防范風險　調整結構　促進保險業平穩健康發展

　　中國保險監督管理委員會主席 吳定富

　　2008年是保險業很不尋常、很不平凡的一年。在黨中央國務院的正確領導下，保險業全面落實科學發展觀，積極參與抗擊突如其來的兩場特大自然災害，穩妥應對歷史罕見的國際金融危機的挑戰，各項工作取得新的進展。一年來，保險業務較快增長，風險得到有效防范，功能作用逐步發揮，呈現出行業發展與服務大局相統一、保險監管與市場發展相促進的良好局面。

　　縱觀國際國內形勢，保險業發展既有挑戰、又蘊含機遇，既有困難、又有有利條件。經過近年來的改革發展，當前保險業已經站在新的發展起點，進入新的發展階段。在新起點新階段，保險業要以科學發展觀為指導，堅持從行業實際出發，堅持解放思想、實事求是、與時俱進，把推動發展的積極性與科學求實的態度結合起來。

　　2009年可能是新世紀以來保險業發展最為困難的一年，是挑戰和機遇并存的一年，是保險業面臨考驗和經受鍛煉的一年。2009年保險工作的指導思想是：全面貫徹黨的十七大、十七屆三中全會和中央經濟工作會議精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，堅持改革創新，積極防范和化解保險風險，加快結構調整和發展方式轉變，著力服務經濟社會全局，著力保護保險消費者利益，堅定信心，應對挑戰，促進保險業平穩健康發展。

　　貫徹落實中央決策部署，更好地服務經濟社會發展

　　圍繞近期中央出臺的擴大內需、促進經濟增長的十項措施，以及當前金融促進經濟發展的若干意見要求，充分發揮保險的功能作用，為保持經濟平穩較快增長服務。

　　第一，加快發展“三農”保險，服務新農村建設。一是繼續擴大農業保險覆蓋面。積極探索適合我國國情的政策性農業保險經營機制和發展模式。種植業保險逐步覆蓋全國主要產糧區和糧食生產大縣。鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險，積極開展橡膠、林業、家禽、淡水養殖和地方特色農業等領域的保險服務。進一步發展農房、農機、漁船和農產品出口等保險，為農民生產生活提供更加全面的風險保障。二是積極發展農村小額保險。總結推廣農村小額保險試點經驗，有針對性地開發保障適度、保費低廉、條款簡單的小額保險產品，增強農民抵御意外傷害、疾病等風險的能力。結合農村土地經營權流轉制度改革，以及農村醫療、養老保障體系建設，發揮保險業在完善農村社會保障體系中的積極作用。三是加大“三農”保險產品服務的創新和推廣力度。建立健全“三農”保險服務網絡，鼓勵有條件的保險公司積極開辦“三農”保險業務。加強與氣象、水利、地震、畜牧獸醫等部門的合作，運用現代技術手段，通過人工降雨、人工防雹、動物防疫等方式，提升農村防災防損水平。四是探索建立適合我國國情的巨災保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。

　　第二，大力發展責任保險，促進經濟社會穩定運行。進一步做好交強險工作，加強交強險核算管理，強化成本控制。改進交強險服務，提高理賠服務質量。發展建工險和工程保險，為重大基礎設施項目建設提供風險保障。繼續落實與相關部委的聯合發文，推動校方責任、環境保護責任、科技保險等責任保險發展。同時，積極發揮出口信用保險在支持出口方面的作用。

　　第三，積極發展養老、健康保險，服務社會保障體系建設。推動養老和健康保險專業化經營，加大產品創新力度，提高養老和健康保險服務水平。發揮保險公司專業優勢，大力拓展企業年金市場。結合社會保障制度改革，積極參與和開展農民工養老保險、農村養老保險、被征地農民養老保險等業務，逐步拓展保險服務領域。結合醫療體制改革，規范保險機構開展健康保障委托管理服務。

