|
記者 陳宜萍
受多種因素交織影響，長期以來，我國眾多的中小企業一直備受“融資難”的困擾。尤其是2003年以來，針對我國經濟運行中出現的部分行業過熱、投資需求過旺、信貸投放過快等問題，中國人民銀行和銀監會連續出臺了一系列政策，加大宏觀調控力度，有效控制投資規模。原本普遍存在的“融資難”便成為困擾廣大中小企業的難題，同時也成為以中小
企業為扶持對象的中小商業銀行當前的一項重點任務。
今年7月25日，銀監會發布了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》。近日，本報記者就“如何破解中小企業融資難”的話題采訪了中國民生銀行、廣東發展銀行以及華夏銀行。
作為中小型股份制商業銀行，與國有商業銀行相比有著許多不利條件，一味地爭攬大客戶，和大銀行擠在獨木橋上比拼，搞同質化業務，顯然是不明智的，從正確的市場定位出發，把服務中小企業作為戰略發展的重點，與中小企業休戚與共，是必然的，也是完全合理的選擇。因此，民生銀行、廣發行、華夏銀行等中小銀行審時度勢，將信貸資金的重點投向了中小企業。
所謂“一滴水見太陽”，從這三家中小銀行的實踐中，我們不難看出我國中小銀行在此方面的不懈探索。
有效控制風險解決融資“瓶頸”
與市場經濟發達、金融體系健全的國家相比，無論信貸規模還是所能提供的產品服務，我國的商業銀行對中小企業的融資普遍處于發展的初級階段期，中小企業從內、外源融資結構關系看，存在著對內源融資的過度依賴和外源融資相對不足的矛盾。
中小企業貸款風險高是其融資難的重要原因之一，為了解決這個問題，各中小銀行采取一系列措施，加大管理力度，提高信貸管理水平，從體制上、制度上為解決中小企業融資難提供有效的保障。
近年來，廣發行結合國家宏觀經濟形勢變化和政策調整，加強對行業的調研、分析，在符合國家產業結構調整要求、國家政策重點支持和發展的行業中，優先選擇有市場、有效益、有信譽的中小企業為重點支持對象。在向中小企業提供融資支持的同時，廣發行從幫助企業提高經營管理水平入手，以改善企業現金流為重點，增強企業的還款能力，并靈活結合動產質押、應收賬款擔保、企業股東連帶責任擔保、擔保公司擔保等多種擔保模式，不斷提升中小企業貸款的安全性，真正減少、甚至消除因為企業本身經營不善而影響貸款風險的不確定因素。
針對中小企業貸款特點，廣發行不斷完善信貸管理體制，構建適應中小企業的全新信貸管理理念和機制。該行推行信貸主審查人制度，大大提高信貸審批效率；通過信貸管理系統實現貸款全過程的動態檢測、管理；積極創新動產質押、倉單質押等多項支持中小企業的融資服務新產品。針對大中小企業缺少土地、房產等固定資產，難以滿足融資擔保條件的情況，及時創新物流銀行業務，通過標準化、信息化、規范化運作，將廣發行高效、優質的服務快速擴展到企業的全國經銷網絡，幫助他們迅速搶占市場、擴大銷售，有效地解決其融資需求。
在中小企業貸款上引入貸款利率的風險定價機制，實際實施起來有一定難度。對此，廣發行在中小企業貸款業務中試行貸款利率的風險定價機制，從信用等級、擔保方式、規模、行業、客戶收益貢獻度等方面對中小企業的貸款利率進行綜合評判和科學定價。通過利率杠桿降低了信貸風險，調整了信貸結構，促進該行信貸流程再造和信貸人員績效考核；實現了該行與中小企業的互利互惠，不斷提高該行風險管理能力。
華夏銀行結合實際在全行采取一系列措施，加強業務管理，規范操作流程，制定相應的小企業貸款業務的規章制度；開辟一批試點地區，總結經驗，然后再逐步推廣；針對小企業資金需求“急、少、頻、短”的特點，在控制風險的前提下，優化簡化審批流程，提高貸款審批效率；構建專門針對小企業貸款業務的激勵約束機制，專門的業績考核和獎懲機制；在對小企業市場進行必要的細分的基礎上，制定符合小企業客戶特點的市場策略，積極開展產品創新，進一步推出符合小企業不同需求的貸款產品和金融服務。
民生銀行堅持通過產品品種和期限控制風險，通過資金流與物流監控風險，通過規范的合同文本約束風險，有選擇地利用外部中介機構管理風險，做到對中小企業貸款風險把握有度，并通過增加合法有效的第二還款來源，彌補中小企業自身實力的不足。
創新金融產品謀求銀企“雙贏”
在商言商。坦率地說，商業銀行的信貸資金，無論是投向大型企業，或是中小企業，能否獲得預期效益，是制約信貸業務可持續發展的關鍵。
