小額貸款十大爭議

　　□ 時(shí)文朝/文

　　無論理論界還是實(shí)際操作部門，目前都對小額貸款組織的發(fā)展存在著基本的認(rèn)識分歧。

　　從大的角度看，這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先是小額貸款組織的性質(zhì)。有人認(rèn)為小額

貸款組織是準(zhǔn)政府性質(zhì)的扶貧機(jī)構(gòu)，因而是不具有持續(xù)性的。各國的實(shí)踐也證明了這點(diǎn)。而另一部分人認(rèn)為，小額貸款組織并不必然限于上述范圍，可以是多種性質(zhì)的，可以并存。

　　其次是小額貸款組織的作用。一部分人認(rèn)為，從上個(gè)世紀(jì)80年代至今，新型的小額貸款組織取得了一些成功，但主要表現(xiàn)為個(gè)案。所以，現(xiàn)在動用龐大的社會力量和社會資源做一件不確定的事情是否值得？另一部分人則認(rèn)為，小額信貸組織是針對微小企業(yè)特別是農(nóng)村貧困地區(qū)建立的競爭性的融資市場，因此是非常必要的；通過建立試點(diǎn)也可開辟一片對微小企業(yè)貧困人口融資的新天地。

　　再次是環(huán)境問題。一部分人認(rèn)為進(jìn)行小額貸款的金融創(chuàng)新并不具備有利的環(huán)境，從全社會的誠信意識和貧困人口的素質(zhì)來看，條件尚不具備。也有意見正好相反，認(rèn)為只有通過這種創(chuàng)新才能開辟通道，提高全社會的誠信意識，提高受貸對象的自身素質(zhì)。

　　這種基本認(rèn)識上的不一致引發(fā)了以下問題：

　　第一是“誰來辦”。一方認(rèn)為不必另起爐灶，而是應(yīng)利用現(xiàn)有的扶貧機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、開發(fā)性機(jī)構(gòu)，通過內(nèi)部職能的調(diào)整實(shí)現(xiàn)小額貸款功能。另一方則認(rèn)為，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)通過多年的實(shí)踐，仍沒有解決微小企業(yè)貸款難問題，所以更應(yīng)該進(jìn)行組織創(chuàng)新，通過試點(diǎn)引入新的小額貸款組織形式。

　　第二是“誰來監(jiān)管”�，F(xiàn)在最迫切的問題是，已有的多個(gè)小額貸款組織需要應(yīng)有的法律地位。下一步的試點(diǎn)如果沒有一個(gè)監(jiān)管框架，沒有明確的指引，工作也很難開展。有建議認(rèn)為，應(yīng)由

　　第三，如果小額貸款組織獲得許可，就意味著監(jiān)管當(dāng)局要對小額貸款組織進(jìn)行某種形式的檢查。但從目前小額貸款組織的情況看，并不完全具備可檢查性和

　　第四，新老機(jī)構(gòu)的法律銜接問題。在確定指導(dǎo)原則時(shí)，要兼顧已存在的小額貸款組織的法律地位，包括農(nóng)科所、

　　第五，組織形式。有意見認(rèn)為應(yīng)該辦成合作性質(zhì)，或者國際上廣泛推廣的NGO形式。主流的意見則認(rèn)為，還是要保持小額貸款組織的可持續(xù)性，最突出的是財(cái)務(wù)的持續(xù)性，因此還是要搞公司制。

　　第六，小額貸款組織未來的可轉(zhuǎn)換空間。如果不給小額貸款組織未來發(fā)展空間，很難保持其可持續(xù)性。有建議認(rèn)為，可根據(jù)經(jīng)營紀(jì)錄，逐步擴(kuò)大其經(jīng)營范圍，并向標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。

　　第七，資金供給的可持續(xù)性。從目前政策設(shè)計(jì)的角度看，最初是不允許小額貸款組織吸收存款，如果只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助，這種小額貸款組織也只會停留在試點(diǎn)階段。從試點(diǎn)走向推廣，資金來源的可持續(xù)性是一個(gè)重要的問題。

　　第八，利率問題。已經(jīng)參加過小額貸款組織試驗(yàn)的專家都認(rèn)為，利率應(yīng)完全放開，但現(xiàn)在法律規(guī)定，超過基準(zhǔn)利率4倍就屬于高利貸，這是一個(gè)矛盾。不過也有專家測算，在此范圍內(nèi)，小額貸款85%的業(yè)務(wù)都可以覆蓋，而把上限全部打開后也只增加15%的業(yè)務(wù)。在政策設(shè)計(jì)時(shí)如何確定利率上限，尚存疑問。

　　第九，政策設(shè)計(jì)時(shí)對小額貸款組織的稅收問題、會計(jì)準(zhǔn)則問題、內(nèi)部激勵問題等，也需要明確。

　　第十，地方政府的作用。如果完全拋開地方政府搞試點(diǎn)，會面臨相當(dāng)尷尬的境地；但如果地方政府作用發(fā)揮太充分，又會使小額貸款組織的性質(zhì)、作用和功能發(fā)生變化，帶來另外的擔(dān)心。-

　　作者為中國人民銀行金融市場司副司長，本文為其在農(nóng)村金融改革學(xué)術(shù)研討會上的發(fā)言整理，經(jīng)本人審閱