圖為新浪財(cái)經(jīng)主持人(左)就農(nóng)村金融熱點(diǎn)問題向央行研究局副局長焦瑾璞(右)提問
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1月25日(周四)上午10：30，中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞做客新浪，就農(nóng)村金融改革和小額信貸試點(diǎn)等熱點(diǎn)話題發(fā)表評論，并回答了網(wǎng)友的在線提問，以下為訪談實(shí)錄。
主持人:各位新浪網(wǎng)友，大家好！歡迎大家來到新浪嘉賓聊天室，我是主持人艾勇。今天非常榮幸能夠邀請請到一位重量級的嘉賓做客，他就是中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞先生，他將跟我們一同探討大家都非常關(guān)心的農(nóng)村金融改革話題，歡迎您來到新浪，跟我們的網(wǎng)友打聲招呼。
焦瑾璞:各位網(wǎng)友大家好，非常高興今天能夠來新浪網(wǎng)做客。
主持人:我們知道這幾年中國金融改革一直都是國內(nèi)外、社會各界都非常關(guān)注的一個話題。而隨著包括交行、建行、中行、工行在內(nèi)的幾家大型銀行紛紛完成改組上市，商業(yè)銀行股份制改革可以說取得了階段性的成果。
下一步大家更關(guān)心的就是中國的農(nóng)村金融改革。我們知道包括中國農(nóng)業(yè)銀行的改革之所以遲遲沒有開展，除了它本身有一定的歷史性包袱和自身的一些原因之外，要把它納入到整個金融改革的全局中進(jìn)行考慮也是高層考慮的一個非常重要的原因。
在上周末結(jié)束的全國金融工作會議上，有關(guān)農(nóng)村金融改革也是占了相當(dāng)大的比重，而我們的焦局長是農(nóng)村金融和小額信貸文件的制訂者和起草者，本身也是這方面的專家，同時也是中國人民銀行研究所博士后科研流動站的研究人，我們非常高興能夠請您一起來跟我們分析這個重要的話題。
首先我們想請您給我們介紹一下在上周召開的全國金融工作會議中哪些亮點(diǎn)，尤其是關(guān)于農(nóng)村金融這方面是值得我們網(wǎng)友和各界人士所關(guān)注的。
勾勒農(nóng)村金融改革藍(lán)圖
焦瑾璞:這次全國金融工作會將農(nóng)村金融改革列為非常重要的一部分，我感覺到這次全國金融工作會勾畫了整個農(nóng)村金融改革的藍(lán)圖，指出了它總體的目標(biāo)，并對具體的落實(shí)進(jìn)行了布置。
這次農(nóng)村金融中亮點(diǎn)非常多，簡單舉一個例子，比如農(nóng)業(yè)銀行改革的大致方向已經(jīng)確定16個字、四句話。農(nóng)村信用社改革的一些定位，包括郵政儲蓄的定位，還有關(guān)于在農(nóng)村地區(qū)放寬準(zhǔn)入政策，發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還有這次要鼓勵政策創(chuàng)新，鼓勵設(shè)計(jì)和創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求的一種金融產(chǎn)品。這個政策也是放得非常寬。還有一項(xiàng)非常實(shí)質(zhì)性的政策就是對農(nóng)村金融進(jìn)行政策扶持，國家要給予一定的財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)和鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。
我想隨著時間的推移，隨著這些政策的逐項(xiàng)落實(shí)，農(nóng)村金融將會迎來新的大好的發(fā)展時機(jī)。
細(xì)數(shù)農(nóng)村金融改革五大成就 郵儲轉(zhuǎn)存作用被忽視
主持人:焦局長對我們首先做了一個藍(lán)圖式的描繪，但是不可否認(rèn)在最近幾年關(guān)于農(nóng)村金融實(shí)際上討論是非常多的，社會上和學(xué)界上對這個也非常關(guān)注，同時我們也會聽到很多批評的聲音，對于農(nóng)村金融改革滯后和它的一些問題，你怎么看待這些聲音？
焦瑾璞:這也是事實(shí)。包括現(xiàn)在理論界、學(xué)術(shù)界，包括實(shí)際工作部門對農(nóng)村金融這幾年的批評應(yīng)該說多于表揚(yáng)。但是在批評的同時，我想我們還應(yīng)該實(shí)事求是地來看待我們這幾年的農(nóng)村金融改革。可以說從這一屆政府以來，農(nóng)村金融改革還是做了很多的成績，并且這次改革我們可以看到，前幾年的金融改革，我們的突破點(diǎn)首先是抓了一些見效比較快的，比如農(nóng)村信用社改革；抓了一些農(nóng)村金融改革中急需的問題，比方說怎么消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)，保持農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展。我們現(xiàn)在這樣設(shè)想，如果現(xiàn)在農(nóng)村沒有農(nóng)村信用社在這里作為支農(nóng)的主力軍，可以想像我們現(xiàn)在的農(nóng)村金融會是什么樣子。所以，我一直想說的一點(diǎn)，我們一定要肯定成績。當(dāng)然這些成績的看法，大家的認(rèn)識也不一樣。我想至少有五點(diǎn)，我們應(yīng)該是在過去農(nóng)村金融改革中有所突破。
