中小企業(yè)貸款難 一場(chǎng)深刻變革正在上海悄然來(lái)臨

　　記者 強(qiáng)興華 王曉欣

　　編者按

　　中小企業(yè)是我國(guó)企業(yè)的主要組成部分，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起著重要的作用；中小企業(yè)還是解決就業(yè)問(wèn)題的生力軍，這對(duì)于我們這樣一個(gè)勞動(dòng)力大國(guó)來(lái)說(shuō)，意義尤為重要；近年

來(lái)我國(guó)中小企業(yè)呈現(xiàn)出的良好發(fā)展勢(shì)頭還表明，中小企業(yè)是重要的財(cái)富創(chuàng)造者。促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的進(jìn)步，意義重大。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，資金問(wèn)題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要問(wèn)題。中小企業(yè)一般自有資金不足，迫切需要有一個(gè)融資渠道來(lái)解決中小企業(yè)的資金問(wèn)題。商業(yè)銀行在這方面無(wú)疑占有有利的地位。但是，由于種種原因，目前來(lái)看，中小企業(yè)的融資渠道并不暢通，商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供資金支持還面臨著不少的困難。資金問(wèn)題已經(jīng)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的制約作用。為了破解中小企業(yè)的融資難題，包括中國(guó)人民銀行、財(cái)政部，以及中國(guó)

　　洪佩麗認(rèn)為，促進(jìn)中小企業(yè)貸款，將會(huì)帶來(lái)一場(chǎng)深刻的變革。洪是上海銀監(jiān)局分管此項(xiàng)工作的副局長(zhǎng)。

　　中小企業(yè)與銀行貸款

　　為我們駕車的司機(jī)老孟，是地地道道的上海人，然而，為了尋找一家小企業(yè)，老孟似乎也迷路了，不得不多次停下車子，請(qǐng)教被他稱為“老先生”的“地圖”。把我們引向這迷途的人，叫沈憲(钅表 )。

　　2005年8月31日，上海銀行的會(huì)議室里，來(lái)了兩位中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人，一位是上海天宇通信有限公司副總經(jīng)理李國(guó)斌，另一位就是上海三華針織有限公司的董事長(zhǎng)沈憲(钅表)。此二位此前素未謀面，記者問(wèn)道：“人家都在談?wù)撘�加大金融�?duì)中小企業(yè)的支持力度，可是，從企業(yè)來(lái)看，你們到底需要不需要銀行的貸款？”兩位企業(yè)家竟然異口同聲地回答：“需要，太需要了。”

　　上海天宇通信有限公司在2003年獲得上海銀行首筆貸款，開始貸款是200萬(wàn)元，現(xiàn)在貸款余額800萬(wàn)元，主要用于補(bǔ)充流動(dòng)資金的不足。上海三華針織有限公司是按國(guó)外訂單加工的紡織企業(yè)，在沒(méi)有得到銀行支持以前，公司通過(guò)別的渠道融資，現(xiàn)在則只與上海銀行有借貸關(guān)系，貸款余額為400萬(wàn)元。談到銀行貸款對(duì)中小企業(yè)的作用，兩位企業(yè)家一致認(rèn)為有如下幾個(gè)方面：一是解決了企業(yè)的資金困難，有利于企業(yè)抓住市場(chǎng)機(jī)遇，可以使企業(yè)超常規(guī)快速發(fā)展；二是有利于企業(yè)自我完善，通過(guò)和銀行打交道，更加規(guī)范了企業(yè)內(nèi)部制度；三是有利于企業(yè)建立市場(chǎng)信譽(yù)，“銀行都支持了我們，別的企業(yè)還有什么理由不信任我們？”沈憲钅表

　　的切身體會(huì)是：“公司從小發(fā)展到大，產(chǎn)值從300萬(wàn)元發(fā)展到4000萬(wàn)元，公司的發(fā)展離不開銀行的支持。”兩位企業(yè)家的結(jié)論是：“銀行好，銀行貸款更好。”

