香港保險：領先上海一步(2)

　　從去年開始在滬熱銷的萬能險，是香港儲投保險的“內地版”。根據《每日經濟新聞》測算，上海的萬能險更適合一定金額（每年1萬元以上）、期限為10年以上的長期投資；短期、小額的收益率還不如銀行定存。

　　儲投保險：低成本選基金組合

　　香港保險公司近年來銷售最火的就是一些“儲投產品”，人們可以通過較低的資金門檻，較少的費用，獲得符合自己投資預期的基金組合。這種產品的基本形式是，將錢以保險費的形式存入保險公司，扣除一些費用之后，投資于保險公司提供的“影子基金”。在日后需要的時候，通過一定的手續將錢取出。

　　“影子基金”是保險公司設立的、表現與市場上公開發售的基金完全同步的基金。風險等級從最保守的

　　與基金相比，這種儲投產品的優勢主要在于門檻低、成本小。在門檻方面，最低的每月只需供款150美元即可購買，每月250美元以上可獲得初始費用的“豁免權”。

　　成本方面，費用主要來自于初始投資期（如18個月）的手續費（如每年4%）以及每年1%以內的管理費用，轉換基金組合不需額外費用，從而節省了自己購買基金所需要的認購費和轉換費用。

　　人們購買這種儲投產品，通常要做好長期投資的準備。一般約定的交費年限為5~25年；其次，還有至少18個月的初始投資期，這期間如要停止供款或提款，將被罰掉一筆退保費用。

　　從去年在滬熱銷的萬能險，是儲投保險的“內地版”。基本原理大致相同：客戶交了保費以后，扣除保障成本和費用以后，進入投資賬戶儲蓄增值，但客戶不能自己選擇投資風格和組合。

　　所需扣除的費用在最初幾年比例較高，以后逐年降低。投資賬戶有保底收益，保險公司每月公布實際收益率，2005年上海各保險公司萬能險實際收益為3.2%-3.6%。

　　《每日經濟新聞》曾經通過測算得出結論，上海的萬能險更適合一定金額（每年1萬元以上）、期限為10年以上的長期投資；短期、小額的收益率還不如銀行定存。

　　定期壽險：低費高保的產品

　　定期壽險是一項簡單而保費低廉的純人壽保障，可以用較低的保費帶來高額的人壽保障。近幾年，香港出現了可部分返還保費，通過網上銀行即可完成投保的簡易定期壽險，成為市場上最受歡迎的產品之一。

　　這種保險的保障期限為10年，期間被保險人若不幸身故，其家人可獲得賠償。如果期滿后被保險人安然無恙，可得到所繳保費50%的返還。期滿以后，可以選擇將保單延續到下一個10年，且不管健康狀態如何，都可以將保單轉換為一份新的儲蓄壽險計劃。

　　其中有一條設置相當人性化，即客戶如果失業連續超過30天，可以延遲付保費一年，期間仍然可以得到保障。

　　定期壽險在上海也是一款非常普遍的保險，因為低保費高保障的特點受到人們的歡迎。尤其是新生命表啟用以后，定期壽險還有降價的空間。

　　不過在很多保險公司，定期壽險不能作為主險單獨銷售，必須跟隨儲蓄型的主險一起投保。在任何情況下，如果客戶超過2個月沒有如期繳納保險費，保單將處于暫時失效的狀態。

　　意外險：拖家帶口一起保

　　香港的意外險，不但對意外造成的身故或傷殘提供賠償，還提供門診和住院醫療費用的補貼。若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保，保費更加優惠。此外，連續5年不提出任何索賠，投保人可以獲得30%已繳保費的現金返還。

　　購買了一些跨國金融集團提供的意外保險后，在全球都可以得到緊急救助的服務，7*24小時可以撥打求助電話，以英語、粵語或普通話求助。

　　上海的意外保險同樣對因意外造成的身故或傷殘提供賠償，但一般不提供意外醫療費用的補償（需要另外單獨購買），長期不發生理賠也不返還部分保費。不提供全家人共保的服務，也沒有全球緊急救助服務；對于保額超過50萬元的保單，往往要增加額外的審核程序。

　　在上海投保意外險，單人100萬元的保障金額，每年大約需要支出2000元的純消費型保費。

　　滬上旅游險可與香港試比高

　　逢到節假日外出旅游，很多香港人習慣于加買一份旅游保險進行特別保障。旅行保險分為單次和多程兩類，單次保險是保障一次來回旅程，在特定時段內由香港出發到返回為止，適合經常外出旅行的人士；而多程保險則可以保障一年內由香港出發發往世界各地的來回旅程，次數不限，每次旅程最長受保期為60天。

　　旅行保險通過網上銀行即可投保，提供各種旅途中的意外傷殘、信用卡、緊急醫療費用和援助、旅程延誤和個人責任的保障。全家人一起出游投保還可享受保費的優惠。

　　香港保險公司還特意為需要經常到內地旅游或公干的居民設計了附加的“中國醫療卡”，每張卡年費300港元，持卡人只需要在醫院的登記處出示有關證件，就可以在超過120家的指定醫院接受治療而不需要預先繳付住院押金。

　　上海的保險公司充分迎合了上海人酷愛旅游的心理，設計出非常豐富的旅游保險產品。而且多家保險公司已經與全球著名的救援機構簽約，保證客戶在海外遇到急難時可以得到及時的援助。

　　就保障的范圍來看，完全不遜于香港保險公司的產品。部分保險公司還推出了以美元結算的旅游保險，甚至把滑雪、沖浪等“高危”活動也列入的保障范圍。