|
目前特約商戶大多只涉及酒店、商場、大規(guī)模超市等，而與持卡人日常生活緊密相關(guān)的社區(qū)服務(wù)、交通和其他公用事業(yè)以及建材、房地產(chǎn)等專業(yè)化的批發(fā)零售市場受理銀行卡的環(huán)境仍然不盡如人意，這在一定程度上影響了持卡消費、信用卡的普及使用。
發(fā)卡和受理是銀行卡的兩個重要的組成部分，而且是相輔相成的。銀行在銀行卡受理環(huán)境的改善方面需要做哪些工作？
1995年在國內(nèi)發(fā)行了第一張真正符合國際標準的信用卡的廣東發(fā)展銀行積累了多年的市場經(jīng)驗。廣發(fā)銀行信用卡中心市場營銷部主管經(jīng)理張華日前接受了記者的采訪。
《中國經(jīng)營報》：在2002年中國銀聯(lián)成立之前，銀行一般要自己來進行銀行卡受理市場的開拓，廣東發(fā)展銀行作為第一家發(fā)行信用卡的銀行，當時是如何自行解決開發(fā)商戶、鋪建網(wǎng)絡(luò)通路的工作呢？
廣東發(fā)展銀行：作為全國第一家發(fā)行真正意義上的信用卡的銀行，我們早在1995年就開始了對銀行卡受理市場的開拓工作，尤其是在2002年銀聯(lián)成立之前，對受理市場的開發(fā)更是需要靠銀行自身來完成。1995年我們組建了專門的收單隊伍，集中力量開拓廣州市內(nèi)知名商戶，并為其安裝POS機具，對其收銀員進行培訓、網(wǎng)絡(luò)維護等方面做了大量的工作。同時，廣發(fā)行主動與特約優(yōu)惠商戶合作，制定一系列形式多樣的刷卡獎勵方案，加大廣發(fā)行信用卡在社會上的知名度和美譽度，優(yōu)化廣發(fā)行信用卡受理環(huán)境。
《中國經(jīng)營報》：對于市場上第一家“吃螃蟹”的人來說，早期市場拓展工作的體會總是最深刻，經(jīng)驗也會最豐富。從銀行自家角度來看，早期拓展市場的難度在哪里？
廣東發(fā)展銀行：各銀行間，各市場間不聯(lián)網(wǎng)，信息不共享。銀行需要自己去開發(fā)受理市場。在1990年的中國，大部分商戶對信用卡的意義認識不夠，沒有受理銀行卡對商戶自身的益處，缺乏電子支付先進性、便捷性、安全性的意識，很多商戶因為需要支付手續(xù)費而對此表示抵觸。加上全國缺少統(tǒng)一的POS網(wǎng)絡(luò)，會出現(xiàn)一個柜臺擺放五六臺不同銀行的POS機的情況，給商戶也帶來不便。所以，才有了2002年中國銀聯(lián)的誕生。“銀聯(lián)”的出現(xiàn)，開始建立和運營全國銀行卡跨行信息交換的網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)了銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，大大推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。
《中國經(jīng)營報》：對于2003年深圳銀行和商戶間銀行卡消費的扣率之爭怎么看。
廣東發(fā)展銀行：2004年深圳罷刷事件無疑是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一件具有影響力的事件。表面上看是發(fā)卡銀行與特約商戶之間的利益之爭，但實質(zhì)上它涉及包括發(fā)卡銀行、特約商戶、持卡人、銀聯(lián)、POS公司在內(nèi)的多方利益的博弈問題。
我們不妨從商家的角度看：據(jù)商家稱，目前商業(yè)零售業(yè)的利潤率平均在1%～2%左右。刷卡消費越多，零售企業(yè)支付的刷卡費用越多，而商家難以將刷卡交易的成本轉(zhuǎn)嫁給消費者。
我們再從銀行的角度講：前期鋪設(shè)一臺POS需花幾千元，而且還要承擔培訓收銀員、設(shè)備維護、廣告、后臺運作等費用，從商家得到的傭金收入無法與銀行在此方面的投入相比。銀行卡交易手續(xù)費經(jīng)過數(shù)次下調(diào)，已從以前的3%降到1%，目前零售業(yè)的銀行卡手續(xù)費已低于VISA、MASTERCARD國際組織標準。另一方面，銀行卡結(jié)算方式是現(xiàn)代零售業(yè)必備的基礎(chǔ)服務(wù)和提高競爭力的重要手段，刷卡手續(xù)費應(yīng)當作為正常成本分攤到商家所有的營業(yè)成本中。
