市場(chǎng)的力量能夠在農(nóng)村金融走多遠(yuǎn)？農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)何時(shí)可達(dá)“及格線”？銀監(jiān)會(huì)成立以來最大的放開準(zhǔn)入舉措帶來什么機(jī)遇與挑戰(zhàn)？從農(nóng)基會(huì)覆轍應(yīng)學(xué)到什么教訓(xùn)？

　　農(nóng)村金融的目標(biāo)和原則：首先，要以改革為動(dòng)力，促使民間資本在農(nóng)村更好地流動(dòng)；第二，在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域，堅(jiān)持以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開展服務(wù)；第三，在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以以有效代理為渠道，改革和完善財(cái)政支農(nóng)資金使用的方式。

　　“五一”前夕，在中國銀監(jiān)會(huì)大樓十九層的辦公室里，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康接受《財(cái)經(jīng)》專訪，講述了銀監(jiān)會(huì)作為主管機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融改革的思考與相應(yīng)部署。

　　怎樣讓中國的農(nóng)村“草根層”獲得金融血液？怎樣讓億萬農(nóng)民獲得充分的金融服務(wù)與金融支持？這是中國金融改革最具挑戰(zhàn)性的課題之一。2003年本屆政府就任伊始，曾宣布要解決兩大金融難題，其一是國有商業(yè)銀行改革，其二即為農(nóng)村金融改革。

　　隨著當(dāng)前國有銀行改革初見成效，從決策層到民間，都把更多的金融關(guān)注投向農(nóng)村。

　　在4月下旬召開的博鰲亞洲論壇年會(huì)上，一位《農(nóng)民日?qǐng)?bào)》的記者，以“中國農(nóng)民”身份向銀行分論壇的嘉賓提問，十個(gè)“為什么”質(zhì)疑連連，意在為農(nóng)民對(duì)中國儲(chǔ)蓄貢獻(xiàn)之多、所獲金融服務(wù)之少而鳴不平。此舉得到與會(huì)者一片掌聲，足見“農(nóng)村金融”話題大有趨熱之勢(shì)。

　　當(dāng)然，農(nóng)村金融改革和體系建設(shè)本身是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)在既定方向明確后不斷探索和創(chuàng)新的過程。今年以來，農(nóng)村金融體制改革已經(jīng)成為決策層日程表上的重心任務(wù)之一；是項(xiàng)改革的牽頭協(xié)調(diào)單位，即為中國銀監(jiān)會(huì)。

　　商業(yè)金融：“我們的思路很清晰”

　　采用市場(chǎng)化手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)，可適用于80%以上的地區(qū)和領(lǐng)域；在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域，要以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開展服務(wù)；在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管

　　《財(cái)經(jīng)》：人們很想了解，作為農(nóng)村金融改革的牽頭部門，銀監(jiān)會(huì)的基本思路是什么？換句話說，首先要回答一個(gè)基本問題：農(nóng)村金融要不要賺錢？為農(nóng)民服務(wù)是肯定的，但到底是搞商業(yè)金融還是純政策金融？

　　劉明康：推動(dòng)中國的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)，總體而言還是要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則來組織，按照商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展。這里還有個(gè)生產(chǎn)資源如何優(yōu)化配置和提高效率的問題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在農(nóng)村滲透很長時(shí)間了，中國最早的經(jīng)濟(jì)體制改革其實(shí)就從農(nóng)村起步的�，F(xiàn)在無論養(yǎng)殖戶還是種植戶，都是按照商品經(jīng)濟(jì)的原則來組織、按照商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展生產(chǎn)的。應(yīng)該在商業(yè)金融的范圍里，以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則來推進(jìn)農(nóng)村金融體系的建設(shè)。這一點(diǎn)，我們銀監(jiān)會(huì)思路是很清晰的。

　　不過中國幅員廣闊，各地情況千差萬別，在不同條件下要采取不同的針對(duì)措施，因此，我們把發(fā)展農(nóng)村金融的目標(biāo)和原則概括成三句話。

　　首先，要以改革為動(dòng)力，促使民間資本在農(nóng)村更好地流動(dòng)。這一方針適用于中國農(nóng)村80%以上的地區(qū)。這包括改革現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融組織、農(nóng)業(yè)銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等等，使他們通過市場(chǎng)化的手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)。

　　比如2006年底，中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機(jī)制，通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展大額協(xié)議存款和債券投資等方式返回農(nóng)村資金余額已超過了1000億元。近期，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，成效十分明顯。

　　《財(cái)經(jīng)》：你是說大部分地區(qū)還是按照市場(chǎng)原則，但對(duì)于那些非常窮困、流動(dòng)性不高的地區(qū)呢？就是你說的80%以外的地區(qū)？