　　在兩位企業(yè)家對(duì)銀行的贊揚(yáng)聲中，記者想，企業(yè)得到了銀行的支持，當(dāng)然會(huì)夸獎(jiǎng)銀行。這種表?yè)P(yáng)，既是對(duì)事實(shí)的肯定，其中也有大量的渴望成分在里面：渴望今后能夠繼續(xù)得到銀行的支持。然而，那些未得到銀行支持的企業(yè)家又會(huì)怎么想呢？這些企業(yè)又處在一種什么樣的狀態(tài)之中呢？記者問(wèn)：“你們二位有誰(shuí)認(rèn)識(shí)這樣的企業(yè)家？”沈憲(钅表)略加思索：“有，我認(rèn)識(shí)一位，多次向銀行申請(qǐng)貸款，一直未能成功。”就這樣，沈憲(钅表)把我們引向了上海郊區(qū)的“迷途”。

　　三番五次請(qǐng)教“老先生”，再加上無(wú)數(shù)次的電話聯(lián)系之后，2005年9月1日下午4時(shí)許，我們終于找到了上海林志橡塑制品有限公司總經(jīng)理石林沖———公司位置果然偏僻。然而，當(dāng)著記者的面，石總經(jīng)理始終不承認(rèn)向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款的事。據(jù)悉，該公司是2001年初開業(yè)的新型企業(yè)，占地面積3000多平方米，廠房面積1300多平方米。公司銷售額去年是500多萬(wàn)元，今年能達(dá)到700多萬(wàn)元，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況還是不錯(cuò)的。那么，為什么得不到銀行貸款呢？石林沖回答直截了當(dāng)：“制度問(wèn)題。現(xiàn)行制度下，申請(qǐng)也得不到貸款。”原來(lái)這家企業(yè)的廠房、土地都是租的，不能用作貸款抵押物；設(shè)備是自己的，而現(xiàn)行制度下，設(shè)備卻不能作抵押；從資金方面看，企業(yè)對(duì)貸款還是有需求的，也具備償還貸款的能力。石林沖說(shuō)，不擴(kuò)大再生產(chǎn)的情況下，資金缺口在40萬(wàn)元至50萬(wàn)元，每遇到資金緊張就去向別人借，臨時(shí)借款月息達(dá)到1%，擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金缺口將會(huì)更大。面對(duì)現(xiàn)行的銀行貸款發(fā)放制度和機(jī)遇無(wú)限的市場(chǎng)，石林沖只有無(wú)可奈何的苦笑。

　　在從郊區(qū)返回的路上，同行的上海銀監(jiān)局的同志談了他的看法。他認(rèn)為，就當(dāng)前的中小企業(yè)而言，林志公司這樣的情形是更為普遍的一種狀態(tài)：有良好的發(fā)展前景，甚至也愿意為貸款承擔(dān)更高的利率水平，但由于這樣或那樣的原因，就是難以符合各銀行的貸款條件，只能無(wú)奈地等待，等待將來(lái)企業(yè)具備獲取貸款的資格，更等待銀行貸款制度會(huì)發(fā)生變革。

　　商業(yè)銀行與中小企業(yè)

　　感到無(wú)奈的果然不僅僅是中小企業(yè)，商業(yè)銀行在這一方面也面臨著相當(dāng)大的困難。

　　由于自身定位的原因，上海銀行一直十分重視發(fā)展中小企業(yè)客戶。中小企業(yè)貸款余額占對(duì)公貸款余額的比例，上海銀行歷年來(lái)都在50%以上。2004年這一比例達(dá)到了55%，上海40萬(wàn)家中小企業(yè)中，有21.7萬(wàn)戶在上海銀行開戶。

　　上海銀行公司經(jīng)理部一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在向中小企業(yè)發(fā)放貸款方面，商業(yè)銀行大體經(jīng)歷了這么幾個(gè)階段，即假說(shuō)假干、真說(shuō)假干和真說(shuō)真干階段。為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？這說(shuō)明要破解中小企業(yè)貸款難這一問(wèn)題，從商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，有一個(gè)思想認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變的過(guò)程。目前，大企業(yè)的融資渠道正在拓寬，金融脫媒現(xiàn)象將越來(lái)越普遍。從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，就是大企業(yè)客戶將越來(lái)越少，發(fā)放一大筆貸款，然后坐等收取利息這種輕松的"飯菜"，商業(yè)銀行將越來(lái)越難以吃到口。而另一方面，中小企業(yè)一般來(lái)說(shuō)自有資金偏少，融資渠道偏窄，又急于發(fā)展，這樣的企業(yè)必將成為銀行今后的主要客戶群體和主要的盈利來(lái)源。而一旦商業(yè)銀行解決了認(rèn)識(shí)問(wèn)題，真干起來(lái)，我們發(fā)現(xiàn)，還真面臨不少的困難。

