圖為新浪財(cái)經(jīng)主持人(左)就農(nóng)村金融熱點(diǎn)問(wèn)題向央行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞(右)提問(wèn)
點(diǎn)擊此處查看全部財(cái)經(jīng)新聞圖片
門(mén)檻降低農(nóng)村金融市場(chǎng)商機(jī)已現(xiàn)
主此人：繼續(xù)回答網(wǎng)友關(guān)心的問(wèn)題。第一，銀監(jiān)會(huì)發(fā)的90號(hào)文下發(fā)后，確實(shí)會(huì)鼓勵(lì)很多人到地方設(shè)機(jī)構(gòu)。這里有一個(gè)很直接的問(wèn)題，農(nóng)村金融到底有沒(méi)有錢(qián)賺，商機(jī)在哪里？
第二個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在如果真的出現(xiàn)了很多小的金融機(jī)構(gòu)，包括現(xiàn)在的農(nóng)信社，對(duì)我們的監(jiān)管是不是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)？考慮到地區(qū)偏遠(yuǎn)，所需要的監(jiān)管成本也是相當(dāng)高的。
焦瑾璞:關(guān)于第一個(gè)問(wèn)題，這個(gè)星期天我做了一個(gè)發(fā)言，這個(gè)發(fā)言里我就談到了窮人之中也隱藏著財(cái)富，意思是并不是沒(méi)錢(qián)賺的。我們也看到湯敏博士在新浪也談到農(nóng)村金融并非無(wú)錢(qián)可賺。
我想從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面來(lái)談，從理論上來(lái)談，在農(nóng)村邊際效應(yīng)是比較高的，個(gè)人投入的成本，比方你種莊稼、種大棚，自己投入成本不算的，自己的勞動(dòng)力成本不算，這樣邊際效應(yīng)是比較高的。比方說(shuō)你種大棚，要是雇一個(gè)人，一天給他10塊錢(qián)，他就可能沒(méi)錢(qián)賺了。但是我自己去干，我的利潤(rùn)就是10塊錢(qián)，這是很麻煩，也可能大家理解不了。另外，就實(shí)踐上來(lái)講，舉例子說(shuō)明，一個(gè)例子就是現(xiàn)在的小額貸款公司，從2005年下半年，我昨天禮拜三上午見(jiàn)了兩家，一個(gè)是平遙的晉源泰小額貸款公司的總經(jīng)理助理，一個(gè)是日升隆小額貸款公司的財(cái)務(wù)主管。日升隆小額貸款公司的財(cái)務(wù)主管告訴我們成本是2千萬(wàn)，現(xiàn)在已經(jīng)累計(jì)發(fā)放4000多萬(wàn)，現(xiàn)在余額接近2000萬(wàn)。等于一年之內(nèi)2000萬(wàn)資金轉(zhuǎn)了兩圈，我說(shuō)盈利狀況呢？他說(shuō)盈利狀況很滿意，原先我們想著第一年不可能盈利，現(xiàn)在扣除成本盈利又超過(guò)了100萬(wàn)。
咱們這樣來(lái)算，小額貸款公司我們對(duì)它的利率是放開(kāi)，是4倍，它的利率現(xiàn)在可以最高達(dá)到大約23%。那么我們的存款利率是多少？我們的存款利率只有3%左右，中間的利差20%。如果再去掉他們的成本15%，可以說(shuō)利潤(rùn)可以達(dá)到15個(gè)點(diǎn)。你說(shuō)哪個(gè)工商企業(yè)能達(dá)到15%的利潤(rùn)。一般平均利潤(rùn)里也就是不到10%，7%、8%左右，世界上的平均利潤(rùn)率也就大約5%左右，我們國(guó)家相對(duì)來(lái)說(shuō)高一點(diǎn)。
現(xiàn)在還有NGO(非政府組織)辦的小額貸款組織或者是基金會(huì)，比如著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在山西辦的扶貧基金會(huì)，三個(gè)村，我的同事專(zhuān)門(mén)去看，那個(gè)地方窮到什么地方呢？從縣城坐公共汽車(chē)，然后還要翻山，車(chē)就沒(méi)法走了。我們的同事去，那個(gè)村里的人派兩個(gè)輪子的摩托車(chē)?yán)M(jìn)去，因?yàn)槟莻�(gè)路只能過(guò)摩托車(chē)，再寬一點(diǎn)就過(guò)不去了，但是那個(gè)地方就能生存。我見(jiàn)到茅老師，茅老師告訴我最早是3萬(wàn)塊錢(qián)，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到130萬(wàn)左右了，并且很好。你說(shuō)窮人之中有沒(méi)有隱藏著財(cái)富？
