具體到銀行來說，城商行面臨的信貸風險要大于國有銀行，區域性銀行風險大于全國性銀行。

　　信貸擴張慢行

　　廖強分析，中長期0.86的合理撥備水平，是根據10年期全球BB級企業債違約率、以及行業信貸增長率15%計算出來的，因此，如果銀行業信貸增速適當放緩的話，對長期撥備水平的要求也會隨之降低，整體而言對中國銀行業是有好處的。

　　目前，銀行需要重新審視自身的信貸質量，考慮如何風險定價。

　　“銀行需要按風險定價，需要不斷的消化、核銷信貸壞賬，如果信貸增速過快的話，將會對銀行的資本金造成很大壓力，從而最終帶來評級壓力�！绷螐姳硎�。

　　然而，“現狀是，內地直接調控信貸增速，審批信貸額度，原因就是銀行自身沒有自主定價的動力，只能人為調控。”廖強稱，這涉及到銀行公司治理的深層問題，銀行管理層如何平衡短期利益和中長期持續發展的問題。

　　此前，央行下達了各銀行2008年新增信貸規模計劃，按計劃，中國銀行、工商銀行、建設銀行2008年的新增信貸指標分別為2600億、3650億和3500億。

　　廖強指出，信貸額度外部審批利弊參半。一方面，宏調可以有效約束銀行信貸擴張沖動，另一方面，也會讓銀行失去警覺，誤以為在規定的額度內放貸就是安全的，從而令銀行放松對自身的風險定價要求。

　　“在銀行沒有意愿自我約束的情況下，宏調只能算是次優的選擇，”廖強表示。

　　然而，預計銀行業的信貸擴張雖然將有所控制，但仍將保持2位數字的增長�？鄢�農行正在進行的財務重組影響之外，2008年實際的銀行業不良貸款率很可能不降反升。

　　農行重組需1400億美元

　　廖強指出，農行的財務重組將整體拉低中資銀行業的平均不良貸款水平。

　　過去兩年，標普一直跟蹤農行重組的成本估算，關注其不良貸款改善情況。然而，究竟需要多少資金才能將農行改造成一家與其它上市國有銀行類似的銀行？答案各不相同。

　　標普的估算認為，農行的財務重組整體成本將高達1400億美元(將近1.1萬億人民幣)。

　　其中，標普認為，僅把農行歷史上的所有不良資產進行剝離，就需要付出高達1000億美元的財務成本，而壞賬剝離后，需要再向其注資，將資本充足率提升到與其它國有銀行相若的水平，又需要400億美元，即共需1400億美元，方能將農行徹底改造成各方面指標合理的銀行。

　　“這1400億美元的估算數據，是根據農行2006年的財務報表得出的，過去一年，農行本身也在積極進行重組準備，最新的估算數據要等到農行2007年財報出來之后才能更新，”曾怡景強調，1400億美元是從農行的角度考慮，全面完成重組需要的總財務成本，而不僅僅是政府注資的概念，這部分資金也不需要全部從政府出，方法可以包括機構投資者出資、將不良貸款賣給資產管理公司等各種方式，而不意味著需要付出1400億美元現金。