第一個突破，農(nóng)村信用社的改革應(yīng)該說取得了階段性的成果。
主持人:花錢買機(jī)制取得了一定的成效。
焦瑾璞:對，國家花了1650億票據(jù)來置換它的不良資產(chǎn)，來消除它歷年的虧損，這是第一項(xiàng)。
第二項(xiàng)，郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款制度。原來郵政儲蓄的存款存過來以后就上交到中央銀行，稱之為抽水機(jī)。實(shí)際上這幾年我們一直運(yùn)用利率政策，使郵政儲蓄的資金返還農(nóng)村，但是郵政儲蓄由于不做貸款業(yè)務(wù)，資金主要是通過直接給農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)過去，給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)過去，還有一個以人民銀行再貸款的形式，支農(nóng)再貸款，發(fā)放到農(nóng)村的貸款發(fā)放下去，實(shí)際上這幾年轉(zhuǎn)了幾千億的資金，但是大家是看不到的。郵政儲蓄辦了2個多億的質(zhì)押貸款，反應(yīng)非常好，但大家實(shí)際上忽略了轉(zhuǎn)存這一塊，推動郵儲資金轉(zhuǎn)向農(nóng)村，我感覺到也是做了很多工作。
第三個事情，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一些城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，包括一些科技貸款，都是可以做的。
第四個突破，結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的一些實(shí)際，進(jìn)行一些產(chǎn)品的創(chuàng)新和組織的創(chuàng)新，這一點(diǎn)大家知道比較多的就是在五個省推進(jìn)的小額貸款公司試點(diǎn)。盡管它很少，現(xiàn)在7家公司，但是它的意義很大，實(shí)際上是為民間金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場，也可以說是引導(dǎo)民間借貸進(jìn)行了一項(xiàng)有效的探索。
第五點(diǎn)，主要是農(nóng)村的一些農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)產(chǎn)品市場、農(nóng)村的人身險(xiǎn)市場都進(jìn)行了發(fā)展，還有一些基礎(chǔ)性的工作，比如農(nóng)民工銀行卡，這個事情大家反響也很好，現(xiàn)在農(nóng)民工有了錢完全可以拿銀行卡回去。我進(jìn)行了調(diào)研，到貴州，貴州一個很偏僻的信用社，是一個鄉(xiāng)，當(dāng)然我問它發(fā)了多少銀行卡，數(shù)量很少，87張。但是我想87張這是剛剛開始，隨著時間的推移，將來農(nóng)民工銀行卡這種特殊服務(wù)肯定在農(nóng)村金融支付體系里發(fā)揮很重要的作用。現(xiàn)在在城市，可能打開錢包都有好幾張卡，那么在農(nóng)村將來也會實(shí)現(xiàn)這項(xiàng)工作。
我感覺到這五項(xiàng)，至少我們應(yīng)該肯定。如果說問題，大家也是批評的比較多，主要感覺到農(nóng)民貸款難、農(nóng)民的基本金融服務(wù)還是達(dá)不到，這方面也有很多。我想一會兒肯定有些網(wǎng)民要問，我再向大家說說我的觀點(diǎn)。
圖為央行研究局副局長焦瑾璞做客新浪嘉賓聊天室
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農(nóng)行股改確定十六字方針
主持人:謝謝焦局長。其實(shí)我們看到整個農(nóng)村金融改革應(yīng)該說有兩個非常核心的問題，第一個就是您剛才提到的我們現(xiàn)在主力軍是農(nóng)信社，而事實(shí)上僅僅依靠農(nóng)信社完成農(nóng)村金融服務(wù)顯然是不夠的。
焦瑾璞:我同意你的觀點(diǎn)。
主持人:我們需要有多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，但是我們現(xiàn)在看到這些金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行也好、農(nóng)業(yè)銀行也好，包括以前的國有商業(yè)銀行都有普遍往外走的動力在，為什么呢？因?yàn)樗麄兛赡苡X得從商業(yè)銀行利潤最大化的考慮，認(rèn)為農(nóng)村金融這一塊，從利潤角度、成本角度認(rèn)為是不合算的，他們往往撤并機(jī)構(gòu)，把利潤往回走。
