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信報訊（記者 蔡雪婧）“目前我們還沒有接到新的通知，９０平方米還是按面積最小的那個（套內建筑面積）算。”昨日，記者致電北京住房公積金貸款中心，工作人員在回答記者“９０平方米按哪個面積算”時如是說。
７月６日，建設部１６５號文件把“套型建筑面積”解釋為“建筑面積”。據了解，１６５號文件出臺之前，各銀行中只有交行在前幾天明確，只有建筑面積９０平方米內的
自住房才能申請到八成、３０年的貸款，其他銀行大多把套型建筑面積９０平方米按照套內面積算。１６５號文件出臺后，建設銀行北京分行、工行北京分行以及深發展等銀行都表示，將按照“建筑面積９０平方米”的界限執行首付成數標準。
這意味著，消費者要想申請到八成的貸款，就必須符合“建筑面積９０平方米以下”這個條件了。
但是，昨天記者致電北京住房公積金貸款中心時意外發現，公積金貸款“套型建筑面積”，還是指購房合同中所標明的“套內建筑面積”。不過，工作人員在回答記者“９０平方米按哪個面積算”時，有意避開了“套內建筑面積”這個詞，而用“按面積最小的那個算”替代。
根據北京住房公積金管理中心下發《關于調整住房公積金貸款額度的通知》規定，自２００６年６月１９日起，對于購買套型建筑面積在９０平方米（不含）以上住房的，住房公積金貸款額度不得超過房屋評估價值或實際購房款（以兩者中較低額為準）的７０％。也就是說，購買套型建筑面積在９０平方米（不含）以上住房，６月１９日起首付比例將提高到三成。當時，公積金管理中心工作人員告訴記者，這里的“套型建筑面積”就是購房合同中所標明的“套內建筑面積”。
公積金貸款全攻略
繳存比例：一般不高于１２％
根據建設部２００５年發布的建金管（２００５）５號規定，公積金繳存比例原則上應不低于５％，不高于１２％。目前北京執行的單位和職工個人所繳納住房公積金比例為８％－１２％，超過１２％的部分，作為補充公積金納入住房公積金管理，補充住房公積金將計征個人所得稅。
同時，單位和職工個人每月合計繳存的公積金不能超過規定的上限標準，這個標準每年７月１日調整一次，今年７月１日起執行１６４０元的上限標準。
不過，也有例外，個別受到特批的企業，職工和企業的公積金繳存比例最高可以到２０％。比如，北京市政府《關于促進首都金融產業發展的意見》和《實施細則》就規定，部分在京注冊并具有獨立法人資格的金融企業經北京住房公積金管理委員會批準后，可提高住房公積金繳存比例，金融企業為職工繳存的住房公積金可在稅前扣除并免征個人所得稅，職工繳存的住房公積金免征個人所得稅，且住房公積金繳存不受住房公積金繳存額上限的限制。目前北京市已經落實兩批金融企業將住房公積金的繳存比例提高到２０％。
利率：比商業貸款優惠很多
公積金貸款的利率相對商業貸款利率要優惠很多。雖然今年商貸利率和公積金貸款利率都有所上調，但是相比之下，公積金貸款利率還是略低。
目前，中國人民銀行規定的金融機構一年期貸款基準利率為５．８５％。同時允許商業銀行在基準利率的基礎上最多向下浮動１０％。而建設部規定的個人住房公積金貸款利率為：５年（含）以下年利率４．１４％；５年以上貸款年利率４．５９％。（見下表）
不難看出，即便商業銀行給予優質客戶九折利率的優惠，商貸利率也高于同期公積金貸款利率。
以貸款３０萬元為例，采取等額本息還款法，采用公積金貸款和商業貸款，其月還款額對比為：（單位：元）
額度：最多可借５２萬元
借款人的貸款期限最長可以計算到借款人７０周歲，同時不得超過３０年。根據相關規定，目前，單筆公積金貸款最高額度為４０萬元。但《個人信用評估報告》評定的信用等級為ＡＡＡ級的借款申請人，貸款金額可上浮３０％，即５２萬元；ＡＡ級的可上浮１５％，即４６萬元。
