小企業(yè)貸款遭遇利率生死線 利率15%甚至更高

　　“銀行必須在風(fēng)險(xiǎn)控制和高收益之間尋找平衡點(diǎn)。”上海銀行一位長(zhǎng)期從事小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》小企業(yè)貸款操作的要害是“利潤(rùn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”。而銀監(jiān)會(huì)“7·28新政”開(kāi)閘小企業(yè)貸款之后，這已經(jīng)成為所有銀行共同面臨的問(wèn)題，甚至包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

　　“要求商業(yè)銀行在虧損的條件下向微小企業(yè)提供貸款，只能是權(quán)宜之計(jì)，不可能長(zhǎng)久

。”“如果按照商業(yè)和市場(chǎng)原則開(kāi)展微小企業(yè)融資，就意味著要大幅度地提高貸款利率。”上述人士認(rèn)為。

　　其實(shí)，早在今年4月份劉明康在“小企業(yè)融資國(guó)際研討會(huì)”上就提出，“從歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行等國(guó)際成功案例的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，存貸款的利差至少在10個(gè)百分點(diǎn)以上，商業(yè)銀行才能夠覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)，這意味著貸款利率在15%左右甚至更高。”

　　但作為微小企業(yè)貸款的主力軍，城鄉(xiāng)信用社顯然無(wú)法享受到15%的貸款利率待遇。

　　根據(jù)2004年10月央行的利率放開(kāi)方案，商業(yè)銀行利率上限放開(kāi)實(shí)行下限管理，但對(duì)城鄉(xiāng)信用社人民幣貸款利率仍實(shí)行上限管理,其貸款利率浮動(dòng)上限擴(kuò)大為基準(zhǔn)利率的2.3倍。按照2.3倍的利率上限計(jì)算，城鄉(xiāng)信用社小企業(yè)貸款的利率上限為12.834%。這一水平遠(yuǎn)低于劉明康“15%左右甚至更高”的預(yù)期。

　　“城鄉(xiāng)信用社是目前微小企業(yè)貸款的主體，利率限制減弱了其風(fēng)險(xiǎn)控制能力。”一位從事小企業(yè)貸款的一線負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》。

　　但央行的2.3倍限額也有不得已的理由，從1994年到2003年全國(guó)農(nóng)信社已經(jīng)連續(xù)10年虧損，2002年資本充足率為-8.45%。銀監(jiān)會(huì)副主席李偉在此前的一次書(shū)面講話中也透露，到今年6月底，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額達(dá)3851億元，實(shí)際的不良貸款率為21.23%。

　　重病纏身的城鄉(xiāng)信用社面臨拓展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重壓力，其他商業(yè)銀行的形勢(shì)也不盡樂(lè)觀。一家股份制商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，盡管利率已經(jīng)放開(kāi)，但由于資金供應(yīng)充沛，目前上海小企業(yè)貸款的利率通常都只能上浮10%，上浮20%的情況并不普遍。遠(yuǎn)低于江浙一帶高達(dá)兩位數(shù)的貸款利率。

　　“這樣的上浮力度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋能力有限，再加上營(yíng)銷成本太高，銀行必須具有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制能力才能從小企業(yè)貸款上盈利。”這位人士稱。但風(fēng)險(xiǎn)控制能力恰恰是中資銀行的軟肋。

　　據(jù)悉，在上海勞動(dòng)保障局的支持下，上海銀行于2000年開(kāi)始發(fā)放小企業(yè)開(kāi)業(yè)貸款，并推出個(gè)人助業(yè)貸款，到2004年底總計(jì)發(fā)放1964筆，金額卻僅為1.26億元，每筆貸款平均不足6.5萬(wàn)元。“幾十個(gè)人要一年做到頭”上海銀行一位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人形容發(fā)放這些貸款的工作量時(shí)說(shuō)。據(jù)悉，由于帶有政策性，這些貸款的不良率相當(dāng)高，最后由政府資金埋單。

　　小企業(yè)貸款主力：城鄉(xiāng)信用社

　　即便是在金融體系發(fā)達(dá)的上海，城鄉(xiāng)信用社占據(jù)微小企業(yè)貸款主導(dǎo)地位的局面也沒(méi)有大的差別。來(lái)自上海銀行的數(shù)據(jù)顯示，上海40萬(wàn)戶企業(yè)中，有21.7萬(wàn)戶中小企業(yè)在該行開(kāi)戶。截至2004年底，該行發(fā)放中投保擔(dān)保的小企業(yè)貸款達(dá)69億元，占上海地區(qū)的60%以上。而上海銀行的前身是上海的眾多城信社。

　　剛剛改制成上海農(nóng)村商業(yè)銀行的上海農(nóng)信社則以小企業(yè)貸款為主。該行最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到今年6月，該行小企業(yè)基本存款賬戶數(shù)為15萬(wàn)戶，占該行基本賬戶總數(shù)的80%。在該行7800個(gè)貸款客戶總數(shù)中，貸款金額在500萬(wàn)元以下的小企業(yè)占6200戶。其中貸款余額50萬(wàn)元以下的公司達(dá)到2300家。

　　“在工行成立小企業(yè)貸款部之前，上海銀行和農(nóng)信社是上海微小企業(yè)貸款的絕對(duì)主力。”上海銀行業(yè)一位資深人士說(shuō)。而在一些小城市和縣城，城信社和農(nóng)信社的作用則更加明顯。

　　王磊 每日經(jīng)濟(jì)新聞