　　劉明康：這就是我要說的第二點(diǎn)，在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域，要堅(jiān)持以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開展服務(wù)。政策性銀行畢竟是銀行，雖然還款期限可以長一點(diǎn)，利率可以優(yōu)惠一點(diǎn)，但必須還本付息。所以在商業(yè)可持續(xù)的原則指導(dǎo)下，促使政策性金融在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域里做好服務(wù)。

　　比如，農(nóng)發(fā)行按照商業(yè)可持續(xù)的原則，推動(dòng)了農(nóng)田水利的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和改造，這包括水網(wǎng)、路網(wǎng)、電網(wǎng)和通信網(wǎng)的建設(shè)。這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)收入少，現(xiàn)金流量小，民間資本是不太可能進(jìn)入的，都需要政策性銀行的幫助。

　　此外還有第三點(diǎn)，在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以以有效代理為渠道，改革和完善財(cái)政支農(nóng)資金使用的方式。

　　在這些領(lǐng)域就不是民間資本是否存在流動(dòng)性的問題，而是需要財(cái)政進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付和提供支農(nóng)資金，包括農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、綜合開發(fā)、義務(wù)教育、合作醫(yī)療的補(bǔ)貼，還有扶貧貸款和扶貧專項(xiàng)基金等等，都是由中央政府和地方政府按比例撥款的。本屆政府始終高度重視解決這些問題，做得非常出色，2006年安排的中央政府投資1254億元，其中用于農(nóng)村的就占到48.3%，比2005年提高了近4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在這方面發(fā)揮作用，就是可以代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管。

　　對(duì)我們自己的農(nóng)村金融要有一個(gè)客觀認(rèn)識(shí)，它的覆蓋率總體而言還是不錯(cuò)的，雖然也存在著一定缺陷，但比印度、印尼等國家覆蓋面都要高得多。中國絕大多數(shù)縣都有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)里面只有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是空白的，即全國的金融服務(wù)空白率6.7%。

　　因此，財(cái)政支農(nóng)的資金可以通過這些代理渠道進(jìn)行專項(xiàng)驗(yàn)核，按進(jìn)度撥付，這樣做還會(huì)節(jié)省很多成本。

　　《財(cái)經(jīng)》：思路看來很清楚。不過你談到的最后一點(diǎn)，就是成為財(cái)政支農(nóng)的代理渠道，目前還只是個(gè)建設(shè)性想法吧？

　　劉明康：上面提到的三句話，可以說是我們?cè)谵r(nóng)村金融發(fā)展工作的一個(gè)總體思路。在前兩個(gè)領(lǐng)域里面，主要是靠銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)，開展得比較有序；第三個(gè)方面，我們還在呼吁過程中。

　　《財(cái)經(jīng)》：另外，你說的“堅(jiān)持市場(chǎng)引導(dǎo)原則”，在農(nóng)村金融中存在一定困難。事實(shí)上現(xiàn)在除了沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，很多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)都在市場(chǎng)原則的引導(dǎo)下撤了出來。

　　劉明康：是存在著這種現(xiàn)象。不過像我前面說的，80%的地域和領(lǐng)域完全可以通過改革來促進(jìn)民間資本的流動(dòng)。比如農(nóng)行此前在撤農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，但現(xiàn)在停止了。關(guān)鍵是引導(dǎo)其理解網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。銀行業(yè)很多人對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)其實(shí)還不熟悉，也未充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。最遲發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值的一個(gè)領(lǐng)域就是銀行業(yè)。你看麥當(dāng)勞、肯德基就拼命擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)。

　　郵政儲(chǔ)蓄就很好，它說我一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都不放棄，你還要新批我；不是批一個(gè)，是批很多個(gè)。郵政系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在有7.2萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中一半也就是3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有郵政儲(chǔ)蓄功能。這么大的系統(tǒng)，如果做到7.2萬個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，就網(wǎng)絡(luò)而言，就是中國最大的商業(yè)銀行了。

　　《財(cái)經(jīng)》：是不是過去那類特大國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本太高了？

　　劉明康：用市場(chǎng)原則去引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，是需要具備發(fā)展的眼光的�，F(xiàn)在農(nóng)村養(yǎng)殖戶慢慢增加，再加上外出打工人員向家里匯的錢，已經(jīng)在改變當(dāng)?shù)氐慕鹑谕寥馈１热纾瑑?nèi)地許多人到福建、廣東、浙江這些沿海地區(qū)打工，這些地區(qū)的人又到境外打工。2005年的跨境美元匯款匯到農(nóng)村的就有20億美元，2006年的數(shù)字還沒出來，可能會(huì)有三四十億。郵儲(chǔ)變成商業(yè)銀行以后會(huì)很有潛力。

