上海經(jīng)驗：100%助學貸款覆蓋率背后

　　本報記者 王思睿 任紹敏 發(fā)自上海

　　上海市目前與四大銀行簽約，解決全部全日制普通高校包括民辦學校在內的學生貸款貼息和風險補償金，國家助學貸款新政策的覆蓋面達到100%。同時，上海市教委和各高校還制訂方案，保證困難學生完成學業(yè)。

　　擔保基金保還款

　　上海交通大學(下稱“交大”)每個新生在收到錄取通知書的同時，還會收到《學生家庭經(jīng)濟情況調查表》和《國家助學貸款指南》，介紹貸還流程。

　　交大學生處學生事務辦公室副主任金健美介紹，每年招收的本科新生中有三分之一左右，研究生約有20%需要通過

　　1999年，國家開始著手推行國家助學貸款，貸款能否順利發(fā)放的最大瓶頸來自“由誰為貸款人擔保”。交大為突破擔保瓶頸，消除銀行的顧慮，通過社會捐助結合學校撥款成立擔保基金，以期沖抵潛在的呆壞賬。

　　此類基金在當時信用體系不健全的情況下，將助學貸款的還款由個人必須承擔的義務轉化為社會義務。金健美說，擔保基金沖抵了銀行的部分風險，卻難以將還貸的責任和義務和借貸人的經(jīng)濟利益掛鉤。

　　2004年，上海推行國家助學貸款的風險補償金管理辦法，教育部與上海9所直屬院校共同撥款，按各校當年不同貸款額度，以8.2%的比例存入銀行作為風險補償金。若惡意拖欠貸款的比例升高，風險補償金比例將在下一年相應提高。

　　為配合金融機構降低風險，交大專門成立由在校已貸款大學生組成的學生總隊，提醒畢業(yè)的學哥學姐們勿忘還款。

　　上海財經(jīng)大學學生處處長唐家乾告訴記者，該校國家助學貸款違約率比較低，2003年200多個學生只有一個沒按時還款、2004年違約率2%，之所以能維持較低違約率，主要在于學校通過幾個途徑，其一配合銀行抓好誠信教育，請銀行方面和學校的專家做講座，傳授誠信知識；其二學生畢業(yè)時進行還款確認，弄清楚學生的去向；其三學校整體就業(yè)情況不錯，學生還款能力較強，保證較低違約率。不過，唐家乾坦陳，國家助學貸款確實存在一定風險，尤其是那些就業(yè)情況不夠理想的學校。

　　去年開始，上海民辦高校的學生從也可以申請國家助學貸款。“上海所有民辦高校已與銀行簽訂協(xié)議，保證困難的學生申請到國家助學貸款。”上海建橋職業(yè)技術學院院長黃清云告訴記者。

　　民辦高校上海中華職業(yè)技術學院院長顧定紅則表示，他們學校大概有40個學生正在申請國家助學貸款，根據(jù)上海10%的指標，他們學校有100個學生可以申請，有困難的學生都能滿足。對于風險防范，顧定紅認為，民辦高校因為是以就業(yè)為目標的，學生畢業(yè)基本到企業(yè)基層工作，流動性相對較小，銀行反而覺得風險要比一般高校低一些。

　　個人征信系統(tǒng)逼出信用

　　華師大高教所所長唐安國在接受本報記者采訪時認為，上海地區(qū)助學貸款新政策覆蓋面能達到100%，該地區(qū)的經(jīng)濟條件較好，能為高校學生提供更多就業(yè)機會，因此該地區(qū)學生預期還款壓力不大，更有信心借款。

　　唐安國認為，國家助學貸款政策能否順利推行，也在于地方政府的重視程度，能否說服金融機構向學生貸款，上海確實比較重視。

　　上海銀行研究發(fā)展部的王先生也表示，上海個人信用系統(tǒng)起步較早，做得比較好，也是銀行愿意發(fā)放助學貸款的原因之一。

　　上海銀行的王先生說，國家助學貸款由銀行經(jīng)辦，貸款學生的信用情況自然進入上海個人信用征信系統(tǒng)，只要該學生在上海就業(yè)，一般不敢違約，因為如果信用不好，今后購房、買車等都會受到影響。但目前全國不聯(lián)網(wǎng)，他如果跑到其他省份，那些省份的銀行就不一定掌握這些違約信息。

　　商業(yè)利益誘出金融機構

　　唐安國認為助學貸款或能成為銀行業(yè)務的又一增長點。今年我國約有485萬大學新生入學，其中約有20%~30%需要通過國家助學貸款完成學業(yè)。以25%比例的大學新生辦理助學貸款，可為銀行帶來72億元的貸款業(yè)務。而金融機構卻對“未來70多億元的新業(yè)務空間”顯得小心翼翼。“辦理2萬余元的助學貸款資料審核流程與數(shù)億元的商業(yè)貸款手續(xù)一樣繁瑣，并且這是國家規(guī)定國有

　　“不過作為國有銀行，應支持國家政策。”鄭勇說，包括從2004年開始分行大規(guī)模受理上海8所直屬高校、20所地方高校的助學貸款業(yè)務。中國銀行上海市分行在去年9月份國家推出新的助學貸款政策后，就近指派當?shù)?0家支行具體負責29所高校的貸款工作。

　　以往學生們不知道怎么辦，而銀行對這方面的解釋說明也不多。從2004年開始到高校上門開辦咨詢講座、派發(fā)宣傳單、現(xiàn)場簽訂合同，告訴學生具體應辦怎樣的手續(xù)。

　　另一方面，中國銀行上海市分行期望通過貫徹國家助學貸款政策，可以和高校建立其他方面的融資借貸業(yè)務往來，也和學生建立良好關系。這些經(jīng)過高等教育的人群或成為社會未來高層次主流，也是為銀行長期培養(yǎng)潛在客戶，因此不能依據(jù)眼前利潤判斷這項業(yè)務利好或利空。

　　“然而高校畢業(yè)生流動性很大，2002年的貸款是否成為壞賬還有一定潛伏期，要在2007年方見分曉。畢竟除了誠信教育，風險補償金還是被動化解銀行風險的手段。”鄭勇說。