另外一方面如果按照您將的我們接下來改革后，會有很多機(jī)構(gòu)重新回到農(nóng)村來，包括改制后的農(nóng)行，包括新成立的銀行機(jī)構(gòu)，包括郵儲銀行，他們進(jìn)入農(nóng)村各自的定位又是什么呢？能否在有效競爭的同時獲得自身的發(fā)展呢？
焦瑾璞:我首先回答您的關(guān)于定位問題。這次全國金融工作會已經(jīng)基本對這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一些定位，比如首先是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社就是要辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，它的服務(wù)范圍并且強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社以縣一級的法人機(jī)構(gòu)長期不變。這個定位說明了什么呢？說明農(nóng)村信用社仍然是農(nóng)村金融里面主力的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展方向、發(fā)展范圍，包括定位仍然是以“三農(nóng)”為主要的服務(wù)方向。
第二個定位，剛才您講到的農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)村銀行這次給了明確的改革的方向，就是四句話、16個字：“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市。”
面向三農(nóng)，指出了農(nóng)業(yè)銀行的方向必須為三農(nóng)服務(wù)，三農(nóng)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，要為他們服務(wù)。在三農(nóng)里面，農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮主要商業(yè)銀行的作用。第二，整體改制，改革的一些方法就是基本形式定了，是以整個農(nóng)業(yè)銀行來改的。整個農(nóng)業(yè)銀行來改，整個農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)一定要在整體改制這種框架下，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力消除不良資產(chǎn)，要摸清家底，然后商業(yè)運(yùn)作，運(yùn)作方式講清楚了。由于農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在是國有控股，我們的銀行體制又是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下脫胎而來的，它仍然有一些比方說政策性、付款貸款等等，盡管它是商業(yè)銀行。下一步你就是商業(yè)運(yùn)作，你再發(fā)放的一些貸款，包括你的一些經(jīng)營必須是基于商業(yè)化的基礎(chǔ)上。所以，這里面就是說你基本的經(jīng)營形式要求。另外，擇機(jī)上市，是指下一步改革，如果前三項(xiàng)都能達(dá)到，也可以在方便的情況下上市，運(yùn)用上市機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)的改善，經(jīng)營機(jī)制的改善，這是農(nóng)業(yè)銀行。
第三點(diǎn)，也明確了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位。明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)作為政策性金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮它的作用。并且說特別是在我們的糧食流通體制改革沒有完成之際，仍然發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購這方面的作用，在這個作用發(fā)揮好之后要發(fā)揮支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)田基本開發(fā)以及農(nóng)業(yè)科技、龍頭企業(yè)這方面的一些發(fā)展。
第四點(diǎn)，郵政儲蓄。郵政儲蓄也有一個定位，郵政銀行在今年底明年初已經(jīng)批準(zhǔn)成立，班子框架已經(jīng)出來了，并且提了兩句話，一句話是要繼續(xù)發(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄匯兌等便利服務(wù)方面的功能。另外，發(fā)揮小額信貸功能，這里非常強(qiáng)調(diào)精確的是發(fā)揮它的小額信貸功能，沒說是小額信貸業(yè)務(wù)。功能這里邊可以在這個基礎(chǔ)上來進(jìn)行業(yè)務(wù)的一種調(diào)整。
以上這四類機(jī)構(gòu)是將來農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。
主持人:此外，有的農(nóng)信社已經(jīng)改成農(nóng)村商業(yè)銀行了。