另外，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，小額信貸著名的鄉(xiāng)村銀行這次獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的尤努斯教授。還有印尼人民銀行，現(xiàn)在是第四大商業(yè)銀行。菲律賓、蒙古國(guó)的人民銀行，原來(lái)純粹是一個(gè)國(guó)有銀行轉(zhuǎn)化為主要是做農(nóng)村業(yè)務(wù)的小額信貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化得也非常好。
為什么小額信貸、窮人銀行在中國(guó)發(fā)展緩慢
主持人：既然說(shuō)到了小額信貸和窮人銀行，我們先把那個(gè)監(jiān)管難度的問(wèn)題放一放。今年尤努斯教授的窮人銀行理念對(duì)我們國(guó)人也是很大的教育和震撼，大家都想知道為什么這樣一件好事在我們國(guó)家沒(méi)有得到實(shí)行。我知道您和尤努斯教授有很好的私交，但是在一些問(wèn)題上與尤努斯教授的觀點(diǎn)有不同，能否給我們介紹一下
焦瑾璞:我從短短的去年開(kāi)始已經(jīng)跟尤努斯教授談了6次了，我去到他那里，他也到這里我接待過(guò)。他的思想、理念我是非常贊同的，也是非常欣賞的，也很敬佩。
但是對(duì)于他對(duì)中國(guó)的一些了解，我不贊同。比如他最有名的說(shuō)中國(guó)的小額貸款組織只貸不存等于鋸了一條腿。第二，我們的小額貸款只有10萬(wàn)人受益，這些觀點(diǎn)是不對(duì)的。我當(dāng)面跟他講過(guò)，當(dāng)然這個(gè)老頭我跟他改完之后，下一個(gè)場(chǎng)合他還是這樣說(shuō)。
為什么呢？首先我就說(shuō)我們國(guó)家是不缺存款市場(chǎng)的，現(xiàn)在我們的存款，鄉(xiāng)鄉(xiāng)村存款不存在問(wèn)題的，這跟孟加拉不一樣，孟加拉那個(gè)地方窮到什么地步呢？根本就沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，我也到他們給我安排的村里，還是近郊，城市的周?chē)旧夏阋贿M(jìn)去就是家徒四壁，我問(wèn)他糧食在哪兒，他就指了指上邊，就在房子的梁上有幾個(gè)蛇皮袋子，那就是他的糧食。他就根本沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)。他們的銀行在孟加拉發(fā)展是兩條腿走路，必須首先提供存款服務(wù)，然后是貸款服務(wù)，我們這一塊是不一樣的。
第二，他說(shuō)的10萬(wàn)億受益，是他僅僅說(shuō)的我們國(guó)家的非政府小額信貸項(xiàng)目，實(shí)際上我們國(guó)家的小額信貸是以政府為主力軍，最好的例子就是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社這幾年光小額信用貸款發(fā)了大約3千億，還加上聯(lián)戶聯(lián)保貸款，至少2千億，就這兩項(xiàng)就有5千億。實(shí)際上鄉(xiāng)村銀行貸款的方式就是聯(lián)戶聯(lián)保，首先是個(gè)小組，這個(gè)小組互相幫助，假如你沒(méi)錢(qián)了，這一周沒(méi)錢(qián)了，周還款制，可以先借給你內(nèi)部融資，實(shí)際上是一種聯(lián)戶聯(lián)保的體制。
您談到為什么我們國(guó)家不行？這兩年我一直在思考，不行的原因應(yīng)該是多種多樣的。一個(gè)是湯敏教授談到的項(xiàng)目制，這是一方面。第二，更主要是沒(méi)機(jī)構(gòu)。沒(méi)機(jī)構(gòu)小額信貸的項(xiàng)目就不可持續(xù)。我們現(xiàn)在真正的小額信貸組織NGO非政府組織大約300家，主要是商務(wù)部、婦聯(lián)、扶貧基金會(huì)、共青團(tuán)，這樣都是以扶貧為目的的，融過(guò)來(lái)一部分捐贈(zèng)資金就發(fā)，發(fā)完就完了。這樣它沒(méi)有形成一種可持續(xù)的機(jī)制，運(yùn)作都是一次性的。
期待《放貸人條例》規(guī)范放貸權(quán)
