信用立法：小步快走

　　美英等國家用了150年左右的時間完成了信用制度建設，5年時間對于中國來說，確實具有挑戰性

　　文/本刊實習記者 紀亮

　　2005年中國人民銀行明顯的加快了信用立法的腳步，3月15日，央行公布《中國人民銀

行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)征求意見稿。在市場的期待中，這一具有重要意義的《辦法》終于出臺并于10月1日正式實行。

　　關于信用制度的建立，一直是我國金融機構“心中的痛”，信用問題已經成了商業銀行開展消費信貸過程中的一個“瓶頸”。在國外個人消費貸款已占銀行總貸款額的30%。越是優質銀行，這個比例越大，如花旗銀行是60%。而在中國內地，這個比例是2%～3%。

　　“央行推出《辦法》，雖然還只是金融機構內部的管理辦法，但對建設市場經濟條件下的社會信用體系給出了一個非常強的信號。”中共深圳黨校副校長譚剛說。

　　亟待解決問題的考驗

　　1999年，在政協九屆二次會議上，全國政協委員，海南省總商會會長童石軍領銜11位委員聯名遞交提案《關于建立國家信用管理體系的建議》，這是政協九屆第一份關于社會信用問題的提案。國家領導人在童石軍委員的提案上批示：在上海試點。從而啟動了上海建立社會征信體系的工作。童石軍成為信用提案第一人。

　　在此之后的歷次政協會議上，童石軍都要就信用問題遞交提案或發言。經過二次、三次、四次到第五次會議，信用的話題已經成為大會的熱點、焦點，直至進入政府工作報告。針對此次《辦法》的出臺，童石軍認為僅僅是“萬里長征的第一步”，而當務之急是輿論、法律并用，嚴厲懲罰失信違法的人，把法律職能建設和失信教育聯合起來，同時加強信用立法和信用執法的問題。

　　然而剛剛起步的信用立法卻面臨著眾多亟待解決問題的考驗。目前在企業、政府和個人這樣三個擁有信用資源的社會經濟活動主體中，政府的信用資源已經開發得比較充分，上萬億國庫券的累計發行說明政府信用資源的廣泛運用，而企業的信用資源可能已經被過度開掘，“三角債”和企業債務負擔過重等現象都是企業信用資源被過度利用的反映。與此同時，社會整體中的個人信用資源卻幾乎沒有得到觸及。

　　全國人大常委副委員長蔣正華在某論壇指出，我國每年因信用缺失5855億元，約占財政的收入37%，中國企業存在五大信用危機：假、賴、騙、詐、欺。其中造假低劣損失2000億元，銀行勝訴案件執行率只有15%，銀行由于討債直接損失每年約1800億元，很多企業被迫采取現款交易導致增加財務費用每年有200億元左右。這些觸目驚心的數字早已為我國的市場信用體系拉響了警報。更何況許多問題還來自于內部。

　　點擊百度下“信用”二字，可以找到相關網頁約11,800,000篇，其中不乏"爭掌中國信用體系領導權 商務部高調蓋央行"、"中國信用體系建設權之爭"、"商務部央行爭當信用體系老大"等文章。中國人民銀行征信管理局、國家商務部中國國際電子商務中心、國家發改委等部門都對信用體系的建立表現出空前的熱情，眾多職權部門的關注說明了信用體系建立已經越來越為社會所關注，可這種各自為政的局面無疑成為建立完善的社會信用體系的障礙。

　　童石軍委員在《辦法》出臺之前就表示了自己的憂慮：“我建議央行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理辦法》在出臺時間上稍微推遲一些。因為整個信用建設由誰來"抓總"的問題沒有解決，這個問題不解決，會給我們的工作帶來很大的被動。”童石軍說，希望在5到10年內完成中國的信用立法，"美英等國家用了150年左右的時間完成了信用制度建設，5年時間對于我們這么大的一個國家來說，確實具有挑戰性。"

　　信用評估：新的壟斷行業？

　　市場信用體系的發展在推進我國市場經濟發展的同時，也帶動了一個新的行業的發展，信用公司應運而生。信用評估行業也日漸走進了人們的視線。

　　國家有關部門曾表示今后將把培育信用中介市場作為工作重點，逐步建立健全信用記錄及公布制度，同時推動信貸登記咨詢系統、中小企業信用擔保體系、戶籍與個人信用管理系統以及質檢、稅務、海關等系統的互聯互通，逐步實現部門間和全社會的信用信息共享。有關專家認為這一信息有兩種可能的含義：其一，政府將對信用資料市場實行某種程度的市場準入管理，扶持商業性的社會中介機構，構建信用管理系統，將其納入社會信息系統中去；其二，政府實施歐洲式的信用管理模式，將信用資料視為公共產品，出面組建隸屬于政府的資信評估機構，對信用市場實行市場禁入。

　　上海一家信用評估公司的負責人在電話中告訴《法人》，信用評估市場可能是一個完全競爭的市場，競爭者甚眾，各國的經驗也證明了這一點。因為信用資料的征集和評估，既是市場經濟的基礎建設，也是一個有商業前景的產業，屬于信息產業的有機構成部分。由民間商業機構從事信用評估，從經濟的角度說是有優勢的。征信和評估本身有著明顯的規模經濟效應，屬于規模經濟敏感部門，其經營規模越大，效益越高。所以該行業本身內在的具有某種走向壟斷的趨勢。其業務不適宜過度分散。如果各個地方、部門都成立征信系統，為了發展自己的業務，很難聯合作戰勢必造成個人信用記錄的封鎖，致使社會資源浪費。

　　金誠國際信用的董事長王藝指出，由于以前信用規劃總體不足，進展進度比較模糊；政府職能轉變滯后，主管部門不明確；法規建設仍不完善，信息來源諸侯割據等嚴重問題。而由此導致的"特權經營"使得業內機構的生存狀況堪憂。央行成業內最為擔心的競爭對手。

　　為保證信用從業機構的獨立公正、平等競爭，在信用專委會成員們共同簽署的《信用服務行業自律公約》中特別規定:"社會信用機構應具備獨立的市場地位，不能掛靠或依附于任何政府部門和利益團體，以維護職業的公正性和獨立性"。

　　而一位信用公司的高層人士更坦言，在業內諸多的困擾中，央行才是讓他們最為擔心的。他說，信用中介機構應該是獨立第三方，而央行卻沒有認識到這一點，不但要自行采集數據，還要壟斷信息。他說，中國的