|
 ■貸款者選擇提前還貸應(yīng)得到保障
點(diǎn)擊此處查看全部財(cái)經(jīng)新聞圖片
首都法律界人士認(rèn)為，提前還房貸不算違約，中消協(xié)昨天正式表態(tài)———
新華社北京4月5日專電 (記者 丁海軍) 針對(duì)個(gè)別商業(yè)銀行向提前還房貸者收取“違約金”，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)有關(guān)專家5日表示，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”。
這位專家說，按揭購房，消費(fèi)者與銀行之間構(gòu)成的是借款合同，按照《合同法》第二百零八條的規(guī)定“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。”因此，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”，以單方聲明、告示等形式公布的應(yīng)屬無效。
原借款合同中，如果有關(guān)于提前還貸收取相應(yīng)費(fèi)用的約定，但約定不明確的，應(yīng)當(dāng)按照《合同法》第六十一條的規(guī)定“合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。”而目前，國內(nèi)購房按揭借款基本上都是不收提前還貸的利息和“違約金”的，這點(diǎn)已經(jīng)成為事實(shí)上的商業(yè)慣例。
今后，對(duì)于提前還款是否收取利息或者違約金的問題，也要按照《合同法》、《消法》、《銀行法》等規(guī)定，由各銀行在法律許可的范圍內(nèi)自主確定，各商業(yè)銀行也不能通過“價(jià)格聯(lián)盟”的形式統(tǒng)一制定條款而限制競爭。
中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)的專家表示，本次利率調(diào)整所引發(fā)的提前還貸現(xiàn)象，據(jù)分析可能還會(huì)繼續(xù)。個(gè)別商業(yè)銀行所采取的收取提前還貸利息或“違約金”的做法，從法律的角度講缺乏合同條款方面的法律支持，從金融管理和競爭的大環(huán)境講，反映了我國商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測意識(shí)和能力不足，當(dāng)市場變化后，出現(xiàn)寄希望于單方面強(qiáng)行變更、解釋合同以解決問題的被動(dòng)局面。
這位專家說，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信貸消費(fèi)的范圍還會(huì)增大，比例也可能會(huì)有大幅度提高。這次房貸市場利率變化產(chǎn)生的影響，實(shí)際上是給商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)提了一個(gè)醒。這位專家同時(shí)說，有報(bào)道稱四大國有商業(yè)銀行已表態(tài)不收提前還貸的利息或“違約金”，在某種程度上，體現(xiàn)了這些銀行對(duì)前述規(guī)定的理解和遵守。
商業(yè)銀行的資金來自儲(chǔ)戶，銀行經(jīng)營不善，儲(chǔ)戶的權(quán)益也會(huì)受損。這位專家提醒廣大消費(fèi)者，今后儲(chǔ)蓄也要選擇信譽(yù)好、抵御風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力強(qiáng)的銀行。
| 