速度：１５個工作日內放款
北京住房公積金管理中心新聞發言人李持纓在接受本報記者采訪時說：“只要符合條件、手續齊全，中心會在規定的１５個工作日內放款。”李持纓還透露，目前北京住房公積金貸款根本不存在排隊等候現象，申請后批復率應該不低于９９％，審批合格的貸款放款率是１００％。
同時，李持纓告訴記者，去年北京住房公積金管理中心新發放政策性個人住房貸款４８７２５筆（含政策性貼息），金額１２６．０８億元，完成全年發放１００億元計劃的１２６．０８％。按照可用資金額度計算，住房公積金使用率達９５．２５％。這個使用率遠遠高于建設部規定的８０％，而且有望進入全國排名前列。
還款：每月可以自由設定
目前，住房公積金貸款的還款方式為自由還款方式。所謂自由還款就是您申請住房公積金貸款時，住房公積金管理中心根據您的借款金額和期限，給出一個最低還款額，以后您在每月還款數額不少于這一最低還款額的前提下，可以根據自身的經濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。
只要不低于最低還款額，每月的還款金額可以自由設定，還可以通過呼叫中心電話９６１５５委托的方式調整每月的還款額。除最后一期外，每月先按照您通知的金額扣款，如果還款賬戶余額不足扣款失敗，還要按照最低還款額進行二次扣款。
【特別提醒】
貸款額度不夠可申請貼息
個人住房擔保貸款政策性貼息業務是指北京住房公積金管理中心與有關商業銀行合作，對商業銀行發放的商業性個人住房貸款，凡符合中心貼息條件的借款人，由中心根據借款人可以申請的貼息額度給予利息補貼。
中心按照以下標準對借款人進行利息補貼：商業貸款執行利率低于商業貸款基準利率的，按照商業貸款執行利率與住房公積金貸款利率計算出的實際利息差進行利息補貼；商業貸款執行利率高于或等于商業貸款基準利率的，按照商業貸款基準利率與住房公積金貸款利率計算出的利息差進行利息補貼。
貼息的最大優點是手續相對簡便、放款速度較快。貼息的實質是一筆商業貸款，放款的速度基本上和商業貸款的放款速度一致。
信報記者 蔡雪婧 甄世宇
【公積金納稅政策】
國家稅務總局相關負責人表示——公積金繳存超標部分須征個稅
信報訊（記者賀文華）個人所得稅政策設定了統一的“三費一金”扣除標準后，昨天，國家稅務總局有關負責人答記者問時明確表示，對于超基數和超比例多繳的住房公積金，應并入個人收入總額征稅。
同時，對于各地擅自將各類補貼、津貼納入住房公積金賬戶，進行逃稅的違規行為進行限制，增強稅法剛性。
針對日前財政部、國家稅務總局聯合下發的《關于基本養老保險費、基本醫療保險費、失業保險費、住房公積金有關個人所得稅政策的通知》，稅總表示，《住房公積金管理條例》只規定了單位和個人繳納住房公積金的下限，上不封頂，這導致不同地區、行業、企業的住房公積金繳存情況差距較大，經濟落后地區、效益不好的企業甚至經常拖欠職工的住房公積金，一些效益較好的單位利用公積金免稅的政策，有意將一些應稅福利打入“住房公積金”賬戶逃稅。個人所得稅政策設定了統一的“三費一金”扣除標準后，對于超基數和超比例多繳的住房公積金，應并入個人收入總額征稅，這樣，就可以起到更好地調節個人收入的作用。
稅總特別說明，住房公積金繳存標準高于《通知》規定標準的，其超標準部分要計征個人所得稅。而對于地方擅自對超標準的住房公積金免稅的，財政、稅務機關應堅決予以糾正。
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