng)營狀況出現(xiàn)危機、其償付能力達不到監(jiān)管機構的要求時，保險監(jiān)管機構有權要求股東增加資本金，補足差額。本次《保險法》修改將保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本修改為“注冊資本必須為實繳貨幣資本”，主要目的在于強調(diào)保險公司金融企業(yè)的特性及其所具有的資金融通功能。

　　關于任職資格管理。在保險公司設立時的人員要求方面，原《保險法》僅僅規(guī)定公司的高級管理人員應當具備任職的專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗。從保險監(jiān)管的實踐來看，董事會具有代表股東利益、進行重大經(jīng)營決策的重要作用，監(jiān)事會則是監(jiān)督管理層貫徹執(zhí)行股東大會、董事會決議的一種重要機制。如果董事和監(jiān)事不懂保險專業(yè)知識，缺乏保險業(yè)務的工作經(jīng)驗，那么就很難真正進行決策和監(jiān)督，保險公司在運行過程中，也容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制等經(jīng)營風險。因此，此次《保險法》修改對保險公司的董事和監(jiān)事也提出了任職要求，將董事和監(jiān)事納入保險監(jiān)管機構的任職資格監(jiān)管體系之中，并增加了保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格條件。規(guī)定保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應當熟悉與保險相關的法律、行政法規(guī)，具有履行職責所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)管機構核準的任職資格；有《公司法》規(guī)定不得擔任公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的情形，以及因違法、違紀被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾五年的人員，不得擔任保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員。

　　關于準入監(jiān)管權限。此次《保險法》修訂還授權國務院、保險監(jiān)督管理機構可以根據(jù)監(jiān)管需要增設準入條件，這也是一個非常重大的調(diào)整。從發(fā)達國家的保險監(jiān)管立法經(jīng)驗來看，保險公司的市場準入是一種專業(yè)性和技術性都非常強的行政審批，監(jiān)管機構不僅對公司的股東、組織架構、內(nèi)控制度等方面進行審核，還需對公司經(jīng)營的險種、費率的計算、保單現(xiàn)金流的管理、資產(chǎn)管理體系制度等方面進行評估。我國限于保險業(yè)發(fā)展的初級階段，對保險公司的市場準入控制與發(fā)達國家存在一定的差距，經(jīng)驗也不夠成熟，因此，本次修改僅增加了主要股東的條件、董事和監(jiān)事的任職資格條件，而將其他具體條件的創(chuàng)立權賦予國務院和保險監(jiān)管機構，授權國務院和保險監(jiān)管機構可以根據(jù)監(jiān)管的實際需求不斷地調(diào)整保險公司市場準入的條件。

　　記者：新《保險法》在保險公司業(yè)務范圍方面有哪些變化？

　　楊華柏：按照原《保險法》的規(guī)定，保險公司的業(yè)務范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務。這一規(guī)定已不適應社會經(jīng)濟和保險行業(yè)發(fā)展的實際需要。目前，保險公司的業(yè)務范圍依據(jù)有關規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)年金受托管理業(yè)務，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點工作等。為了適應現(xiàn)實需要，參考《商業(yè)銀行法》、《證券法》和國外立法經(jīng)驗，新《保險法》規(guī)定，保險公司可以從事國務院保險監(jiān)管機構批準的與保險有關的其他業(yè)務，并刪除了保險公司不得兼營法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務的禁止性規(guī)定。

　　記者：新《保險法》在拓寬保險資金運用渠道上有哪些變化？

　　楊華柏：原《保險法》關于保險資金運用形式的規(guī)定，基于當時的經(jīng)濟環(huán)境，比較狹窄，既不符合近幾年保險資金投資渠道逐漸放開的現(xiàn)狀，也與保險業(yè)發(fā)展的需要不相適應。此次修改適當拓寬了保險資金的運用范圍，一是明確規(guī)定了已經(jīng)允許投資的新增渠道，將原《保險法》規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；二是參考各國保險資金運用的立法案例，允許保險資金投資于不動產(chǎn)；三是為了防范保險資金運用風險，進一步明確規(guī)定國務院保險監(jiān)管機構按照穩(wěn)健、安全的原則，負責制定保險資金運用的管理辦法。此外，還為保險資產(chǎn)管理公司明確了法律地位，明確規(guī)定，經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構會同國務院證券監(jiān)督管理機構批準，保險公司可以設立保險資產(chǎn)管理公司。

　　記者：償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的重要內(nèi)容之一，請您談談新《保險法》對此有哪些修改和完善？