而真正的我們國(guó)家的小額貸款現(xiàn)在其它組織沒(méi)有，真正有的商業(yè)性的就是我說(shuō)到的2005年開(kāi)始試點(diǎn)的七家，這七家也就幾千萬(wàn)的資本金，很少的。我們一直在關(guān)注這個(gè)。這方面我也講了很多話，因?yàn)槲沂切☆~信貸專(zhuān)題組的副組長(zhǎng)，我也花了一定的心血，一直在關(guān)注這個(gè)事、推動(dòng)這個(gè)事。下一步小額信貸這里邊最主要是給予法律的保證，制訂辦法，讓它有一個(gè)空間，這些事國(guó)家最好不要管那么多，不要管太多，是一種引導(dǎo)、框架。你有錢(qián)就可以做一個(gè)公司放款，只要管住你的存款。為什么不讓你存款呢？你存款涉及到一群人，涉及到公眾的利益，涉及到社會(huì)的責(zé)任，我必須要加強(qiáng)監(jiān)管。但是你拿自己的錢(qián)來(lái)放貸，通過(guò)你自己財(cái)富的運(yùn)轉(zhuǎn)來(lái)獲取利潤(rùn)，一方面自己獲得了收益，一方面你客觀上也使別人收益，為什么不能發(fā)展呢？我禮拜天也講了，有關(guān)部門(mén)正在共同制訂《放貸人條例》。
主持人:吳副行長(zhǎng)其實(shí)在很多場(chǎng)合也都提到放貸條例。
焦瑾璞:首先要尊重個(gè)人的財(cái)富，尊重個(gè)人有放貸的權(quán)利。這樣的情況下，從大的方面進(jìn)行完善，下一步小額信貸的發(fā)展就會(huì)更好。現(xiàn)在的發(fā)展說(shuō)實(shí)在話是既沒(méi)有法規(guī)，也沒(méi)有管理部門(mén)，現(xiàn)在的小額信貸組織就是各個(gè)部門(mén)，有的就是地方，有的就沒(méi)有審批，比方說(shuō)茅于軾老師的那個(gè)，很多人去過(guò)，說(shuō)他好，但同時(shí)審批單位是誰(shuí)？主管單位是誰(shuí)？不知道。茅老師也跟我說(shuō)過(guò)幾次，自己的位置也很尷尬，自己也說(shuō)不清楚，但是他為人民服務(wù)的心要理解。下一步尤其是農(nóng)村金融市場(chǎng)，確實(shí)有關(guān)部門(mén)要關(guān)心關(guān)心，尤其是從立法的角度，關(guān)注一下這方面的事情，真正為農(nóng)村一些合法的或者是健康，或者是有良好記錄的貸款公司、扶貧組織，引導(dǎo)他們的發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)村金融最大的問(wèn)題，需求不一樣，你不能統(tǒng)一拿銀行運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)或者是銀行貸款的條件來(lái)衡量農(nóng)民貸款的條件，衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況肯定是不對(duì)的。
主持人:目前的現(xiàn)狀就是民間金融十分活躍，網(wǎng)友反映他們那兒高利貸很多，湯敏老師也提到說(shuō)高利貸在中國(guó)已經(jīng)不是一天兩天的問(wèn)題了，長(zhǎng)期存在，證明有需求。
焦瑾璞:我們確實(shí)應(yīng)該承認(rèn)高利貸存在，就像一正一反兩個(gè)方面。如果正面不能發(fā)揚(yáng)光大，反面肯定是此削彼長(zhǎng)。民間金融為什么存在？黑格爾有句名言：存在就是合理的。我們首先要探討為什么它存在的原因，肯定是正規(guī)金融的服務(wù)不到位，尤其是這幾年，它的事實(shí)也就是我們很多機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤走了，沒(méi)有機(jī)構(gòu)了，大家一些簡(jiǎn)單的融資就達(dá)不到了，民間金融自然就多了。
民間金融尤其是一些高利貸危害特別大，像龍會(huì)、杠子會(huì)，往往和黑社會(huì)聯(lián)系在一塊兒，因?yàn)樽约旱腻X(qián)還不了了，我肯定要要錢(qián)，它又是非法的，只有采用一些非法的手段來(lái)解決這個(gè)事情，這也是政府為什么一直要控制高利貸、要引導(dǎo)民間金融的原因。
我非常同意這位網(wǎng)民的一種判斷，現(xiàn)在的正規(guī)金融發(fā)展得不好，高利貸有些抬頭，我同意他的看法。但是在下一步的農(nóng)村金融整體改革里邊已經(jīng)把規(guī)范和引導(dǎo)民間金融放在了非常重要的一項(xiàng)工作上，現(xiàn)在有關(guān)部門(mén)也正在這方面想一些法，也準(zhǔn)備出臺(tái)一些政策措施。
主持人:有沒(méi)有一個(gè)大致簡(jiǎn)單的思路？比如，給于個(gè)人放貸的權(quán)利。
焦瑾璞:是其中的一項(xiàng)。還有剛才談到的銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件放寬準(zhǔn)入，包括各種各樣小額信貸機(jī)構(gòu)這些都是給它出路。你辦可以，納入正規(guī)、合法的體系。
主持人:包括設(shè)立利率上限。