　　第四，發揮資金融通功能，支持國家重點建設。堅持依法合規、風險可控，在滿足資產負債配置需要的前提下，提高保險資金運用水平，支持國民經濟建設。一是加強債券投資信用風險評估系統建設，合理配置政府債券、金融債券、企業債券和公司債券的比例，支持政府和企業融資。二是健全風險控制機制，規范投資行為，穩步推進保險機構以債權形式投資交通、通訊、資源等基礎設施項目，支持國家基礎設施建設。三是穩妥開展保險資金投資金融企業和其他優質企業股權試點，支持產業調整和企業改革，擇機投資與保險業務相關的醫療機構和養老實體。同時，做好災后重建保險服務，支持受災地區群眾基本生活和公共服務基礎設施的恢復重建。

　　堅持防風險、調結構、穩增長，促進行業平穩健康發展

　　保險業要服務好經濟社會發展全局，前提是自身要保持平穩健康發展。這也是保險業對金融穩定、經濟穩定和社會穩定的貢獻。按照中央“保增長”的要求，緊密結合保險業實際，堅持“防風險、調結構、穩增長”，重點做好以下幾項工作。

　　第一，高度重視和切實抓好防范化解風險工作。面對當前復雜多變的經濟金融形勢，要保證行業實現平穩健康發展，必須把風險防范工作放在突出位置，切實防范保險市場風險，尤其是系統性風險。一是制定和完善風險預警制度，及時排查風險隱患。二是防范風險傳遞。三是建立健全風險應急管理機制。四是及時進行信息披露。進一步做好產品信息公開工作，通過多種方式及時公布公司經營等相關信息，使消費者及時了解公司經營情況，增強信息透明度，穩定保險消費者信心。

　　第二，積極推動保險業結構調整。以結構調整促進發展方式的轉變，抓住發展保障型業務、服務民生這條主線，在調整轉變中形成新的競爭優勢。一是按照突出主業的原則，促進保險業務結構調整。以消費者需求為導向，開發更多內含價值較高的保障型產品和期交產品，注重發展長期型業務，增強保險保障功能。二是促進銷售渠道調整。合理利用和配置銷售渠道資源，根據公司發展和市場實際，充分發揮個人代理、團險、銀郵等不同銷售渠道的優勢，改變過分依賴某一類銷售渠道的狀況。三是促進資產管理結構調整。順應市場變化，進一步調整保險資產配置，合理確定固定收益資產、權益資產和流動資產的比例。以產品為基礎，構建投資組合，建立保險產品設計、銷售和投資的協調機制，切實加強資產負債匹配管理，從源頭上控制定價風險、利率風險和錯配風險。

　　第三，加強保險市場調控，促進行業平穩增長。當前，保險市場與經濟社會發展的聯系日益緊密，經濟金融形勢變化對保險業的影響越來越大。保險業仍然處于發展初級階段，保險市場還不成熟，單純依靠市場機制的作用可能會帶來一定的盲目性和局限性。這次國際金融危機的一個重要啟示，就是合理的政府干預對于維護市場機制正常運行、及時糾正市場缺陷、防范各類風險是十分必要的，放任自流的市場經濟觀念將在一定程度上向強化監管的市場經濟觀念轉變。在這種情況下，必須在充分發揮市場配置資源基礎性作用的同時，發揮監管的指導性作用，綜合運用多種手段，進一步完善保險市場調控機制。一是健全反映市場運行狀況的指標體系。保險市場的起落會通過一些指標先行反映出來。要加強統計信息工作，抓住關鍵指標，建立起高效快速的信息采集渠道。二是加強對市場的分析研究。結合經濟金融形勢變化和宏觀調控政策，根據市場運行指標的變化，定期分析保險市場運行情況，掌握市場運行特點，科學預測市場發展趨勢，及時發現存在的問題。三是完善市場調控手段和措施。針對市場分析中發現的苗頭性問題，利用精算制度、產品核準、投資渠道、窗口指導等手段和方式，制定相應政策措施，引導市場平穩健康發展。注重發揮規劃的引導作用，啟動保險業“十二五”規劃制定工作，明確保險業中長期發展的總體目標和戰略重點，引導行業科學發展。

