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水母網(wǎng)7月28日訊裝修貸款、旅游貸款、大額耐用品貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款曾經(jīng)引領(lǐng)港城市民“提前消費(fèi)”，可如今這幾種個(gè)人消費(fèi)貸款卻已經(jīng)近似“擺設(shè)”。由于利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大，多種個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品都被銀行擱置。而多家銀行人士表示，小額貸款完全可以用信用卡消費(fèi)替代。
辦理個(gè)貸門檻太高
“以前聽說銀行有裝修貸款，可去辦理時(shí)發(fā)現(xiàn)限制太多，難以得到批準(zhǔn)。”昨日，準(zhǔn)備裝修新房的呂先生告訴記者，如今港城大多數(shù)銀行的裝修貸款門檻太高，難以辦理。在各大銀行推行的住房裝修貸款中，都有以不動(dòng)產(chǎn)（房屋）作為抵押方式的規(guī)定，把諸多想貸款裝修的市民擋在了門外。“我想用新房做抵押，可房子在貸款購(gòu)房時(shí)已經(jīng)做了抵押，不能重復(fù)抵押。”呂先生無奈地說。
而記者在采訪中了解到，雖然各家銀行都宣稱裝修貸款、旅游貸款、大額耐用品貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)沒有停辦，可有的銀行甚至數(shù)年沒有發(fā)放過一筆裝修貸款。還有銀行目前仍可辦到住房裝修貸款的獨(dú)立貸款品種，但具體操作起來其“獨(dú)立性”也漸漸消失，比如必須和房貸一起做組合等。可以說，除了房貸和車貸外，其余的個(gè)人消費(fèi)貸款基本上成為銀行的“擺設(shè)”。用某銀行信貸科一位負(fù)責(zé)人的話說：“這些業(yè)務(wù)剛開始是什么樣子，現(xiàn)在還是什么樣子。”
銀行緣何擱置個(gè)貸
采訪中很多銀行人士都表示，除了房貸和車貸外，不少個(gè)貸品種年年保持放貸“零記錄”，主要原因是這些產(chǎn)品門檻太高。市中行煙臺(tái)分行零售業(yè)務(wù)部副主任馬常輝告訴記者，以裝修貸款為例，除了要有擔(dān)保人和抵押物外，銀行往往要指定裝修公司。而裝修公司價(jià)格較高，這與靠貸款裝修的市民愿望相悖，市民咨詢后往往放棄申請(qǐng)。
個(gè)人消費(fèi)貸款門檻太高是不爭(zhēng)的事實(shí)，但銀行也有自己的苦衷。據(jù)了解，除了房貸和車貸外，其余的個(gè)人信貸對(duì)銀行來說都存在難以考察貸款人信用及難以追款等瓶頸。為了避免不良貸款的產(chǎn)生，銀行只能提高門檻，對(duì)耐用品消費(fèi)貸款、住房裝修貸款的擔(dān)保方、抵押物嚴(yán)格限制，以此防范風(fēng)險(xiǎn)。
此外，目前各商業(yè)銀行辦理的個(gè)人消費(fèi)貸款，均系1年以內(nèi)、涉及金額萬元左右的短期貸款。辦理萬元的個(gè)人消費(fèi)貸款所付出的人力和物力，與動(dòng)輒百萬、千萬元的貸款是一樣的，但這類業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤(rùn)并不高。因此，出于經(jīng)營(yíng)成本的考慮，銀行擱置這類業(yè)務(wù)也不足為奇。
信用卡替代個(gè)貸
如今一些個(gè)人貸款品種已經(jīng)成為銀行的“雞肋”，越來越多的銀行開始意識(shí)到經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的壓力，已經(jīng)有銀行準(zhǔn)備逐步將一些個(gè)貸品種淡出市場(chǎng)，集中優(yōu)勢(shì)做某一類貸款，尤其是房貸和車貸。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這代表了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，慢慢調(diào)整、淘汰一些沒有市場(chǎng)前景的產(chǎn)品，推出具有更高回報(bào)的產(chǎn)品。
而對(duì)于部分個(gè)貸品種的淡出，銀行人士表示，小額消費(fèi)貸款淡出市場(chǎng)不會(huì)影響有此類需要的客戶，因?yàn)檫@部分貸款功能完全可以通過信用卡來完成，達(dá)到雙贏的效果。對(duì)銀行來說，發(fā)卡時(shí)已審核了持卡人的信用情況，以后再?zèng)]有每筆透支業(yè)務(wù)的復(fù)雜審批程序；對(duì)持卡人而言，刷卡就可以輕松擁有自己喜愛的商品，并且是減輕經(jīng)濟(jì)壓力的分期還款方式。據(jù)了解，持卡人目前可以通過信用卡透支分期購(gòu)買的多是電腦、數(shù)碼相機(jī)、攝像機(jī)等大額耐用品，不僅可以透支消費(fèi)，還可以分期還款甚至沒有利息。據(jù)了解，目前銀行信用卡的透支額度最高5萬元，這個(gè)上限還有松動(dòng)的可能，屆時(shí)信用卡將可以完全取代小額個(gè)人消費(fèi)貸款。本報(bào)記者許杰責(zé)任編輯：邱雁（來源：水母網(wǎng)）
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