顯然，單純以付出的手續(xù)費多寡來衡量商家得失與否是有失偏頗的，刷卡對消費經(jīng)濟的刺激作用是毋庸置疑的，信用卡的出現(xiàn)更加放大了這種刺激作用，從這個意義上講，銀行卡的發(fā)展實質(zhì)上刺激了社會的消費活動，商家和銀行都將從中獲益。商家通過提供刷卡交易服務(wù)，獲得了消費增長帶來的銷售增長，增強了競爭力，同時也提高了資金的管理效率，降低了現(xiàn)金管理成本及可能產(chǎn)生的道德風險。
《中國經(jīng)營報》：你們怎樣看商戶拒刷卡現(xiàn)象？怎么解決這一市場存在的問題？
廣東發(fā)展銀行：商戶直接或間接地拒刷卡現(xiàn)象，是商戶對銀行提供的合作方案存在認識偏差：如認為刷卡成本過高，不愿意消費者使用銀行卡消費結(jié)賬，已裝POS機的部分商戶存在直接或者間接的拒刷現(xiàn)象，未裝POS機的商戶畏懼刷卡成本而對受理銀行卡興趣不大。其實從很多市場和商家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，刷卡可以刺激和拉動銷售額。
從銀行方面來看，教育商戶，普及銀行卡知識需要持之以恒地進行。銀行要做的工作包括：開拓商戶的過程中，不斷地向商戶介紹本行信用卡的市場方面的優(yōu)勢，包括本行信用卡的市場占有率和社會知名度方面，使其對本行信用卡產(chǎn)生信賴和信任。
《中國經(jīng)營報》：你認為銀行及銀聯(lián)應(yīng)如何履行為商戶的服務(wù)？
廣東發(fā)展銀行：商戶與銀行、銀聯(lián)的密切合作是改善受理環(huán)境的關(guān)鍵因素。銀行與銀聯(lián)為商戶提供的服務(wù)，改善銀行卡受理市場，應(yīng)從以下幾個方面開展：
一、營造一個發(fā)展銀行卡受理市場良好的輿論氛圍。商戶在此價值鏈中一直扮演著重要的角色，因此，我們應(yīng)對商戶進行大量的宣傳受理、普及銀行卡的好處，豐富商戶與民眾對銀行卡的認知度，從而為受理環(huán)境的建設(shè)奠定良好基礎(chǔ)。
二、發(fā)卡銀行要建立標準規(guī)范的服務(wù)管理體系。當今銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，歸根結(jié)底是兩個市場的發(fā)展——持卡人市場與商戶市場，這兩個市場起著相互支撐、互相促進、共同壯大的作用。因而需要建立并完善對商戶的服務(wù)管理體系。與特約商戶建立良好的管理，做好日常工作的交流溝通及時解決商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的問題，并提供銀行卡產(chǎn)品的其他優(yōu)惠政策，令其享受到優(yōu)良的服務(wù)。
三、做好商戶的管理，提高收單市場質(zhì)量。其中包括：發(fā)展特約商戶，重視數(shù)量更要重視質(zhì)量；做好特約商戶POS機具管理；做好員工和特約商戶的業(yè)務(wù)培訓。
《中國經(jīng)營報》：國外信用卡市場發(fā)展有50年的歷史，而我們國家剛剛10年，我們?nèi)绾谓梃b一些成熟市場對銀行卡受理環(huán)境改善所做的經(jīng)驗？
廣東發(fā)展銀行：歐美等國家的受理市場已經(jīng)在數(shù)十年的不斷建設(shè)中相當完善，以美國收單市場為例，其發(fā)展已相當成熟，而且在美國排名前10位的收單機構(gòu)，大部分為非銀行機構(gòu)以及非銀行機構(gòu)與銀行機構(gòu)合作的運營機構(gòu)，在收單過程中，各個環(huán)節(jié)都由專門的公司進行運作，這種操作使得收單市場的運作效率得到了相當程度的提升，并且由于規(guī)模化操作的結(jié)果使收單成本大大降低，這種高度專業(yè)化的市場不僅給銀行和發(fā)卡機構(gòu)帶來了可觀的利潤，更帶動了一個新興行業(yè)的崛起。
所以，在我國銀行卡市場的建設(shè)過程中，首先需要政府的推動和參與，確保在銀行卡業(yè)務(wù)的各方面建立一個良好的法律環(huán)境；引入競爭機制，營造公平競爭的市場環(huán)境。統(tǒng)一規(guī)范各銀行運營標準、系統(tǒng)標準化改造、業(yè)務(wù)規(guī)則，各差錯處理辦法，完善制度集中管理，加強風險防范，實現(xiàn)銀行卡受理服務(wù)的標準化、規(guī)范化。其次，是銀聯(lián)和發(fā)卡銀行共同努力，進一步完善服務(wù)體系，滿足商戶和持卡人的服務(wù)需求。
| 
