固定利率房貸欲試水 風險較大專家建言謹慎選擇

　　作者：巫燕玲 來源：中國經營報

　　自央行出臺的《中國房地產金融報告》中提到，“可以考慮允許商業銀行發放固定利率個人住房貸款”以來，有關固定利率房貸的消息就不絕于耳。

　　據了解，光大銀行已向監管部門遞交試點固定利率個人住房貸款的申請材料，是首家

遞交申請的商業銀行。工商銀行則在早前放出風聲，計劃推出固定利率房貸。而招商銀行，民生銀行等多家銀行也對此業務流露出了較大興趣。目前最有可能推出的是5年期產品，其固定利率為6%到7%之間。

　　光大銀行廣州分行有關人士對記者說，對于購房者來說，固定利率房貸可以鎖定未來支出，免受利率沖擊；而對于銀行來說，這也不失為擴展業務和鎖定贏利的時機。

　　固定利率有多高？

　　以今年的升息為例來說明固定利率房貸。

　　今年3月，5年期及以上

　　目前銀行實行的個人房貸為浮動利率制，銀行發放的個人住房按揭貸款利率并不固定。如果央行對貸款利率進行調整，貸款購房人將在下一年度執行調整后新的利率。

　　由于人民幣利率處于多年的低位，目前處于加息周期中。固定利率房貸的推出無疑迎合了消費者規避風險的需求。

　　但問題是銀行能給出什么樣的期限和利率。

　　業內人士稱，國內銀行規避風險能力有限，最先推出的可能是5年期的產品，其固定利率在6%～7%之間。

　　“加息周期中，固定利率肯定會比現行利率高。”某國有銀行房貸部負責人對記者說。在加息周期銀行制定固定利率，取決于銀行對于利率的預期，以及相關成本的考慮�！般y行不可能做虧本的買賣，但目前在競爭激烈的情況下，利率固定得太高并不現實�！彼�預計，以前幾次加息的幅度來估算，未來數年內央行加息幅度不會太大。

　　目前，央行對個人房貸利率實行下限管理，下限利率水平為相應期限貸款基準利率的0.9倍，

　　上述房貸部人士預期，如果固定利率房貸推出，各家銀行的固定利率和期限有可能不一致，相關條款也不會一樣。商業銀行可能推出固定利率＋浮動利率組合的產品，即貸款的一部分實行固定利率，而另一部分則是浮動利率，這樣銀行也可以分化一定風險；還有可能推出的產品設計是，約定一定周期后再重新評估，例如10年期限，可能規定5年期固定利率后，再重新評估，之后續簽一個新的利率標準。

　　固定利率房貸好？

　　上述光大銀行廣州分行人士認為，倘若期限太短，而利率太高，那么不具有靈活性的產品設計將不能吸引到購房者。而民生銀行廣州分行人士則判斷，以中國國內的利率情況，短期內，固定利率僅能作為浮動利率房貸的補充產品，不會成為主流產品。

　　記者隨機采訪到的購房者普遍表示，暫時還會處于觀望的狀態，因為“5年的固定利率意義并不大”。有目前簽訂了5年浮動利率合同的購房者認為，如果萬一加息，提前還部分貸款也可抵消利息支出，沒必要用固定利率鎖定。

　　前述國有銀行人士也認為：“實行固定利率后，銀行會收取終止合同的違約金，而且應該是較高額度的，所以購房者要看清楚關于

　　依照國外的經驗，選擇固定利率房貸的購房者占多數。事實上，目前已經有渣打銀行等外資銀行推出相關的固定利率房貸產品，但只針對境外人士。

　　業內人士認為，如果預期通貨膨脹增大，經濟發展迅速，采用固定利率較好；如果預期通貨膨脹減小，經濟發展緩慢，則采用浮動利率較好。

　　固定利率房貸的推出無疑迎合了部分消費者規避風險的需求。業內人士稱，國內銀行規避風險能力有限，最先推出的可能是5年期的產品，其固定利率在6%～7%之間。