　　第四，推進保險改革開放，不斷提高保險業競爭力。把保險公司改革作為提高保險業競爭力的關鍵，以完善公司治理為重點，推進公司內部管理體制和運行機制改革。加強保險公司內控建設，建立有效的激勵約束機制，明確各管理環節的權責，強化內控制度的執行力。規范保險公司集團化發展。集團建設要有清晰的發展戰略，明確集團公司和子公司的權責和定位，通過有效的資源整合發揮戰略協同效應。加強集團風險管控，防止風險交叉傳遞。推動具備條件的集團和控股公司進行股份制改革。繼續推進保險市場對外開放。優化保險市場對外開放的地域結構，鼓勵外資保險公司發展我國保險市場相對薄弱的業務，充分發揮其專業技術優勢，不斷提高對外開放的質量和水平。

　　第五，下大力氣規范保險市場秩序。一是抓住重點，著力解決市場反映強烈的突出問題。財產險要以車險為抓手，以數據真實性為重點，力爭實現產險市場秩序明顯好轉。人身險以規范銀保業務為重點，以貫徹執行新型產品信息披露管理辦法為契機，進一步治理銷售誤導。加強收付費和現金管理，防范和打擊集資詐騙、侵占挪用保費等重大案件。認真貫徹反洗錢有關法規，強化保險機構反洗錢責任。對公司信息系統開展檢查，堵塞信息系統的漏洞。二是強化法人機構責任。要加強法人機構監管，建立健全管理責任追究制度，對法人機構管理制度存在明顯漏洞，或者對分支機構管控不力，甚至縱容分支機構違規經營的，追究總公司的管理責任。三是強化高管人員責任。對違法違規問題負有責任的高管人員要嚴肅追究，研究領導責任上追一級的具體辦法，同時，注重發揮各地保險行業協會在維護市場秩序方面的自律作用。

　　第六，加強消費者教育，切實保護保險消費者利益。一是加強保險消費者權益保護的制度建設。建立完善保險賠付程序公開制度、保險消費者個人信息保護制度等，保護消費者的公平交易權和知情權。二是堅持風險提示與知識普及并重的原則，普及風險和保險知識，提示保險消費風險，倡導科學理性的保險消費觀念，提高公眾風險意識和維護自身權益的能力。三是完善消費者教育工作機制。逐步形成保險監管部門、行業組織、市場主體和社會公眾等多方參與的工作機制。各保險機構要把消費者教育滲透到經營管理的關鍵環節，融入客戶服務體系和自律管理體系，使之成為加強經營管理、提高客戶滿意度的重要方式。

　　第七，著力夯實保險業發展基礎。一是進一步加強法律制度建設。重點是做好保險法的第二次修訂和實施工作。近年來，保險業發展形勢發生了很大變化，為適應保險業發展和監管的需要，現行保險法中的一些規定需要作相應調整。這次保險法的修訂，突出了保護保險消費者利益，突出了加強監管和防范風險，突出了拓寬保險服務領域，對依法合規經營提出了更高要求。二是加強信息化建設。加大對信息化建設投入，實現數據、財務和后援的集中管理，切實解決數據的真實性問題，提升公司的風險管控能力。建立完善統一的信息系統行業標準，實現全行業信息系統的規范化、標準化。對新機構的開業驗收，提高信息化水平的驗收標準。三是加強保險人才隊伍建設。大力推進人才興業戰略，建設好以經營管理人才、專業技術人才、保險營銷人才和監管人才為主體的保險人才隊伍體系。樹立大教育、大培訓觀念，大規模培訓人才，大幅度提高人才素質。引進國際化專業人才。四是加快保險誠信體系建設。制定保險誠信建設規劃，明確階段性目標和任務。建立健全失信懲戒和守信激勵機制，加大對失信行為的懲戒力度。

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