焦瑾璞:目前不能說(shuō)是利率上限，因?yàn)槔誓壳罢谘芯俊５窃谵r(nóng)村推動(dòng)利率的市場(chǎng)化這個(gè)方向是不變的。所以，民間金融這些措施都是綜合性的措施，會(huì)陸續(xù)出臺(tái)。
對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行非審慎性監(jiān)管
主持人:回到之前的問(wèn)題，一旦農(nóng)村地區(qū)包括民間資本進(jìn)入，這方面監(jiān)管的成本應(yīng)該是相當(dāng)高，因?yàn)槭谴嬖谟诜浅５讓印?/p>
焦瑾璞:你說(shuō)的是非常重要的事情。因?yàn)檫@次銀監(jiān)會(huì)在它的文件里就談到了要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，但是我感覺(jué)這個(gè)監(jiān)管，對(duì)于農(nóng)村眾多中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還是在制度上進(jìn)行完善。一方面是在力量上、手段上、人上加強(qiáng)監(jiān)管，另外一方面是制度。要堅(jiān)持兩項(xiàng)制度，區(qū)分審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管。
主持人:怎么說(shuō)？
焦瑾璞:這兩個(gè)意思是什么呢？審慎性監(jiān)管就是對(duì)于你的一些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)我就一直盯著你、看著你。非審慎性監(jiān)管就是主要管一些主要的方面，你該披露的披露，我就不再管太多。我感覺(jué)到這個(gè)要區(qū)分，尤其是對(duì)于大量的中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，剛才說(shuō)到的一些信合組織、貸款公司，實(shí)行非審慎性監(jiān)管。
主持人:不把它當(dāng)做銀行來(lái)監(jiān)管。
焦瑾璞:對(duì)，因?yàn)殂y行都是審慎性監(jiān)管，為什么審慎性監(jiān)管？剛才我也談到，它涉及到存款人公眾的利益。對(duì)這些完全可以放開(kāi)，實(shí)行非審慎性監(jiān)管。
第二點(diǎn)，還要堅(jiān)持加快建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度現(xiàn)在70%的國(guó)家都建立了，存款保險(xiǎn)制度，這些機(jī)構(gòu)可以繳納保險(xiǎn)，萬(wàn)一出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，就像一般的保險(xiǎn)一樣，至少成本基本的保費(fèi)給你解決掉，特別是只要有存款業(yè)務(wù)，特別是這次銀監(jiān)會(huì)提出三類(lèi)新的一類(lèi)舊的，其中三類(lèi)都涉及到存款，你要是有存款業(yè)務(wù)必須要參加存款保險(xiǎn)公司。存款保險(xiǎn)公司并不是保這個(gè)機(jī)構(gòu)怎么樣，而是保儲(chǔ)戶，尤其是中小儲(chǔ)戶的利益，這兩項(xiàng)制度性建設(shè)目前都沒(méi)有。我感覺(jué)到如果沒(méi)有制度性建設(shè)僅僅靠人恐怕很難達(dá)到目的或者是達(dá)到良好的效果，這些我們是有教訓(xùn)的。
當(dāng)前是建立存款保險(xiǎn)制度最好時(shí)機(jī) 年內(nèi)望出臺(tái)
主持人:說(shuō)到存款保險(xiǎn)制度這也是大家非常關(guān)心的，而且也是好多好多年了，我們一直以為去年是一個(gè)比較好的機(jī)會(huì)能夠推出，我們看到不同的監(jiān)管高層，包括吳行長(zhǎng)、銀監(jiān)會(huì)劉主席都在各個(gè)場(chǎng)合表達(dá)，已經(jīng)是一個(gè)比較成熟的時(shí)機(jī)，但事實(shí)上還沒(méi)有推出，今年有可能吧？
焦瑾璞:今年有望推出，因?yàn)檫@次在全國(guó)金融工作會(huì)上，溫總理就講了要加快建立覆蓋所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)公司，已經(jīng)提出來(lái)了。據(jù)我所知，現(xiàn)在國(guó)務(wù)院法制辦在牽頭做存款保險(xiǎn)條例這方面的工作，正在進(jìn)行時(shí)。我想如果已經(jīng)提升到了國(guó)務(wù)院法制辦這個(gè)層次，應(yīng)該是時(shí)間上不會(huì)太久遠(yuǎn)。這個(gè)《辦法》出來(lái)了以后，這個(gè)制度就會(huì)建立，并且這個(gè)制度確實(shí)是研究了好多年、準(zhǔn)備了好多年。我個(gè)人認(rèn)為有些條件是基本成熟了，問(wèn)題是大家在一塊兒的認(rèn)識(shí)還是存在一定差別。
