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實(shí)習(xí)記者 練 微 本報(bào)記者 徐 炯
上海報(bào)道
“這段時(shí)間，在有關(guān)銀行的訴訟中，經(jīng)我們開(kāi)庭處理的確實(shí)比較多。”上海市浦東新區(qū)人民法院的朱惠民法官說(shuō)，“主要是許多信用卡糾紛問(wèn)題是在這邊處理的。”
經(jīng)記者查詢，僅從10月17日至10月31日在上海法院公布的開(kāi)庭訴訟中，涉及銀行的共有380起，其中涉及信用卡糾紛為226起，占60%的比例。而在此前的7、8、9月份，每個(gè)月涉及的信用卡訴訟案件超過(guò)300件。
“早在今年4月，我們就注意到了這方面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。”上海銀監(jiān)局的有關(guān)人士表示，“我們還給各大銀行，印發(fā)了《商業(yè)銀行外部營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，就銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)外包及對(duì)代理商的代理行為確立了規(guī)范。”
從去年開(kāi)始，各大銀行之間開(kāi)始了激烈的信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在僅僅一年之后，由于超速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題出現(xiàn)在一些只求數(shù)量擴(kuò)張的銀行中。
信用卡糾紛頻現(xiàn)
朱惠民表示，在他負(fù)責(zé)的有關(guān)案件中：“惡性透支很少。目前為止，我接手處理過(guò)的透支的最大金額僅為16000元。”
在信用卡使用過(guò)程中，由于銀行給予的授信最高限額是5萬(wàn)元人民幣，因此即使進(jìn)行惡性透支，其涉及的資金量也和企業(yè)貸款不能相比。
但從目前的信用卡系列訴訟來(lái)看，一旦出現(xiàn)惡性透支，持卡人一般都是無(wú)力償還或者一逃了之，對(duì)銀行造成了100%的損失。
“像上面那個(gè)16000元的就是，當(dāng)事人找不到了，可能離開(kāi)了上海，”朱惠民補(bǔ)充道，“一旦有銀行客戶有了惡意透支的念頭，最后一般是再也找不到當(dāng)事人了。”
而如果出現(xiàn)當(dāng)事人無(wú)法聯(lián)系到，法院就只能公告當(dāng)事人缺席，起訴的銀行在撤訴后，需自行尋找欠款人。這樣一來(lái)，銀行追回欠款的可能性就大為降低了。
除了惡意透支，信用卡訴訟中的大部分案件，是屬于銀行對(duì)于欠款的催收能力不足。記者從法院了解的情況表明：大多數(shù)訴訟案件涉及的資金額是比較低的。
“接手的案子中，透支金額大多在2000、3000或者是5000元左右，額度都不大。”朱惠民說(shuō)到。
這一類(lèi)訴訟往往在開(kāi)庭前或者當(dāng)庭就進(jìn)行調(diào)解。據(jù)了解，有些被訴對(duì)象在接到開(kāi)庭通知后立即就還清了款項(xiàng)。而當(dāng)庭調(diào)解中，被訴對(duì)象要么承諾立即還清欠款，要么承諾分期付訖。
“透支額度不大的部分訴訟，有些是銀行客戶更換地址，沒(méi)能收到對(duì)賬單，有些是沒(méi)有及時(shí)還款。”某股份制銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，“這也顯示了一些銀行對(duì)于欠款催收，還沒(méi)有一套系統(tǒng)有效的辦法。”
發(fā)卡審核漏洞
造成信用卡訴訟增加的一個(gè)原因是辦卡階段的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。
10月19日，記者在報(bào)社辦公室整理資料時(shí)，突然來(lái)了兩位業(yè)務(wù)員，推銷(xiāo)某銀行的信用卡。對(duì)方表示此卡最高授信額度為5萬(wàn)，只需提供一張名片和身份證復(fù)印件即可辦理。
朱惠民表示，如果持卡人意圖惡意透支，最后一般是無(wú)法還款或在逃。因此，授信過(guò)程中，銀行在對(duì)客戶資料的審核中顯得尤為重要。審查一旦出現(xiàn)漏洞，將會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。
雖然，上海銀監(jiān)局已多次發(fā)文要求銀行合理利用信用卡業(yè)務(wù)外包，立足于建立自己的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍或臨柜辦理信用卡，或委托少數(shù)規(guī)范的外包公司進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。但某些商業(yè)銀行并沒(méi)有完全執(zhí)行這些條款，層層外包的現(xiàn)象依然存在。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹：在信用卡辦理的食物鏈上，一般是銀行委托一級(jí)代理商，然后一級(jí)代理商再委托二級(jí)代理商，最后代理商雇傭業(yè)務(wù)員直接拉客戶辦理信用卡。
銀行根據(jù)代理商實(shí)際上辦卡的數(shù)量，給予代理商一定比例的費(fèi)用，而代理商則給下級(jí)代理商，或者業(yè)務(wù)員提成。
在這樣一種機(jī)制下，代理商或者業(yè)務(wù)員，都希望能夠多拉“人頭”。
按銀行原本的規(guī)定，代理商要承擔(dān)對(duì)于客戶的初步核查申請(qǐng)者資料的工作。但實(shí)際上，多做業(yè)務(wù)量，代理商往往忽略核查一關(guān)。甚至有些代理商為了多拿“人頭費(fèi)”，不惜為不合格的客戶“制造”有關(guān)證明文件。
而銀行為了完成預(yù)定的發(fā)卡任務(wù)，對(duì)這種現(xiàn)象也常常并不進(jìn)行有關(guān)信息的確認(rèn)。“實(shí)際上，要核實(shí)客戶的還款能力，只要打幾個(gè)電話，實(shí)地進(jìn)行調(diào)查，是很容易了解到實(shí)際情況的。”工商銀行一位人士表示。
據(jù)了解，有部分持卡用戶并非惡意透支，而之所以會(huì)出現(xiàn)逾期透支現(xiàn)象，主要原因是對(duì)信用卡并不了解。
“出于一種好奇心理，他們辦理了信用卡。”朱惠民解釋到。這部分持卡用戶并不了解循環(huán)信用，在利用信用卡消費(fèi)過(guò)一兩次后，就不再使用，同時(shí)沒(méi)見(jiàn)銀行催款，也就不向銀行償付，導(dǎo)致最終被銀行起訴。
另外，被訴對(duì)象中還有很大一部分是因?yàn)楣ぷ鳎蛘咂渌蚨雎粤诵庞每ǖ淖钸t還款期限；有些是因?yàn)榈刂纷儎?dòng)后，未及時(shí)通知銀行而導(dǎo)致銀行的催款單不能準(zhǔn)確寄至持卡人手里也可能產(chǎn)生被訴風(fēng)險(xiǎn)。
雖然銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，在信用卡的受理過(guò)程中，銀行需履行向客戶如實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。但實(shí)際上，銀行對(duì)于使用信用卡有怎么樣的義務(wù)和權(quán)利，很少會(huì)對(duì)客戶詳細(xì)地進(jìn)行解釋。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行外部營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》中，已經(jīng)就銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)外包及對(duì)代理商的代理行為進(jìn)行了明確規(guī)定。《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求：信用卡業(yè)務(wù)的辦理只能在監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的銀行固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)完成。并且，銀監(jiān)會(huì)要求銀行建立24小時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)格授信風(fēng)險(xiǎn)。
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