本報(bào)記者 賀江兵

　　大量銀行類金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)對(duì)監(jiān)管辦提出嚴(yán)重挑戰(zhàn)，如無相應(yīng)調(diào)整，嚴(yán)峻的金融問題可能最先從農(nóng)村爆發(fā)

　　四大國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)被國(guó)家埋單(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的不良資產(chǎn)即將被徹底處置)；股份制商業(yè)銀行或已上市，或在上市的路上；城市商業(yè)銀行屬于地方性小銀行，即便關(guān)閉也不會(huì)引起波瀾。

　　那么中國(guó)嚴(yán)峻的金融問題會(huì)從哪里引發(fā)？這個(gè)問題無數(shù)人都在思考。農(nóng)村金融此前只有農(nóng)村信用社一家處于絕對(duì)的壟斷地位，也維系著“恐怖平衡”，雖無生機(jī)亦無大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　但是在將來，隨著大量金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，勢(shì)必打破這種“恐怖平衡”關(guān)系，農(nóng)村金融存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦打開這個(gè)匣子，危機(jī)就會(huì)爆發(fā)。如果中國(guó)

銀監(jiān)會(huì)不調(diào)整監(jiān)管重心，金融問題可能會(huì)從農(nóng)村爆發(fā)，這絕非聳人聽聞。

　　現(xiàn)在看來，銀監(jiān)會(huì)設(shè)在縣市的銀行業(yè)監(jiān)管辦事處(下稱“監(jiān)管辦”)責(zé)任重大，關(guān)乎農(nóng)村金融安全與穩(wěn)定。但由于監(jiān)管力量不足，監(jiān)管辦難以形成有效監(jiān)管，其功能和地位尚需強(qiáng)化。

　　升級(jí)監(jiān)管辦

　　去年底，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融的準(zhǔn)入門檻。各類銀行紛紛下鄉(xiāng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，農(nóng)民也自發(fā)設(shè)立農(nóng)村資金互助組織。

　　《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》在采訪中獲悉，由于受資金困擾，銀監(jiān)會(huì)一度曾想撤銷其設(shè)在縣市級(jí)的監(jiān)管辦。現(xiàn)在看來，監(jiān)管辦不僅不能撤，反而需要強(qiáng)化，甚至需要升格為分支局。這是因?yàn)�，監(jiān)管形勢(shì)發(fā)生了重大變化，銀監(jiān)會(huì)如不及早采取措施，農(nóng)村金融發(fā)生重大事故在所難免。

　　如今，農(nóng)村金融形勢(shì)即將發(fā)生重大變化。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有可能重返農(nóng)村，以實(shí)現(xiàn)其對(duì)整體股改的承諾。

郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)掛牌成立，并且主管部門要求郵儲(chǔ)行把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在農(nóng)村。國(guó)家開發(fā)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行可以向下延伸機(jī)構(gòu)，并且可以組建村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。農(nóng)民已經(jīng)開始自發(fā)地組織資金互助組織，并已獲得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)牌照�；ㄆ�、匯豐等也表現(xiàn)出了對(duì)農(nóng)村金融的興趣。

　　隨著這些金融機(jī)構(gòu)的下鄉(xiāng)，現(xiàn)在不是該討論撤不撤監(jiān)管辦的問題，而是到了該討論如何升級(jí)監(jiān)管辦，如何加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的時(shí)候了。

　　擴(kuò)充編制

　　農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的增多，必然增加監(jiān)管壓力。監(jiān)管辦是銀監(jiān)會(huì)的最基層。2003年銀監(jiān)會(huì)從中國(guó)

人民銀行獨(dú)立出去后，基層的監(jiān)管辦和基層央行也分家，少數(shù)人員也從央行到了監(jiān)管辦。

　　直到現(xiàn)在，監(jiān)管辦依然 “寄人籬下”地在基層央行辦公，設(shè)施簡(jiǎn)陋，很多到監(jiān)管辦的人士抱怨“進(jìn)錯(cuò)了門”。而監(jiān)管辦的工作壓力巨大，不僅要完成各類監(jiān)管報(bào)表，還得進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，基本沒有休息日。

　　目前，監(jiān)管辦正式工作人員一般在3人左右。部分縣市甚至只有一人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)應(yīng)付不了對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此，監(jiān)管辦經(jīng)常從商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社借調(diào)人員。

　　監(jiān)管辦借用銀行人員存在巨大的弊端。借用人員往往會(huì)“人在曹營(yíng)心在漢”。因?yàn)�，借調(diào)人員的工資和人事關(guān)系都在原來的銀行，將來還是要回去的。這樣一來，等于是用自己的人監(jiān)管自己，又會(huì)回到當(dāng)初的既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判的初始狀態(tài)。借調(diào)人員如何維護(hù)本銀行的利益就不難理解了。因此，監(jiān)管辦擴(kuò)充編制或許是個(gè)棘手的問題。

　　發(fā)酵的危機(jī)

　　可以預(yù)見，將來農(nóng)村金融將會(huì)存在多種性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，徹底打破農(nóng)村信用社的絕對(duì)壟斷地位。與此同時(shí)，在農(nóng)村引發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)是必然的事。由于從事農(nóng)村金融人員整體素質(zhì)普遍不高，惡性競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)操作甚至違法犯罪案件勢(shì)必猛增。

　　農(nóng)村信用社由于歷史的原因，管理體制尚未理順，不良資產(chǎn)包袱重，人員老化，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活，資不抵債社較多，在競(jìng)爭(zhēng)中必將處于劣勢(shì)。如無眾多優(yōu)惠政策相保，相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)信社將破產(chǎn)，勢(shì)必影響農(nóng)村金融。但農(nóng)信社如何應(yīng)對(duì)新機(jī)構(gòu)的涌入？

　　河北省一位在農(nóng)信社系統(tǒng)工作的程先生對(duì)本報(bào)記者表示，他所在的農(nóng)信社不良貸款率高達(dá)65%，發(fā)放貸款信用社主任一人說了算，主任電話指揮，一個(gè)工作日也不一定去信用社一次�！斑@樣的信用社在該縣還算好的，而且還年年受獎(jiǎng)�！�

　　截至去年底，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額26245億元，賬面反映出來的不良貸款率在13%以下。但部分省聯(lián)社要求報(bào)表上的不良貸款只能減少不能增加，那么真實(shí)的不良貸款有多少？

　　受資金問題的困擾，農(nóng)村金融發(fā)展和監(jiān)管面臨多難選擇。假如果真大量引進(jìn)各類銀行類金融機(jī)構(gòu)，必然要增加監(jiān)管辦力量，增加人員必然要投入更多資金。而銀監(jiān)會(huì)并無營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，資金來源有限，不可能擴(kuò)充監(jiān)管辦，這樣就會(huì)限制農(nóng)村金融發(fā)展。如果在監(jiān)管力量強(qiáng)化前徹底放開，農(nóng)村金融危機(jī)爆發(fā)難免。

　　(未經(jīng)授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載)