平遙小額貸款公司舉步艱難

　　作為央行的小額信貸試點(diǎn)，山西平遙的晉源泰、日升隆小額貸款有限公司在去年底成立，它們能否解決“三農(nóng)”缺血和地下金融泛濫的問(wèn)題？其運(yùn)作模式如何？它們?nèi)绾位�解貸款風(fēng)險(xiǎn)？《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》記者專(zhuān)門(mén)趕赴山西平遙，對(duì)上述問(wèn)題展開(kāi)調(diào)查

　　□本報(bào)記者 賀江兵

　　掛牌營(yíng)業(yè)才20天的山西平遙縣晉源泰小額貸款有限公司(下稱(chēng)晉源泰)，已經(jīng)發(fā)放貸款5筆，金額為2.5萬(wàn)元。

　　2005年12月27日，是晉源泰、日升隆這兩家極具山西明清票號(hào)意味的小額貸款公司正式成立的日子。作為中國(guó)第一家掛牌營(yíng)業(yè)的商業(yè)性小額貸款公司，晉源泰成為金融界關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，盡管近兩年銀行對(duì)“三農(nóng)”(農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村)的貸款有所增加，但“三農(nóng)”從正規(guī)渠道得到信貸資金依然較難。云南省社科院研究表明，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬(wàn)億元左右。

　　由于“三農(nóng)”在國(guó)家安排的農(nóng)村金融體系內(nèi)，很難獲得所需“血液”——信貸資金，民間借貸借此迅猛發(fā)展。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)對(duì)全國(guó)20個(gè)省市地下金融狀況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，結(jié)果顯示，全國(guó)地下信貸的規(guī)模達(dá)8000多億元。

　　將龐大的地下金融資源引入缺血的“三農(nóng)”，是央行的期愿，小額貸款公司正是基于這種歷史使命，矢志成為將民間資本引入“三農(nóng)”的“輸血管”。

　　它們的問(wèn)世，能否解決“三農(nóng)”缺血和地下金融泛濫的問(wèn)題？其運(yùn)作模式如何？1月14日，《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》記者趕赴山西平遙對(duì)此展開(kāi)調(diào)查。

　　領(lǐng)跑小額信貸

　　晉源泰由4位股東各出資400萬(wàn)元計(jì)1600萬(wàn)元組成，這4位股東均為平遙的煤焦老板。晉源泰設(shè)有董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和總經(jīng)理，被譽(yù)為“平遙首富”的韓士恭擔(dān)任公司董事長(zhǎng)，其他兩位股東分別任監(jiān)事長(zhǎng)和總經(jīng)理。韓士恭體態(tài)微胖，山西口音頗濃。

　　在韓士恭看來(lái)，他所從事的煤焦行業(yè)是高污染行業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，逼迫他們必須轉(zhuǎn)戰(zhàn)到無(wú)煙新行業(yè)。

　　對(duì)于“三農(nóng)”缺少資金的現(xiàn)狀，韓士恭十分了解。在他看來(lái)，小額貸款公司一定是只賺不賠。以投放貸款1300萬(wàn)元計(jì)算，年收入在150萬(wàn)元左右，即便損失貸款100萬(wàn)元，依然可賺50萬(wàn)元。如果放不出去，這些資金仍然可以獲得銀行存款利息。

　　對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)，韓認(rèn)為，中國(guó)的農(nóng)民要比企業(yè)講信用，更何況貸款金額不大(每戶(hù)不超過(guò)10萬(wàn)元)，萬(wàn)一出現(xiàn)天災(zāi)人禍，資金收不回，也不用過(guò)于擔(dān)心。

　　這是因?yàn)椋�他們發(fā)放的貸款利率很高，央行規(guī)定其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率的4倍。目前，6個(gè)月以下的銀行短期貸款基準(zhǔn)利率為5.22%。一般而言，小額貸款都是短期貸款，比如，農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶(hù)貸款期限基本不超過(guò)一年。

　　小額貸款公司將可靠高利率覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　第一位從晉源泰獲得貸款的是平遙縣岳壁鄉(xiāng)西郭村果農(nóng)石生躍。《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》對(duì)其采訪時(shí)獲知，現(xiàn)在是果樹(shù)施肥、備藥的關(guān)鍵時(shí)期，但農(nóng)村信用社到年關(guān)只收款、不放款，為難之際，他聽(tīng)說(shuō)平遙有了小額貸款公司，抱著試試的心理，很快就得到了7000元貸款。