焦瑾璞:我感覺(jué)制度是基礎(chǔ)。另外，我一直在呼吁這個(gè)事加快辦。我感覺(jué)到現(xiàn)在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度是非常好的條件。一個(gè)是國(guó)有商業(yè)銀行改革完了。第二，整個(gè)金融體系最近風(fēng)險(xiǎn)很少了，基本上運(yùn)作正常了。第三，我們現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)處于良好的上身期。如果處在經(jīng)濟(jì)周期的下降期，你再建時(shí)機(jī)就錯(cuò)過(guò)了。因?yàn)槟闶紫仁且斟X(qián)，然后是賠付它，你要聚集這個(gè)錢(qián)。假如我們現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了下降期，我估計(jì)這個(gè)制度就很難建。我感覺(jué)到現(xiàn)在一定要利用現(xiàn)在這個(gè)好的條件建立起來(lái)，并且農(nóng)村信用社如果涵蓋農(nóng)村，農(nóng)村信用社改革也取得了一定的進(jìn)展，并且是04年、05年、06年這三年農(nóng)村信用社都盈利了，不良資產(chǎn)比例在大幅度下降，盡管還有問(wèn)題，但是初步階段性成果還是顯現(xiàn)，我認(rèn)為說(shuō)實(shí)話現(xiàn)代是建立存款保險(xiǎn)制度的最好的時(shí)機(jī)。
主持人：好的，感謝焦局長(zhǎng)回答了我們網(wǎng)友的這么多問(wèn)題。最后還有一點(diǎn)時(shí)間，我們知道焦局長(zhǎng)最近一直在宣傳“普惠金融”的理念，不妨利用最后一點(diǎn)時(shí)間給我們一些介紹。
焦瑾璞:謝謝主持人。這是我最近一直宣傳比較多的一個(gè)概念，我的想法是什么呢？一個(gè)是我們這幾年金融改革和發(fā)展取得了很多成績(jī)，我們的金融業(yè)已經(jīng)達(dá)到了一定的基礎(chǔ)。但是我們看到我們這幾年的改革和開(kāi)放重點(diǎn)推進(jìn)的是大銀行的改革，推進(jìn)的是大城市的改革。現(xiàn)在是不是應(yīng)該將金融服務(wù)的外延進(jìn)一步擴(kuò)大？擴(kuò)大到貧困地區(qū)的老百姓？農(nóng)村地區(qū)的老百姓？下崗再就業(yè)的職工？因?yàn)橛绕浯筱y行宣傳一個(gè)口號(hào)“嫌貧愛(ài)富”，但是銀行我感覺(jué)這個(gè)方面也不一定，剛才談到窮人之中也有很多財(cái)富，也有很多商業(yè)機(jī)會(huì)。我們現(xiàn)在應(yīng)該是更加關(guān)注這方面的一些東西、這方面的一種傾向，并且我們現(xiàn)在可以說(shuō)不缺大銀行，缺的是為弱勢(shì)群體服務(wù)的這些社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。剛才咱們談到的農(nóng)村金融改革，大的銀行改革得很好，我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的推進(jìn)還比較緩慢。
主持人:非常感謝焦局長(zhǎng)這樣的學(xué)者型專(zhuān)員能夠來(lái)到新浪，和眾多網(wǎng)友探討這樣一個(gè)話題。在此我們也想進(jìn)行一個(gè)呼吁，因?yàn)槲覀兛吹絿?guó)有商業(yè)銀行是非常引人注目的，不管是從老百姓，機(jī)構(gòu)、到國(guó)內(nèi)外媒體都予以相當(dāng)大的關(guān)注和支持，而事實(shí)上農(nóng)村金融改革可能從媒體報(bào)道的角度和金融市場(chǎng)的角度相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)有那么多興奮點(diǎn)，但是它的義意義點(diǎn)也不亞于前面幾家國(guó)有大的商業(yè)銀行的金融改革。我們希望有更多的人關(guān)注農(nóng)村金融改革，關(guān)注中國(guó)金融發(fā)展。
再次感謝焦局長(zhǎng)來(lái)到新浪做客，也感謝眾多網(wǎng)友一如既往地關(guān)注新浪嘉賓聊天。今天的訪談就到這里，再見(jiàn)！
(聊天結(jié)束)
[上一頁(yè)] [1] [2]