　　上海銀行分析認(rèn)為，從外部來(lái)說(shuō)，企業(yè)信用環(huán)境和法律環(huán)境不完善；政府各職能部門缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)一，沒(méi)有為小企業(yè)搭建信息共享平臺(tái)，增加了銀行審貸難度，同時(shí)，增加了小企業(yè)貸款成本。從商業(yè)銀行內(nèi)部來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信貸體系主要從服務(wù)大中型企業(yè)經(jīng)驗(yàn)發(fā)展而來(lái)，其中，針對(duì)小企業(yè)的

　　該負(fù)責(zé)人侃侃而談，但到了最后，他卻這樣歸納："這些創(chuàng)新，需要商業(yè)銀行去做，但僅有商業(yè)銀行，而沒(méi)有監(jiān)管部門和政府的支持，商業(yè)銀行還是不能做。"

　　監(jiān)管部門與商業(yè)銀行

　　2005年9月1日，在上海銀監(jiān)局會(huì)議室里，上海銀監(jiān)局副局長(zhǎng)洪佩麗回答了企業(yè)、銀行的疑問(wèn)。她認(rèn)為，解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，絕不僅僅是調(diào)整銀行貸款投向這么簡(jiǎn)單，需要一場(chǎng)變革；這場(chǎng)變革將涉及到企業(yè)、銀行、監(jiān)管部門和政府，涉及到社會(huì)信用制度、銀行信貸制度、銀行監(jiān)管制度等諸多方面，因此，必將是一場(chǎng)深刻的變革。

　　今年，上海銀監(jiān)局成立了專門的工作班子，制定了《上海銀監(jiān)局推動(dòng)本市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)小企業(yè)融資服務(wù)的工作方案》，采取綜合措施全方位推進(jìn)這項(xiàng)工作，使小企業(yè)貸款能真正成為商業(yè)銀行一項(xiàng)盈利的、穩(wěn)定的、可持續(xù)、成規(guī)模的業(yè)務(wù)類別。一是繼續(xù)重點(diǎn)推進(jìn)試點(diǎn)行的工作。指導(dǎo)上海銀行盡快完成獨(dú)立的小企業(yè)信用評(píng)級(jí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、審批流程、考核體系和賬戶管理系統(tǒng)，四季度起正式在試點(diǎn)支行運(yùn)作，年內(nèi)力爭(zhēng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。二是持續(xù)跟蹤和關(guān)注各行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的有益經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)總結(jié)推廣并通過(guò)各種方式促進(jìn)同業(yè)經(jīng)驗(yàn)的交流，同時(shí)要密切關(guān)注業(yè)務(wù)開展過(guò)程中特別是風(fēng)險(xiǎn)管理方面出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)做出提示和糾錯(cuò)。三是繼續(xù)通過(guò)組織培訓(xùn)、研討會(huì)、論壇和信息刊物等多種方式幫助中資銀行開闊視野、拓展思路、廣泛借鑒吸收國(guó)內(nèi)外小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)。就在我們采訪的同時(shí)，一場(chǎng)由上海市政府有關(guān)部門牽頭的研討會(huì)也正在緊鑼密鼓地組織之中。會(huì)議的主題就是研究中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，而會(huì)議的緣起，正是上海銀監(jiān)局向上海市政府遞交的一份報(bào)告。

　　如此大力推進(jìn)向中小企業(yè)發(fā)放貸款，其用意究竟何在？洪佩麗認(rèn)為，小企業(yè)融資的問(wèn)題，不是銀行扶持企業(yè)或者企業(yè)來(lái)幫助銀行的關(guān)系。實(shí)際上更多的是從銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略，下一步發(fā)展的考慮，開拓小企業(yè)市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展有著重要的戰(zhàn)略意義。一是大企業(yè)的去銀行化。隨著直接融資渠道的逐步放開，大企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行以外的融資方式，銀行談判能力下降，盈利空間縮小；二是銀行前一階段對(duì)大客戶過(guò)度授信積累的風(fēng)險(xiǎn)在宏觀調(diào)控的環(huán)境下集中暴露，特別是某些集團(tuán)客戶系列貸款問(wèn)題給商業(yè)銀行造成了巨大損失；三是宏觀調(diào)控使銀行在

