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保險主筆 秦曉華每日經濟新聞[2005-11-21]
面對禽流感疫情，近日，民生人壽保險公司和華安保險公司先后推出“人禽流感保險”，一時成為社會公眾關注的焦點。
但是，多位保險專家及資深人士向《每日經濟新聞》表示，與其“臨時抱佛腳”購
買這種單一保障的保險，還不如在平時就將保險規劃做好。一份完善的保險規劃，可以將禽流感、非典等突發的、階段性的傳染病風險統統覆蓋在內。
“人禽流感險”為單一保險
日前，民生人壽宣布，該公司首張“人禽流感險”保單已產生。每份保費100元或200元，保險合同生效10日后,一年之內被保險人確診患人禽流感且由此身故，即賠付5萬元或10萬元，合同終止。
幾乎與此同時，華安保險也推出了“人禽流感險”，但價格便宜很多。條款約定，“被保險人如被國家衛生防疫部門確定感染高致病性禽流感，即予以賠付。每份保險金額20萬元，保險費100元，保險期限一年。”
需要注意的是，民生人壽的賠償條件是感染人禽流感并因此身故；華安保險的賠償條件是，只要被確診感染人禽流感疾病，即可獲賠。
與2003年非典疫情爆發時、各家保險公司推出的非典保險產品相類似，“人禽流感險”是單一保障的保險，對其他疾病或意外事件均不具備保障功能。
傳統保險大多覆蓋人禽流感
豐盛保險代理公司壽險顧問楊文梁認為，與非典保險類似，“人禽流感險”也可以說是保險公司的“應急”產品。真正有保障意識的消費者，不會在這種時候急著投保單項保險，而是在平時就應做好保障規劃，將生活中的各項風險防患于未然。
據了解，很多傳統保險產品雖未注明人禽流感在其保障范圍內，但根據條款設置，如果因人禽流感發生風險，保險公司同樣可以作出賠付。
保險產品通常分為定期壽險、終身壽險、醫療保險（費用報銷型和住院津貼型）、重大疾病險和意外險等幾類。
定期壽險和終身壽險是以被保險人身故為賠償條件的保險，并不因不同疾病導致的身故而有所區別。費用報銷型醫療保險，是根據實際住院發生的醫療費用進行報銷；住院津貼型醫療保險，是根據實際住院的天數支付保險金，同樣不區分因何種疾病而住院接受治療。
傳統保險中未將人禽流感列入賠償范圍的只有重大疾病保險和意外險，而部分保險公司已經對重大疾病險作出改良，使之能夠覆蓋類似人禽流感、非典的階段性流行傳染病的保障。
一般來說，消費者只要做好定期壽險、終身壽險、醫療保險、重大疾病險的保障組合，自然能夠應付可能出現的各種風險，而不必在某項流行疾病迫近的時候匆忙購買專項保險。
重疾險挑選有竅門
近年來非典、禽流感疫情的先后爆發，使得人們對重大疾病保險有了新的要求。由于重大疾病險只對保險合同中列明的20多種或30多種重大疾病有所保障，但隨著時間的遷移，很多新的疾病會不斷產生，如何讓保險對這些新產生的疾病依舊有保障功能呢？
目前，已有保險公司對可保“重大疾病”的范圍作出修改，除了對已知的重大疾病加以列舉之外，還會加上有關“生命末期”或“末期疾病”的表述。
以國泰人壽保險公司的“關心二O二重大疾病健康保險”為例，規定“被保險人根據本公司指定或認可的醫療機構醫師診斷，認定依目前醫療技術無法治愈且根據醫學及臨床經驗，其平均存活期在六個月以下的疾病即為“生命末期疾病”，同樣在重大疾病險的理賠范圍以內。
據了解，目前平安人壽、中保康聯的重大疾病險中都有類似條款，保證了被保險人罹患嚴重的新病、怪病之后，同樣能得到賠償。
消費者在投保重大疾病保險時，不妨關心一下有無“生命末期”或“末期疾病”的相關條款，并以此作為選擇產品的標準之一。
“人禽流感險”缺乏精算基礎
同樣的“人禽流感險”保費支出，民生人壽保險公司和華安保險公司的保障額度卻相差四倍。
中央財經大學保險系主任郝演蘇教授對保險公司的定價方法不以為然。他認為，由于缺乏精算數據，“人禽流感險”很大程度上是“拍腦袋”而來，作秀成份不小。
根據世界衛生組織記錄，迄今為止，全世界共報告100多人感染禽流感病例，其中60多人死亡。
郝演蘇認為，如此少的數據遠遠不能構成保險產品的精算基礎，“人禽流感險”的出爐實際上也反映出某些保險公司的管理現狀。
“反過來講，萬一因人禽流感發生大規模賠付，保險公司不但會把在這一險種所收的保費賠光，勢必還要動用其他險種的準備基金，實際上是對其他客戶權益的侵犯。”郝演蘇表示。
復旦大學保險系副主任徐培華教授則認為，從營銷的角度講，保險公司在不同形勢下推出滿足客戶新需求的產品和服務，這是值得肯定的。
但前提是保單必須要經過科學的設計，離開了這一前提，將難以真正保障客戶的利益。
(秦曉華 每日經濟新聞)
量身定做大病保險
現代醫學告訴我們，人一生罹患重大疾病的幾率高達72%，僅以癌癥為例，全世界每年有500萬人被奪去生命。因此重大疾病保險成為人們買保險時的首選。
市場上重大疾病保險主要有兩大類———消費型和返還型，前者每年繳費較少但不返還，后者雖然返還但所需繳費較多。那么我們應如何選擇呢？下面從四個方面對這兩類大病保險作比較。
繳費方式消費型：每期繳費不同，前期用較少的保費獲得較高的保障，但繳費壓力會隨著年齡增長而增加；同時繳費期限長，若保障至65歲，交費也應延至65歲。
返還型：每期繳費固定，且在繳費期完后仍然有保障。例如，30歲投保繳保費至50歲，在這之后不需交費，但一直擁有保障。缺點是前期相同的保障，保費卻相對較高。
保險期限消費型：保險期限最長至65周歲。但對老人來說，65歲以后可能更需要保障。
返還型：保險期限一直到80歲以后甚至終身。
是否續保消費型：每年核保一次，意味著隨著年齡增長，承保的風險也在加大，也許到了某一年就會被拒保。優點是比較靈活，可選擇不續保，也可以在2年、3年后重新附加上這份重疾險。
返還型：只要在投保時核保通過，就可保證續保，直到保險期限結束。缺點是一旦投保，必須續保，否則只有退保，會受到不少損失。
適合人群消費型：更適合20周歲到35周歲保險意識強、需要保額高的中青年人群。因為該險繳費壓力不大，又可獲得高額保障。
返還型：35周歲至45周歲時，消費型在保費方面已經不占明顯優勢，尤其過了40歲，消費型大病險的保費大幅提升，而返還型繳費的提高比例卻相對不高，且有儲蓄性質。
總之，由于每個人自身條件和需求千差萬別，沒有哪類保險一定“好”與“不好”。應充分考慮自身需求和以上提到的各個要點，選擇最適合自己的健康保障。
(李微 特約撰稿)
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