　　困境與出路

　　晉源泰遇到最現(xiàn)實(shí)的難題是人才問(wèn)題。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)挖人才，顯然不太可能，于是，他們公開(kāi)向社會(huì)招聘，報(bào)名的人不少，但大多沒(méi)有金融知識(shí)和具體操作經(jīng)驗(yàn)。

　　同樣的問(wèn)題也困擾著日升隆，并導(dǎo)致其至今未開(kāi)業(yè)。

　　按照央行的規(guī)定，晉源泰與日升隆只能發(fā)放貸款而不能吸收存款，這種只存不貸的格局決定了它們的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張，也限制了其支農(nóng)實(shí)力。

　　內(nèi)控制度是否完善將決定小額貸款公司的生死存亡。商業(yè)性小額貸款公司在中國(guó)是嶄新的事物，沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)章制度可以借鑒。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，如果不能建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，小額貸款公司極易爆發(fā)貸款和人員風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致破產(chǎn)。

　　《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，晉源泰發(fā)放貸款所用的憑證是從農(nóng)村信用社借來(lái)的6聯(lián)單，借款合同格式也是照搬農(nóng)信社。各項(xiàng)內(nèi)控制度還是空白。

　　晉源泰的各種執(zhí)照、代碼、公證等資料一大摞，但唯獨(dú)缺少銀行監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的“經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證”。由于金融業(yè)務(wù)是國(guó)家規(guī)定的特殊行業(yè)，開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)必須得到銀行監(jiān)管部門(mén)審批。盡管晉源泰和日升隆有工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但仍然可視作非法或違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　小額信貸的試點(diǎn)系央行主導(dǎo)，自上而下的“試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組”中均無(wú)銀監(jiān)會(huì)(局、辦事處)人員。此前，《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》曾致電山西銀監(jiān)局詢(xún)問(wèn)小額信貸進(jìn)展，這位官員表示“不知情”。

　　韓士恭透露，晉源泰準(zhǔn)備招聘5到6名經(jīng)營(yíng)管理人員。盡管晉源泰不會(huì)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但會(huì)在全縣每個(gè)村設(shè)一名農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員(韓傾向于村干部兼任)。

　　具體的操作流程將是——小額貸款公司依靠農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員掌握各農(nóng)戶(hù)的資信狀況，協(xié)助小額貸款公司向農(nóng)民發(fā)放貸款和回收貸款，小額貸款公司向農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員發(fā)手續(xù)費(fèi)。

　　對(duì)于公司前景，韓士恭希望獲得財(cái)政的各項(xiàng)支農(nóng)資金和其他款項(xiàng)支持，同時(shí)，也希望得到央行“支農(nóng)再貸款”(目前只對(duì)農(nóng)信社發(fā)放)。

　　韓透露，央行有關(guān)高層曾經(jīng)表示，小額貸款公司的未來(lái)發(fā)展方向是私人銀行。

　　小額貸款公司的本質(zhì)

　　調(diào)查中，《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》亦對(duì)在試點(diǎn)過(guò)程中一直保持低調(diào)的中國(guó)

　　一是平遙被確定為試點(diǎn)的時(shí)間最晚，但開(kāi)業(yè)最早，搶得全國(guó)第一；二是創(chuàng)造了“平遙模式”，在試點(diǎn)之初，沒(méi)有可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，有人主張借用社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸或NGO(非政府性小額信貸)模式，而平遙提出的建立商業(yè)性貸款公司的建議，得到了人總行的支持和肯定；三是小額貸款公司的注冊(cè)資本金較大。起初，人總行要求總資本金應(yīng)在300萬(wàn)元左右，楊祁平他們根據(jù)本地實(shí)際，將每家小額貸款公司的資本金提高到1000至2000萬(wàn)元之間。

　　小額信貸公司分為扶貧性質(zhì)和商業(yè)性質(zhì)。平遙的小額貸款公司屬于后者，由于只能辦理貸款而不能辦理存款和匯兌業(yè)務(wù)，因此只能叫“小額貸款公司”。

　　在社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所研究員杜曉山教授看來(lái)，扶貧性質(zhì)和商業(yè)性質(zhì)的小額信貸組織，最大區(qū)別在于資金的來(lái)源不同，前者資金來(lái)源主要靠國(guó)內(nèi)外的捐贈(zèng)；后者的資金主要來(lái)自工商企業(yè)主個(gè)人，并以在支農(nóng)中獲利為最高目標(biāo)。