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面對浙江省民營企業貸款這塊巨大的蛋糕，民間融資與銀行信貸誰都不會熟視無睹，他們之間的競爭與互動，使得當地民企融資難的局面正在悄然得到改善
□ 本報記者 焦強
中國民營企業融資難似乎已是一條公理。但在浙江省——中國民營企業最為發達的地
區，這種局面正悄然改善。
浙江的民營企業在以多種靈活而有效的方式游走于政策邊緣，摸索著產業與資本的最佳結合途徑以及盈利模式。在浙江當地，民營企業所需資金的30%都來自民間金融，而以前信貸市場的正規軍——銀行的市場份額則萎縮到了50%。
很多商業銀行開始絕地反擊。其中，建設銀行浙江分行(以下稱浙江建行)步子走得最快。商業銀行和民間金融之間，一場沒有硝煙的貸款爭奪戰正在上演。
困境
據浙江省工商局統計，2004年，浙江省民營企業產值占全省GDP(國內生產總值)的71%、固定資產投資的77%、外貿出口的43%。
但就在這樣一個民營經濟大省，民營企業融資難的問題依然十分突出。2004年，全省33萬家中小企業中，有18萬家未獲得貸款。
溫州作為金融改革試驗區，今年1-8月，該地區中小企業獲得銀行貸款戶數為3893家。溫州共有小企業7.84萬戶(企業總數8萬戶)。
融資難已成民營企業發展過程中一道邁不過去的坎兒。
破解
《財經時報》在浙江調查得知，目前浙江的民營企業多采用民間融資以解燃眉之急，具體方式包括互助式借貸、高利貸、地下錢莊、內部集資等。這些融資方式的借貸成本高達15%-20%。
多數浙江民企的老板們創業之初本金有限，都是向親友募資擴展業務，此之謂互助式借貸，很多企業的第一桶金也由此而來。
高利貸是利率水平較高的信用借貸，它對借貸雙方的風險承受能力和誠信度都有較高要求。目前，浙江當地高利貸利率因項目而異在10%—30%之間，周期從半年至兩三年不等。
地下錢莊和標會是浙江地下金融市場的標志。參加這些民間借貸，利率一般會低于銀行利率，甚至有些借款不計息，顯現出較大互助性。但它需要建立廣泛的人脈資源后方能進入。
企業內部集資是較普遍的現象。很多企業均為家族和朋友合資企業，親情和友情成為連接借貸雙方最為強勁的紐帶。
浙江民間融資市場基本上由以上四種方式統領。人民銀行溫州市中心支行的調查數據顯示，2004年末，該地區民間借貸資金規模達410億元人民幣。
據知情人士透露，現在浙江融資市場三分天下，銀行信貸占50%，民間渠道占30%，創業投資占20%。
反擊
上述三分天下的局面，顯然是商業銀行特別是國有商業銀行不愿看到的事實。
中國銀行業的傳統經營模式是賺取利差，即貸款利率與存款利率之間的差額。此前，國有大中型企業貸款業務一直是國有商業銀行的黃金收入來源，他們一般占據著中國商業銀行信貸業務60%的份額，一度還曾達到79%。
隨著短期融資券等融資方式的出現，國有大中型企業更多的采取這些融資成本更低的方式籌集資金，這使得商業銀行的黃金客戶在逐漸減少，商業銀行必須背水一戰，挖掘新的客戶群。
因為，在中國銀行業的中間業務還不足以成為其利潤的主要來源時，信貸市場份額的丟失，意味著銀行的利潤將下降。
浙江建行率先發動反擊，它希望通過自身在信貸市場上的權威，奪回逐漸被民間金融蠶食的市場份額。
今年9月，中國建設銀行與浙江省政府簽約。根據協定，浙江建行被確立為支持中小企業發展的重點推進銀行，浙江建行將在資金規模安排上繼續向中小企業傾斜，未來3年內，浙江建行將向浙江中小企業新增貸款計劃600億元。
早在2002年，建行就與浙江省政府在北京簽訂《支持中小企業發展合作協議》，3年以來，浙江建行累計發放中小企業貸款2080億元。
據浙江建行公司業務部總經理高強透露，該行在公司業務部下面，開設有中小企業管理中心，專門負責中小企業的相關業務。
在他看來，浙江下一步要做的是，進一步完善中小企業信貸政策；積極支持政府完善中小企業擔保體系建設，共同建立擔保機構的準入和退出機制、風險補償和獎勵機制；開通中小企業貸款擔保的綠色通道；并針對浙江省中小企業的外向型特色，對跨區域經營的客戶實行綜合授信、額度分割、當地融資、為客戶搭建異地金融服務平臺。
有專家指出，銀行業與民間金融的良性競爭和互動，最終的受益者將是民營企業。
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