焦瑾璞:農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行兩種類型。
主持人:這兩種類型以及經(jīng)過銀監(jiān)會新規(guī)批準(zhǔn)后新設(shè)的農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)又是什么樣的定位？
焦瑾璞:農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的一些定位基本上是與農(nóng)村信用社相一致的。我感覺到將來最大的亮點(diǎn)和創(chuàng)新就是允許多種所有制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，意思是相適應(yīng)的銀監(jiān)會已經(jīng)在去年12月22日發(fā)布了銀監(jiān)發(fā)92號文，也就是調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，可以允許新設(shè)立三類金融機(jī)構(gòu)改組一類金融機(jī)構(gòu)。
新設(shè)立三類金融機(jī)構(gòu)，第一就是可以設(shè)立村內(nèi)銀行，注冊地可以在縣里也可以在鄉(xiāng)里。第二，真正的信用合作組織，可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也可以在村里。第三種，商業(yè)銀行包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行全資的貸款子公司，這是新的。還有一類是鼓勵民間資本、外國資本，包括城市的資金去改組重組農(nóng)村信用社，對一些農(nóng)村信用社進(jìn)行改組。這四類。
當(dāng)然除此之外，這次在全國金融工作會中還有一項(xiàng)大家不要忽視，就是提出大力發(fā)展多種形式的小額信貸機(jī)構(gòu)。也就是說這是基于我們國家的國情。現(xiàn)在我們國家不缺大銀行，缺的是為農(nóng)村服務(wù)、為社區(qū)服務(wù)的小的銀行。我們不缺存款市場，因?yàn)槲覀兇婵顓R兌很容易，我們?nèi)钡氖莿?chuàng)造如何為一些需要資金的人創(chuàng)造好的貸款機(jī)制。我想這次農(nóng)村金融尤其在放寬機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、調(diào)整好機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策以后，這方面恐怕將來是農(nóng)村金融，可以說是最大的亮點(diǎn)，也可以說是放開搞活農(nóng)村金融的核心，也在這里。與此相比你可以相比一下，與我們現(xiàn)在一些現(xiàn)有的法規(guī)，與城市辦的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村條件要低得多，也方便得多。我想下一步肯定會有很多人瞄準(zhǔn)這種商機(jī)。只要有這種機(jī)構(gòu)去了，就可能資金到了，資金到的情況下再有金融的支持，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為整個三農(nóng)發(fā)展提供較好的條件。
回應(yīng)農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲等機(jī)構(gòu)質(zhì)疑
主持人:謝謝焦局長就各類機(jī)構(gòu)的定位和預(yù)期的前景給我們做了一個展望。前天你的聊天預(yù)告掛出來之后，也有一些網(wǎng)友就機(jī)構(gòu)提出了一些細(xì)節(jié)性的問題。
比如涉及到農(nóng)行改制這一塊，面向三農(nóng)也是一直長期以來高層或者是決策層，包括領(lǐng)導(dǎo)一直在強(qiáng)調(diào)這個問題，比如銀監(jiān)會副主席唐雙寧就明確提出過農(nóng)行改革之后還是要姓農(nóng)，但是如何能夠保證它在進(jìn)行股份制改革、商業(yè)運(yùn)作的情況下仍然能夠走到最底層，而不像其它三家商業(yè)銀行以后紛紛退回到第一線。前天亞開行中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏博士做客新浪時曾建議，農(nóng)行可以主要做對其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的批發(fā)業(yè)務(wù)。您怎么看？
