小額信貸破題郵儲銀行

　　郵政儲蓄多年來被詬病的最大缺陷就是在農村大量吸儲，卻不放貸，被指是農村的“抽血機”

　　□本報記者 田文會

　　北京郵政局幾個郊縣郵政所的員工近來處在忐忑不安的等待中。

　　習慣了收款業務的他們，也將要像商業銀行的員工一樣點鈔票給客戶了。

　　但對于貸款業務開通時間，卻未有準信。

　　平谷區郵電局馬昌營郵政所的一位員工表示，小額信貸業務的開通還要過些日子，可以過幾天再聯系一下。密云縣郵電局康寶路郵政支局的一位員工則認為兩三個月內不會開通。

　　此前，國務院常務會議剛剛原則通過了《郵政體制改革方案》，提出“加快成立郵政儲蓄銀行”。

　　北京郵電大學郵政發展研究中心主任楊海榮教授認為，既然是銀行，就應該有貸款業務。

　　據《財經時報》了解，北京郵政局已經做好了小額信貸的準備工作，正等待銀監會的批復。

　　小額信貸破題

　　北京郵政局郊縣的基層員工近來接受了小額信貸業務培訓。

　　北京市郵政管理局公共服務處副處長王明齋表示，已經做好了開通小額信貸業務的充分準備，目前正等銀監會的批復。

　　郵政儲蓄多年來被詬病的最大缺陷就是在農村大量吸儲，卻不放貸，被指是農村的“抽血機”。

　　2004年“一號文件”和2005年“一號文件”相繼提出，“緩解農村資金外流”和“引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農村。”

　　王明齋表示，北京市主管農業的牛有成副市長對郵儲開展小額信貸業務工作很重視。北京市郵政局預備推出的小額信貸業務也是基于落實中央“資金回流農村”的政策，目前主要面向郊縣農村。

　　北京郵儲希望能成為郵儲開展小額信貸的首批試點。

　　早先《財經時報》曾報道，國家郵政儲匯局在貸款業務方面正是以小額信貸和存單質押貸款作突破。而且有關方面組織的郵儲開展小額信貸的前期調查正是在北京郊縣開展的。

　　現在萬事俱備，只欠銀監會的一紙批文了。

　　郵儲銀行財務獨立

　　中國銀監會三部某人士向《財經時報》透露，郵儲銀行將與郵政集團公司財務分開。

　　該人士還對記者所提“郵儲銀行是否與郵政集團公司分開”的問題作了肯定回答。

　　對此，楊海榮認為，郵儲銀行將來可能會完全獨立，但目前完全脫離郵政集團公司不太可能，很可能是郵政集團公司控股。

　　楊海榮表示，目前郵政改革的重點是“政企分開”。“政企分開”就應該是“一分為二”，而不是“一分為三”。國家郵政局和中國郵政集團公司的分立就已經實現了“政企分開”，郵儲銀行也屬“企”，很可能是隸屬于中國郵政集團公司。

　　客觀上來說，郵儲銀行完全獨立也有許多障礙。

　　首先是利益問題，郵儲的收入是原郵政收入的主要來源，郵儲銀行一旦完全獨立，郵政勢必斷糧。在郵政補償機制未建立的情況下，可能性不大。

　　其次是網絡機構的問題，目前郵儲業務使用的都是郵政網點。郵儲銀行完全獨立涉及數量龐大的網點分拆和建立，顯然是令人頭疼的事情。

　　另外，郵政匯兌業務屬郵儲的金融業務，但使用的是郵政網絡，若分拆，也相當麻煩。

　　監管之亂

　　“郵政儲蓄管理體制”改革是此次《郵政體制改革方案》的內容之一。

　　“既然是銀行，就應該是銀監會來監管。” 楊海榮這樣認為。

　　但是郵儲銀行如果不完全獨立，必然還要接受國家郵政局的管理。此次改革給國家郵政局的定位是“國家郵政監管機構”。

　　楊海榮表示，對于國家郵政局和銀監會如何分工，目前仍不清楚。

　　銀監會三部實際上已有監管郵政儲蓄機構的職能。

　　由于目前郵政儲蓄機構性質不明，監管并不能得以有效貫徹。

　　雖然郵政儲蓄基層網點都執有《金融機構營業許可證》，但是郵儲網點的管理單位郵政儲匯局竟然沒有申領《金融機構營業許可證》。因此銀監會的監管政策屢屢在郵政儲匯局碰壁。

　　深層原因在于《商業銀行法》和《郵政法》的沖突。《商業銀行法》規定“郵政企業辦理郵政儲蓄、匯款業務”適用該法，但《郵政法》又規定郵政儲蓄業務屬于郵政業務的組成部分。

　　此前《郵政法》修正案已經完成，專等郵政政企分開，《郵政體制改革方案》通過后，郵政政企分開得以實現。楊海榮認為，《郵政法》修正案據此再作相應修改后，可能會較快出臺。

　　也許，新的《郵政法》會對郵儲銀行性質有一個廓清。

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　　郵政儲蓄大事記

　　1986年4月，中國恢復開辦郵政儲蓄業務。

　　除儲蓄業務，郵儲陸續開辦了各種中間業務，包括：代理保險、代發養老金、代發工資、代理國債、代收代付各種資費等。

　　從2003年8月起郵政儲蓄開始資金自主運用，至2004年，自主運用資金超過1700億元。

　　郵政儲蓄業務開辦初衷是利用郵政網點優勢，吸收社會閑置資金，支持經濟建設。因此只存不貸，吸收資金直接轉存央行，獲取轉存利息與吸儲利息之間的利差。

　　郵政儲蓄坐地收利的情況至2003年8月1日截止，郵政儲蓄新增存款轉存人民銀行部分，按金融機構準備金存款利率計息。當時1年期定期存款年利率1.98%，準備金存款年利率1.89%，郵儲資金轉存央行是虧本生意。

　　郵政儲蓄放貸欲望自此日益強烈。