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本報北京7月28日訊 （記者 辛紅） 為切實解決小企業(yè)“融資難、貸款難、結(jié)算難”的問題，銀監(jiān)會近日發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》。針對小企業(yè)的特點，指導(dǎo)意見在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險控制、風(fēng)險定價、還款方式、業(yè)績考核以及問責(zé)制度等方面，都對銀行傳統(tǒng)的信貸管理要求進(jìn)行了突破。
銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小企業(yè)貸款難的背景十分復(fù)雜，不僅與社會整體信用環(huán)境
有關(guān)，還與我國金融市場發(fā)育程度、銀行自身定位以及信貸管理體制等密切相關(guān)。銀監(jiān)會自成立以來，一直高度重視小企業(yè)融資難問題，并將改善小企業(yè)金融服務(wù)列為今年的工作重點。
指導(dǎo)意見要求銀行全面轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信貸管理模式和文化，為適應(yīng)小企業(yè)貸款構(gòu)建全新的信貸管理理念和機(jī)制。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這對銀行來講是個挑戰(zhàn)，因為銀行現(xiàn)有的信貸管理及各項配套制度都是針對公司貸款業(yè)務(wù)建立的，與小企業(yè)貸款完全不同。
具體到貸款方式上，指導(dǎo)意見要求銀行應(yīng)主要以借款人經(jīng)營活動所形成的現(xiàn)金流量和個人信用為基礎(chǔ)來確定發(fā)放貸款，貸款應(yīng)簡化手續(xù)，盡量實現(xiàn)貸款流程的標(biāo)準(zhǔn)化；在擔(dān)保方式上，銀行應(yīng)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索在動產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，采取靈活擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種。
值得注意的是，指導(dǎo)意見要求銀行在政策法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)小企業(yè)貸款的風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)乩适袌鏊降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率，對不同借款人實行差別利率，并在風(fēng)險發(fā)生變化時，隨時自主調(diào)整。
指導(dǎo)意見強調(diào)，銀行應(yīng)制定專門的業(yè)績考核和獎懲機(jī)制，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，提倡上不封頂。在信貸盡職調(diào)查上，針對一些銀行過分強調(diào)風(fēng)險考核造成信貸人員獎懲不對稱，從而嚴(yán)重挫傷其業(yè)務(wù)積極性的做法，意見鼓勵銀行制定相應(yīng)的授信工作問責(zé)和免責(zé)制度，引入更多的正向激勵。同時，對信貸人員不當(dāng)操守和失職行為，銀行應(yīng)依照有關(guān)規(guī)定給予處罰。
據(jù)悉，銀監(jiān)會將抓緊研究小企業(yè)貸款風(fēng)險分類、壞賬核銷等方面的差別政策，并將大力推動有關(guān)部門進(jìn)一步梳理和完善相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)銀行債權(quán)，促進(jìn)小企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)，為小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
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