焦瑾璞:這個問題是一個核心。首先給農(nóng)業(yè)銀行定位是三農(nóng)，這不僅是必要的，另外也有可能。為什么可能呢？一個是農(nóng)業(yè)銀行有服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ)，它現(xiàn)在60%的人員、機(jī)構(gòu)，包括一些資產(chǎn)都是主要在農(nóng)村地區(qū)，再具體一點(diǎn)是在縣以下的地區(qū)。第二，農(nóng)業(yè)銀行通過自己這幾年的改革，本身也有良好的一種發(fā)展基礎(chǔ)。第三，我們感覺到現(xiàn)在在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在發(fā)展，將來的農(nóng)業(yè)銀行在三農(nóng)發(fā)展中也一定有它自己的盈利空間。當(dāng)然剛才網(wǎng)友也提出了很多問題，你談到的怎么防止它脫離三農(nóng)，這個問題我想會在下一步改革中有一些非常具體的措施出來，比方說機(jī)構(gòu)如何設(shè)置、業(yè)務(wù)量的分配，包括它的一些貸款結(jié)構(gòu)方面的調(diào)整，這些方面我估計(jì)農(nóng)業(yè)銀行肯定有自己的一些想法。
另外我想再補(bǔ)充一點(diǎn)，一般的情況下，在大的文件出來了方向之后都有一些具體的方案要陸續(xù)出臺，這些事情我估計(jì)也不會等太久。
主持人:高層也會把這些問題納入到考慮當(dāng)中去。
焦瑾璞:實(shí)際上已經(jīng)納入了考慮當(dāng)中去。
主持人:我們看到也有網(wǎng)友說，整體改制沒有問題。去年農(nóng)行經(jīng)歷了關(guān)于分拆還是整理上市這樣一個大的討論，后來農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)跟我們說，這樣一次討論對他們農(nóng)行內(nèi)部是有影響的。事實(shí)上我們看到中央這次已經(jīng)定調(diào)了是整體改制，但是有一個問題不可回避，就是農(nóng)行的分布那么廣，各個區(qū)縣、市效益是不一樣的，如果整體改制怎么核算、利潤效益等都比較難算，這是一個比較大的技術(shù)方面的問題。
焦瑾璞:確實(shí)存在這方面的問題，下一步農(nóng)行到底怎么做呢？首先是基于IT技術(shù)，現(xiàn)在正在做四項(xiàng)大的數(shù)據(jù)大集中，可以在后臺的決策過程中非常容易。
第二點(diǎn)，我們也一直提出來，我作為中央銀行，作為研究部門，從學(xué)術(shù)這個角度一直提出來農(nóng)業(yè)銀行必須培養(yǎng)大批的信貸員隊(duì)伍，尤其是在農(nóng)村地區(qū)的信貸員隊(duì)伍。因?yàn)闃I(yè)務(wù)最終是人要做的，最基層的人就是信貸員，一定要求信貸員能夠深入到基層，能夠深入到客戶這方面。我感覺到這些討論的問題，包括網(wǎng)民問的問題，路還是比較長的，如果非要問出一個什么具體途徑，我感覺到這個也是沒什么意義的。但是這個方向定了以后，途徑我們?nèi)ヌ接懀覀兛梢匝芯俊＜热晦r(nóng)業(yè)銀行這么大，我想它的改革和發(fā)展的道路也不一樣，就是它內(nèi)部不同的縣、不同的省，我感覺到也完全可以走不通的道路、不同的模式。
網(wǎng)友:關(guān)于郵儲這一塊，郵儲的質(zhì)押貸款有70%的指標(biāo)限制，必須有存款，然后再拿這個存款的70%去貸款，如果我有這個錢為什么要存到銀行去然后再拿去貸款？
焦瑾璞:這里面說明了一個微觀的概念，理財(cái)?shù)母拍睢＜偃缫粡埓鎲伪热?萬塊錢，10天以后到期，你現(xiàn)在需要錢，你如果現(xiàn)在把它取出來就按活期了，你肯定損失一筆錢。你如果現(xiàn)在貸款，貸款小額拿存單質(zhì)押，10天到期了以后再還，我想這個收益成本比，一般的肯定要算帳的。你如果不算帳，肯定是不行的。這個僅僅是指本人，另外據(jù)我所知，我從郵儲銀行給我的材料，小額質(zhì)押，很多不是本人在質(zhì)押，而是有親戚朋友或者是比較好的一些熟悉的人，比如說你我，我現(xiàn)在需要一筆錢，但我沒錢，我跟你借，你也沒有錢，只有存單。這樣的情況下，你信任我，我拿你的存單，兩個人就去質(zhì)押，并且手續(xù)很快。
主持人:郵儲業(yè)務(wù)現(xiàn)在來說數(shù)量比較小。
焦瑾璞:它1萬多億存款，相比相當(dāng)相當(dāng)小。
主持人:這一部分放寬的思路會是什么？
焦瑾璞:放寬的思路就是加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，逐步增強(qiáng)小額信貸的功能。這里必須提到小額信貸的概念，小額信貸是兩個理解，一個理解是一項(xiàng)業(yè)務(wù)。所謂的小額信貸業(yè)務(wù)就是小額的持續(xù)的連續(xù)性的放款，并且最好是信用放款。為什么郵政儲蓄提出這一點(diǎn)呢？郵政儲蓄現(xiàn)在是鄉(xiāng)鄉(xiāng)都有，很多村也有郵遞員，很多郵遞員是直接接觸客戶的，郵儲在這方面有很大的便利。當(dāng)然怎么推進(jìn)，從我個人的感覺來講，我感覺還是新試點(diǎn)、后推進(jìn)。中央提出了這些過程，大家要逐漸地進(jìn)行試點(diǎn)。現(xiàn)在我們做金融的老強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)”兩個字，為什么呢？大家玩的是錢，錢一出了風(fēng)險(xiǎn)數(shù)目都很大，涉及的人、面也很廣。所以，寧愿穩(wěn)妥，不要冒進(jìn)。一定要有風(fēng)險(xiǎn)這個思想來提醒，不要闖出禍來以后再來解決，那樣更麻煩。
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