　　因此，盡管網(wǎng)點(diǎn)的存貸款業(yè)務(wù)可能不賺錢，但其他需求可能會(huì)帶來收入，比如可以利用網(wǎng)絡(luò)推銷保險(xiǎn)、基金、股票產(chǎn)品，手續(xù)費(fèi)收入就非�？捎^。雖然有這種需求的客戶只占社區(qū)的5%、10%，但是他給你帶來的手續(xù)費(fèi)收入，可能是網(wǎng)點(diǎn)其它業(yè)務(wù)的幾倍。

　　總之，農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。我在新疆見到過一個(gè)做摩托車租賃公司的小老板。他把摩托車租給牧民用于放羊，對(duì)方每個(gè)月給他300塊錢，連續(xù)交五年或六年；如果期間還不了貸，就用羊來抵。買羊的價(jià)格按市場(chǎng)價(jià)格打9折計(jì)算，結(jié)果他沒有一筆壞賬。這只是個(gè)例，但顯示出農(nóng)村金融還是有很多機(jī)會(huì)的，需要有改革思路，當(dāng)然同時(shí)需要很好的監(jiān)管。

　　《財(cái)經(jīng)》：總體來說，在商業(yè)銀行完成改革后，商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動(dòng)更加明顯了，這與支持、服務(wù)“三農(nóng)”之間還是會(huì)存在一定的矛盾。對(duì)此應(yīng)如何化解？

　　劉明康：單純從經(jīng)濟(jì)角度看，支持“三農(nóng)”與商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動(dòng)之間，確實(shí)存在著一定的矛盾。就銀監(jiān)會(huì)而言，在這個(gè)問題上還是不能搞行政手段，只能以市場(chǎng)化手段加以引導(dǎo)�？傊�，還是要加大窗口指導(dǎo)力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)微型金融的信貸、管理方法，同時(shí)也會(huì)加強(qiáng)配套政策支持。

　　【背景】

　　農(nóng)村金融問題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、加劇城鄉(xiāng)差距等問題，每每為人詬病。農(nóng)村金融能否通過機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，如何為政策性金融與商業(yè)性金融劃限，自上而下的改革能否適應(yīng)農(nóng)村金融的實(shí)際需求，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。

　　2000年以來，國有商業(yè)銀行在逐利動(dòng)機(jī)下紛紛撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，甚至中國農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

　　1994年成立的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)績一直不佳，到1998年被確定為專事糧棉統(tǒng)銷統(tǒng)購的機(jī)構(gòu)后，不良資產(chǎn)迅速堆積；多年來，一直籠罩在信貸監(jiān)管不力、案件頻發(fā)、高負(fù)債率、業(yè)務(wù)單一、前景不明的陰影中。

　　郵政儲(chǔ)蓄是惟一遍及中國縣鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)。他們?yōu)檗r(nóng)民提供了存款、匯兌等基本金融服務(wù)，但長期以來卻是從農(nóng)村虹吸資金回流城市的主渠道。

　　分散于全國各地的萬余家農(nóng)信社，獨(dú)木支撐著縣域金融。2006年底數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40%的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80%以上。但農(nóng)信社從監(jiān)管體制、治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況到經(jīng)營機(jī)制，如百病纏身，服務(wù)質(zhì)量難盡如人意。

　　2003年底，國有銀行改革開始啟動(dòng)，但至今農(nóng)業(yè)銀行的改革方案遲遲未出。在農(nóng)業(yè)銀行高達(dá)近萬億元的不良資產(chǎn)里，究竟有多少屬于“政策性”虧損，仍是迷霧。展望未來，農(nóng)行還在尋找服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)銀行逐利本性的平衡之道。

　　轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在2006年9月。孟加拉鄉(xiāng)村銀行及其創(chuàng)辦人尤努斯獲諾貝爾和平獎(jiǎng)的消息，令中國金融官員、銀行家們受到了強(qiáng)烈的心理沖擊。孟加拉鄉(xiāng)村銀行用自己的經(jīng)歷和獲獎(jiǎng)證明，“窮人銀行”可以自給自足地存在。由此，人們有機(jī)會(huì)接觸到世界范圍內(nèi)更多的成功經(jīng)驗(yàn)：在厘清了財(cái)政補(bǔ)貼、政策性金融和商業(yè)性金融的邊界，允許民間自下而上地創(chuàng)造并給予必要的環(huán)境條件后，農(nóng)村金融做到商業(yè)可持續(xù)并非遙不可及。