　　楊華柏：償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的三支柱之一，原《保險法》中對于償付能力監(jiān)管僅作了原則性規(guī)定。總結當下西方國際金融危機的教訓，對金融杠桿效應予以適當限制，新《保險法》對這方面的內(nèi)容予以強化和完善。

　　償付能力監(jiān)管是一項復雜的系統(tǒng)工程，為了科學評估保險公司償付能力充足性，與現(xiàn)行保險公司償付能力監(jiān)管制度相匹配，新《保險法》明確了以風險為基礎的償付能力監(jiān)管機制。新《保險法》首先總括規(guī)定，國務院保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。其次新《保險法》在有關具體規(guī)定上表述更加準確和科學。如將原《保險法》第九十八條“保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力”，修改為“保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模和風險程度相適應的最低償付能力”。同時，根據(jù)償付能力監(jiān)管制度的特點，并借鑒國外立法例，將原《保險法》第九十八條規(guī)定保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負債的差額不得低于保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的數(shù)額，修改為“認可資產(chǎn)減去認可負債的差額不得低于國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的數(shù)額”。

　　同時，新《保險法》明確規(guī)定對償付能力不足的保險公司，國務院保險監(jiān)督管理機構應當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取責令增加資本金、辦理再保險，限制業(yè)務范圍，限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模，限制資金運用的形式或者比例，限制增設分支機構，限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，責令拍賣不良資產(chǎn)、轉讓保險業(yè)務等監(jiān)管措施。

　　對于償付能力嚴重不足的保險公司，國務院保險監(jiān)督管理機構可以依法對該保險公司實行接管。

　　記者：與修訂前相比，新《保險法》在保險監(jiān)管機構的職權范圍和有權采取的監(jiān)管措施方面增加了一些規(guī)定，請您簡要介紹一下這部分內(nèi)容。

　　楊華柏：新《保險法》在保險監(jiān)管機構的職權范圍和有權采取的監(jiān)管措施方面適當增加了一些規(guī)定，彌補了原《保險法》在這方面的不足。這符合加強保險業(yè)監(jiān)督管理的客觀需要，有利于社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益的維護和保險事業(yè)的健康發(fā)展。

　　新《保險法》明確規(guī)定，保險監(jiān)督管理機構依照本法和國務院規(guī)定的職責，遵循依法、公開、公正的原則，對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。國務院保險監(jiān)督管理機構依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關保險業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。

　　隨著對保險公司投資的要求放寬，保險公司的股東出現(xiàn)多元化，股東的決策權直接影響公司的經(jīng)營和風險。有的保險公司的股東操縱公司進行不公平的關聯(lián)交易，嚴重損害公司利益，危及保險公司的償付能力，對此，新《保險法》明確規(guī)定，保險公司的股東利用關聯(lián)交易嚴重損害公司利益，危及保險公司償付能力的，由國務院保險監(jiān)督管理機構責令改正。在按照要求改正前，國務院保險監(jiān)督管理機構可以限制其股東權利；拒不改正的，可以責令其轉讓所持有的保險公司的股權。

　　在監(jiān)管措施方面，新《保險法》不僅賦予了保險監(jiān)督管理機構對保險機構的現(xiàn)場檢查權，還賦予了其對與被調(diào)查事件有關的單位和個人的調(diào)查權；除保留了原《保險法》中對相關銀行賬戶的查詢權以外，還增加了在特定情形下封存相關資料，以及申請人民法院凍結或者查封的權力。當然，保險監(jiān)管機構在采取這些監(jiān)管措施時，必須遵守嚴格的程序，維護行政相對方的合法權益，這些內(nèi)容在新《保險法》中也同時得到了體現(xiàn)。

　　記者：對于加強保險行業(yè)自律管理的問題，在新《保險法》中是否有所體現(xiàn)？

　　楊華柏：行業(yè)自律是保險業(yè)健康發(fā)展不可或缺的重要組成部分，加強行業(yè)自律是當今各國加強監(jiān)管的趨勢。據(jù)此，新《保險法》在“附則”部分對于保險行業(yè)協(xié)會的法律地位和性質(zhì)、會員制度等作出了原則性規(guī)定，這對于促進保險行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，增強其發(fā)揮行業(yè)自律與服務功能，具有重要的推動作用。

　　根據(jù)新《保險法》，保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)的自律性組織，是社會團體法人。保險公司應當加入保險行業(yè)協(xié)會。保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估機構可以加入保險行業(yè)協(xié)會。

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