產品和技術創新

　　在農業保險發展過程中，產品問題始終是制約發展的瓶頸問題，具體表現為需求和供給“兩頭冷”。從需求方面看，集中表現為“不滿”：農業保險產品供給有限，產品的針對性差，保障程度低，限制條件多，難以滿足農業生產的需要，因此，無法調動農戶參加保險的積極性。從供給方面看，集中表現為“不敢”：農業風險特殊性強，巨災風險特征顯著，信息不對稱和道德風險問題突出，管理的難度大，潛在經營風險大，因此，保險公司不敢在經營，特別是產品方面，越雷池一步。而要解決產品供給這一關鍵方面需要創新思維，研發技術，夯實基礎，打開通道。

　　全面和專業地認識農業風險是前提。農業保險產品供給不足問題的背后是對農業風險的認識和理解不足，許多人對于農業風險的盲目拒絕是因為他們并不真正了解農業風險。農業生產的性質和環境決定了農業風險的特殊性，如果不能對這種特殊性有一個充分和專業的認識，可能出現的問題就是：要么是保險產品不能符合農業生產的需要，要么是保險公司的經營面臨較大的風險。因此，解決產品問題的關鍵在于認真地研究農業風險，研究現代農業生產及特點，在這個過程中，應當特別注意加強與科研單位和高校的合作。

　　開發和應用基礎技術和制度是關鍵。一是利用現代通信技術，特別是移動和遠程技術，開發農業保險的管理平臺，改變傳統的經營管理和風險控制模式，如近年來在養殖保險領域開發的“農保通”平臺等。二是建立和完善農業再保險體系。抓緊建立基于國內市場的再保險體系，確保再保險的供給。同時，應當為農業風險的證券化創造制度環境，加快打通保險市場與資本市場的通道。三是巨災指數系統。從國外的實踐看，利用傳統的保險市場是難以化解農業巨災風險的，需要通過資本市場進行化解，作為農業風險證券化的一個重要基礎是巨災指數系統的建立，因此，應加快我國巨災指數體系的建設工作。四是建立符合農業保險特點的財務和相關制度。從目前的情況看，大多數農業保險仍屬政策性業務，這種業務的核算具有一定的特殊性，特別是未決賠款準備金的計提方面，償付能力的監管方面，均需要相應的制度支持。同時，在一些合作制業務的開展過程中，保險公司更多的是扮演基金管理人的角色，因此，相關的稅收和財務制度也需要作相應的調整。

　　適應和推動產業變化是產品創新的重點。從我國農業發展的總體趨勢看，集約化、產業化和市場化將成為必然，在這個過程中，風險以及風險的實際承擔主體也在發生變化，化解的機制需求也在發生變化，因此，農業保險產品的開發應當密切關注和配合這種變化。在這種變化中，主體的風險偏好和風險承受能力將發生本質性變化。風險也從以自然災害為主的生產風險，轉變為以意外事故為主的管理風險。同時，隨著農業產業市場化程度的加深，農業風險對于相關產業的關聯性也在加大，特別是對投融資體系的影響。因此，產品創新除了要解決傳統的問題外，還要針對“企業+農戶”的模式、訂單農業的模式，開展大膽的創新。

　　服務創新

　　在我國建設社會主義新農村的過程中，國家將建立新型農業社會化服務體系作為一項重要工作來抓，要求建設覆蓋全程、綜合配套、便捷高效的社會化服務體系。保險行業本身就屬于社會服務行業，如何發揮保險行業的專業優勢，在農業災害預報、防災救災技術推廣、動植物疫病防控、農產品質量監管等公共服務體系建設中發揮積極的作用，是我國農業保險需要思考和解決的重要問題。

　　集合利益，形成自我服務體系。農業生產和風險管理最大的難題是利益分散，各自為政，不易整合，難以形成合力。農業保險可以通過保險制度本身集合廣大農戶的利益，形成一個利益共同體，通過農業保險這個載體，共同關注利益共同體的風險管理服務需求，形成一種自給自足的服務體系。在整合自身信息和利益的前提下，加大與外部的信息和技術交流，形成風險預報、預警、控制、防范的能力，最終服務于這個利益共同體，實現風險改善與價值創造。

　　協同行業，形成共享服務機制。在農業風險管理的發展，尤其是產業化的發展過程中存在的一個突出問題是投入不足和成果難以轉化。長期以來，農業風險管理作為一個理論和技術領域，一直沒有得到很好地重視，形成農業風險管理產業嚴重落后。發達國家對于農業風險管理高度重視，所以才使農業風險管理產業發達成為現實。因此，要進一步加大對于農業風險管理產業的投入，除了國家要加大投入外，利用市場機制，形成一種良性發展的機制是關鍵，通過農業保險，加大對于農業風險管理產業的投入，包括對新技術研究的投入，從根本上改變農業生產的風險狀況。同時，農業保險能夠為農業風險管理新成果的轉化提供實現平臺，解決新技術轉化過程中的積極性和資金保障問題。

　　創新技術，打造現代服務平臺。保險企業在經營農業保險的過程中，應當突破狹隘的產品和企業思維的局限，利用現代手段，創新管理技術，努力打造一個“管理+服務”的平臺，如利用衛星云圖系統，準確和動態監控災情，及時將信息傳遞給農戶，既能夠有效防止保險損失，又能夠保護農戶的利益。又如建立疫情監控體系，也能夠為養殖戶提供類似的服務。

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