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本報記者 李濤 發(fā)自北京
一方面是商業(yè)銀行信貸人員為完成指標尋找項目犯愁，一方面小企業(yè)苦于等米下鍋。截至6月末，金融機構(gòu)人民幣存貸差已高達8.4萬億元，如何在寬松信貸與資本監(jiān)管之間找到契合點，成為各方關(guān)注的焦點。
為鼓勵、支持和促進銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會近日發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)。銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人昨日在接受記者采訪時表示，銀監(jiān)會將抓緊研究和推動小企業(yè)貸款風(fēng)險分類、損失準備金計提、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策，為銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。
此前，銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部主任閻慶民曾表示，現(xiàn)在是調(diào)整商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的有利時機，促使工行這樣的大銀行眼睛不能只盯著大企業(yè)。他在提及《意見》的指導(dǎo)原則時，也包括“資本約束”。
金融學(xué)家夏斌也督促商業(yè)銀行趕緊瞄準中小企業(yè)貸款市場：“工行作為最大的商業(yè)銀行都在搞這方面研究，我們很多銀行還在搶大企業(yè)�！�
工行信貸管理部總經(jīng)理魏國雄認為對小企業(yè)做風(fēng)險判斷時要有推理的標準：“有的時候小企業(yè)會說我現(xiàn)在效益很好，就是融資有問題，但如果說他對環(huán)保有影響，對資源耗費很大的話，那也是有問題的。所以我們在小企業(yè)和行業(yè)整個分析過程當中，既要考慮對環(huán)保沒有影響，同時又要計算資源耗費，至少不應(yīng)該比其他的企業(yè)或者大企業(yè)高。在這樣的情況下，貸款才能投進去�！�
建行風(fēng)險管理部資深風(fēng)險經(jīng)理趙志宏也認為，對小型民營企業(yè)市場，“我們要注意它的特點，在抵押品、信貸策略等管理操作上，要循序漸進式的進行，貸款金額不斷由小到大，期限由短到長，這也給銀行了解客戶提供機會�！�
銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，《意見》具體在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險控制、風(fēng)險定價、還款方式、業(yè)績考核以及問責(zé)制度等方面都對銀行傳統(tǒng)的信貸管理要求進行了突破，并根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點提出了新的要求。如在貸款方式上，銀行應(yīng)主要以借款人經(jīng)營活動所形成的現(xiàn)金流量和個人信用為基礎(chǔ)來確定發(fā)放貸款，貸款應(yīng)簡化手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，盡量實現(xiàn)貸款流程的標準化；在擔(dān)保方式上，銀行應(yīng)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索在動產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，采取靈活擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種；在貸款利率上，可在法律允許范圍內(nèi)實行自主靈活定價。
通常人們從企業(yè)規(guī)模角度將中型和小型企業(yè)統(tǒng)稱“中小企業(yè)”，而《意見》沒有包含中型企業(yè)。銀監(jiān)會這位負責(zé)人解釋說是因為從信貸管理角度看，中型企業(yè)貸款管理比較接近于大型企業(yè)，小企業(yè)貸款管理有其特殊的規(guī)律和要求。
趙志宏也對“中小企業(yè)”這個詞表示質(zhì)疑：“按照國家統(tǒng)計局的標準，咱們國家95%以上的企業(yè)都是中小企業(yè)，針對這么大的群體不知道如何是好�，F(xiàn)在，面臨的競爭市場一個是中型和大型企業(yè)，還有小企業(yè)市場。所以商業(yè)銀行面對精細化管理的挑戰(zhàn)。”
《意見》強調(diào)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)必須注重制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。銀監(jiān)會這位負責(zé)人告訴記者：“近年來，銀行信貸管理及各項配套制度，包括機構(gòu)設(shè)置、信用評估、信貸審批、激勵約束機制等方面，都是針對公司貸款業(yè)務(wù)建立的。與公司貸款業(yè)務(wù)相比，小企業(yè)貸款面臨的條件完全不同。這就要求銀行須根據(jù)小企業(yè)的特點進行信貸制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點的信用評級、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制、人力資源管理和內(nèi)部控制，推出符合不同小企業(yè)需求的多樣化信貸產(chǎn)品，構(gòu)建與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化�！�
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