　　銀行要生存要發(fā)展，必須尋找一個(gè)新的增加點(diǎn)和發(fā)展空間，必須拓展一個(gè)新的視野。洪佩麗說(shuō)，銀行的發(fā)展，必須從戰(zhàn)略的角度來(lái)認(rèn)識(shí)，包括監(jiān)管部門，來(lái)認(rèn)識(shí)小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題，小企業(yè)融資的問(wèn)題，實(shí)際上，這是相輔相成的。洪佩麗尤其強(qiáng)調(diào)，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，不是政策扶持的過(guò)程，而是商業(yè)運(yùn)作的過(guò)程。銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)意見很明確，必須是一個(gè)市場(chǎng)的運(yùn)作，必須是市場(chǎng)運(yùn)作的模式。銀行完全是商業(yè)運(yùn)作，風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，按照小企業(yè)的特點(diǎn)調(diào)整信貸管理。

　　政府部門與中小企業(yè)

　　中小企業(yè)是上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。上海中小企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)97%，產(chǎn)值占全市60%，稅收占40%左右。但是，中小企業(yè)貸款難始終未能根本解決。

　　在中國(guó)，中小企業(yè)貸款難的根本原因在于企業(yè)信息不透明、不對(duì)稱，信用缺失嚴(yán)重。國(guó)際和國(guó)內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)表明，征信體系建設(shè)能夠促進(jìn)信用信息共享，減少銀行信息審貸成本，為信用好的中小企業(yè)提供更多的借款機(jī)會(huì)。政府職能部門應(yīng)分階段、有重點(diǎn)地積極推進(jìn)中小企業(yè)征信體系建設(shè)，主要內(nèi)容包括：建立中小企業(yè)征信體系建設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)制；對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)評(píng)分；建立中小企業(yè)征信獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大對(duì)逃廢債企業(yè)的懲罰力度。據(jù)悉，上海市有關(guān)部門借鑒浙江經(jīng)驗(yàn)，正在醞釀建立小企業(yè)發(fā)展基金的常態(tài)管理機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

　　就在眾多銀行對(duì)小企業(yè)貸款躍躍欲試時(shí)，被上海銀監(jiān)局列為小企業(yè)信貸"樣板行"的上海銀行已開始琢磨小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的"新生意經(jīng)"，確立6至10個(gè)支行專門拓展小企業(yè)貸款，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)先行先試，探索"中國(guó)式小企業(yè)信貸"。而根據(jù)人民銀行上海分行提供的數(shù)據(jù)，截至6月末，全市小企業(yè)貸款余額為2924.8億元，占貸款總量的21.76%，小企業(yè)貸款戶數(shù)為70719戶，占全市小企業(yè)總戶數(shù)的18.13%，小企業(yè)融資業(yè)務(wù)仍有很大空間。二季度末的數(shù)據(jù)較一季度末已經(jīng)有明顯改善，短短三個(gè)月全市小企業(yè)貸款余額增加了750億元，占總貸款比例上升了5個(gè)百分點(diǎn)，貸款戶數(shù)也增加了4000戶。

　　種種跡象表明，在上海天空下，圍繞解決中小企業(yè)貸款難這一課題，一場(chǎng)深刻的變革正在悄然來(lái)臨。在這場(chǎng)變革中，也許我們會(huì)如司機(jī)老孟一樣，偶爾陷入"迷途"，但只要堅(jiān)持正確的方向，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，就一定能夠達(dá)到目的地。洪佩麗說(shuō)："我真心希望這場(chǎng)變革不是急風(fēng)驟雨式的，不是大躍進(jìn)式的，因?yàn)橹挥邪凑帐袌?chǎng)規(guī)律來(lái)解決問(wèn)題，這場(chǎng)變革才能達(dá)到它應(yīng)有的深刻程度。"