杭州漣杭物資公司1998年與廣發行首次建立業務關系，當時注冊資金50萬元，年銷售3000萬元，利潤200萬元，員工近10人。廣發行授信200萬元，庫存質押。隨后幾年，廣發行杭州分行一直給予大力支持：1999年500萬元庫存質押和500萬元擔保融資；2000年保理業務3500萬元；2001年至2002年保持3500萬元至4000萬元的授信，以庫存質押與保理為主；2003年，給予授信3700萬元；2004年給予1.5億元授信；2005年不僅給予該公司融資服務，還在經營管理、企業文化建設、發展戰略等給予企業建議。該公司7月實現銷售10億元，利潤5000萬元，預計全年實現20億元，利潤1億元，凈資產超過2.5億元。廣發行在該客戶年創利500萬元左右。類似杭州漣杭物資公司的成功案例在廣發行的“民營100”活動中比比皆是。
廣發“民營100”是指從2003年起，廣發總行和優勢分行每年都將選擇100家以上民營企業，作為重點客戶，重點服務、重點支持，利用多種金融工具和相關資源，全新而有效解決民營企業貸款難、擔保難以及理財難的問題。“民營100”推出之后，引起了社會各界的強烈反響。國家發展改革委高度重視，于2003年9月30日與廣發行簽署了合作支持中小企業融資發展計劃的協議，雙方聯合推進中小企業融資發展計劃特別是“廣發民營100”活動計劃。2004年6月30日，國家發展改革委中小企業司與廣發行聯合在廣州舉行了中小企業融資創新產品推介會，隆重推出物流銀行業務等20多項支持中小企業的融資產品，為中小企業、民營企業度身定做金融解決方案，解決其融資難、擔保難問題，并陸續在全國八個試點城市深入開展“民營100”大聯動活動。目前，該行支持中小企業的步伐仍在繼續加快。
近年來，為積極支持私營經濟發展，解決中小企業貸款難的問題，華夏銀行結合市場需求，相繼推出了個體工商戶貸款、私營企業主貸款等經營性貸款業務，較好地滿足了個體工商戶和私營企業主在生產、經營過程中流動資金的融資需求。今年，該行更加關注小企業貸款問題，要求業務部門盡快建立新的授信管理體系，明確分類標準，并深入小企業集中地區進行專題調研，了解基層行與當地小企業合作情況，了解小企業的需求，并根據調研結果結合外資銀行的相關經驗，著力進行制度建設和規范管理，防范業務風險，拓展客戶市場，經過幾年的努力，小企業貸款業務取得了較好的發展，受到了客戶的普遍歡迎。
針對小企業的特殊性，華夏銀行積極轉變貸款方式，把小企業貸款納入到個人貸款系列，兩年來，連續推出了個體工商戶貸款和私營企業主貸款，為解決小企業貸款難的問題找出了對癥的“藥方”。
2004年，華夏銀行在全國9個地區開辦了個體工商戶貸款，貸款余額已經達到了8.4億元，貸款利率均是基準利率上浮，不僅資產質量好，收益率也高。尤其值得一提的是，部分分行創新擔保方式，以批發貸款的方式，既保證了規模又控制了風險。如總行營業部與北京知名服裝批發市場秀水街商戶簽訂合作協議，對在秀水街市場營業的個體戶集體授信，由開發商以市場房產作抵押，目前僅此一個項目貸款余額就達6000余萬元，同時帶動了儲蓄、代收費、銀行卡交易等業務的聯動增長，取得較好綜合效益。
針對杭州、溫州、青島、濟南等地區私營經濟較發達的特點，華夏銀行又推出了私營企業主貸款，這項產品更加突出區域性特色，是面向企業資產屬于私人所有、雇工8人以上的營利性經濟組織所有者這一特定客戶群體開展的貸款業務，主要滿足個人獨資企業、合伙企業、自然人投資設立的有限責任公司等生產、經營中的流動資金融資需求。截至2005年6月末，4家分行私營企業主貸款余額10.42億元。
在創新融資產品，拓展中小企業融資渠道上，民生銀行也有其獨到之處。
在金融產品服務方面，民生銀行堅持“差異化”原則，根據中小企業貸款特點，設計出提單質押、倉單質押、動產抵押或質押，廠商銀三方協議授信，以及對公產品和個人業務的組合管理等特色產品，通過產品創新解決了中小企業貸款在實際操作中面臨的困難，使客戶真正體驗到無障礙的現代化金融服務。
2004年年底，民生銀行首先在杭州分行專門成立了中小企業服務中心，制定了《中國民生銀行江浙地區中小民營企業授信管理辦法》，在具體執行策略上，堅持具體問題具體分析，結合實際情況，整體營銷與個案營銷相結合，同時結合區域市場的特征，結合上下游關系，尋找目標客戶，明確當地中小企業的準入標準，并依靠稅務、工商、中小企業局等相關政府部門的支持，努力培育基本客戶群體，不斷探索中小企業的發展道路。
由于中小企業資產規模小，可以用于抵、質押的有效資產不多，導致在授信過程中可接受的擔保措施乏力，第二還款來源不充分。針對這種現狀，目前民生銀行主要通過存貨(原材料、產成品)質押的方式解決這一問題。
據悉，民生銀行還將對中小企業上下游客戶進行聯動開發，例如對圍繞大企業客戶提供產品的配套中小企業可以開展保理業務，對上下游客戶穩定的中小企業開展票據置換業務和三方協議等授信業務；同時根據一些專業化中小企業集群的金融需求，開發結算和理財方面的新產品，加速企業資金的使用效率和效益；最后還可以根據中小企業股權結構的特點，通過對公和對私授信業務的組合管理，為企業提供資金。
| 
