四大銀行確定房貸執行利率 跨行轉按揭不劃算

　　北京多數銀行房貸利率確定，目前除建行外，九折利率成了市場的主導。面對差異化利率，一些借款人可能想跨銀行轉按揭，但銀行人士提醒：跨銀行轉按揭實際操作起來困難重重，而且可能劃不來。

　　利差有多大？

　　九折利率成市場主導

　　截至昨晚記者發稿時，又有多家股份制小銀行確定了新的房貸執行利率。總體看，申請第一套而且是普通住宅的客戶基本可以拿到下限利率，即基準利率的9折。同時各銀行也都保留了對高風險客戶提高利率的權利。

　　中信實業銀行：原則上按基準利率下浮10%執行，但對于風險較高的客戶、購買第二套房的客戶則不下浮。關于首付比例和第二套住房的界定該行還將進一步研究，再出臺一個實施細則。

　　光大銀行：也對一般客戶優惠利率10%，對部分客戶執行基準利率，這部分人包括購買第二套住房、高檔公寓和別墅的客戶。該行在北京地區沒有提高首付比例，仍然維持在總房款的20%。

　　招商銀行：對普通住宅優惠利率10%，商業住宅根據具體情況可能在基準利率的基礎上上下浮動10%。首付比例沒有提高。

　　廣東發展銀行：執行下限利率，一般客戶首付比例為20%，根據審查情況部分客戶首付比例會提高至30%。

　　深圳發展銀行：按基準利率的0.9倍執行。

　　提醒：加上前一天已經公布新利率的工、農、中、建、交，目前北京多數銀行房貸新利率基本確定。現在，除建設銀行執行基準利率外，多數銀行執行打過九折的下限利率。

　　手續有多難？

　　很多銀行不辦轉按揭

　　銀行間差異化的房貸利率，使新購房的借款人面臨更多樣化的選擇，而對于已經辦理了房貸的借款人理論上也可以選擇轉到利率更優惠的銀行。不過記者了解到，這種跨行轉按揭幾乎是個美麗的泡沫，實際操作起來困難重重。

　　1.由于一套房子不能重復給兩家銀行抵押，所以借款人需要先結清甲銀行的貸款，才能到乙銀行重新申請一筆新貸款。但矛盾的是，甲銀行說：不還清欠款不交還抵押物(購房合同正本)；乙銀行也說：不拿來抵押物不放款。于是消費者陷入了左右為難的窘境。

　　2.銀行與樓盤之間簽有合同，如果借款人中途換銀行將使三家的合同關系非常復雜。“銀行之間審核貸款的標準不同，同樣的樓盤做抵押、同一個借款人在這家銀行能申請到貸款，到另一家銀行卻未必符合放款條件。”一位在銀行負責風險控制的人士說。

　　3.借款人最初貸款的銀行也未必愿意合作。作為中長期貸款，房貸提前還款對銀行的資金安排是有影響的。而且在實際操作中銀行為了競爭不向客戶收取違約金，這樣損失只能由銀行承擔，當然沒有積極性去為借款人辦理跨行轉按揭。

　　提醒：一些曾經推出過跨行轉按揭服務的銀行去年已紛紛終止了這項業務。

　　省錢有多少？

　　成本可能高于節省利息

　　銀行人士提醒，在辦理跨行轉按揭的過程中，借款人付出的成本很可能高于節省出的幾十元利息。

　　1.通常借款人在第一家銀行申請貸款時已經購買了房貸保險，并且支付了律師費。而換了家銀行，后一家是否認可前一家指定的保險公司和律師都很不好說。如果后一家銀行需要重新評估借款人的資信狀況，那么還需要重新支付一筆律師費，這筆費用通常是貸款金額的0.2%-0.3%。如果借款人辦理的是二手房的跨行轉按揭，后一家銀行還有可能要求重新對房子估值，那么借款人還要負擔這些額外的費用。

　　2.第一次貸款選擇的還款方式也可能帶來損失。比如借款人在第一家銀行貸款時選擇的是等額本息還款法，即每月月供相等，這種計算方式在初期還的利息多、本金少，如果中止合同，借款人可能發現還了幾年貸款卻還剩下很多本金未還，辦理轉按揭將非常不劃算。

　　提醒：不同銀行利差最多相差0.61個百分點，一筆10年期20萬元的貸款，每月歸還的本息不過相差60多元。在辦理跨行轉按揭的過程中借款人付出的成本很可能高于節省利息。信報記者甄世宇