央行再揮利率杠桿 個(gè)人房貸利率今起調(diào)高0.2%

　　北京、上海等熱點(diǎn)城市的房貸首付比例可能會(huì)不同程度地提高

　　人民銀行昨晚突發(fā)消息，自今日起調(diào)整個(gè)人房貸政策———

　　本報(bào)訊面對(duì)瘋漲的房?jī)r(jià)，中國(guó)人民銀行再揮利率“杠桿”，今起個(gè)人住房貸款利率至少調(diào)高0.20個(gè)百分點(diǎn)。昨天，中國(guó)人民銀行晚上6點(diǎn)突然發(fā)布消息，自今日起(17日)，調(diào)整商 業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款政策，在利率水平和首付比例上均有變化。

　　在利率水平上，將現(xiàn)行的住房貸款優(yōu)惠利率回歸到同期貸款利率水平，實(shí)行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。以5年期以上個(gè)人住房貸款為例，其利率下限為貸款基準(zhǔn)利率6.12%的0.9倍(即5.51%)，比現(xiàn)行優(yōu)惠利率5.31%高0.20個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快的城市或地區(qū)，個(gè)人住房貸款最低首付款比例可由現(xiàn)行的20%提高到30%；具體調(diào)整的城市或地區(qū)，可由商業(yè)銀行法人根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門(mén)公布的各地房地產(chǎn)價(jià)格漲幅自行確定，不搞一刀切。

　　銀行有關(guān)人士隨后對(duì)記者解釋說(shuō)，住房貸款利率的“下限管理”，意味著各家商業(yè)銀行可以在央行規(guī)定的基準(zhǔn)線以上浮動(dòng)，仍以5年期以上個(gè)人住房貸款為例，各家銀行新執(zhí)行的房貸利率必須等于或者高于5.51%，是否高于這條基準(zhǔn)線則由各家銀行自行決定，首付貸款比例是否提高到30％的權(quán)利也下放到了各家商業(yè)銀行，他們將根據(jù)具體地區(qū)不同的房?jī)r(jià)和風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)決定。

　　房?jī)r(jià)將受到央行政策的直接影響。央行對(duì)此表示，房地產(chǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，在擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)消費(fèi)方面發(fā)揮了巨大的作用，金融機(jī)構(gòu)將一如既往地支持房地產(chǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。本次政策調(diào)整有利于從需求方對(duì)未來(lái)資金價(jià)格形成較合理的預(yù)期。將商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率納入正常貸款利率管理，有利于商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善定價(jià)機(jī)制。

　　案例研究

　　個(gè)人房貸月供水漲船高

　　記者隨后請(qǐng)銀行人士為房貸利率算了筆“經(jīng)濟(jì)賬”。以50萬(wàn)元20年房貸為例，在5年期以上個(gè)人房貸利率提高0.2％的情況下，貸款總額由81.26萬(wàn)元增加到82.61萬(wàn)元，增加1.4萬(wàn)元，月供從3386元增加到3442元，每月增加56元。

　　有關(guān)人士還強(qiáng)調(diào)說(shuō)，這只是根據(jù)央行給出的下限進(jìn)行的計(jì)算，如果就像車(chē)貸一樣，銀行并不下浮10％，那么5年以上的利率應(yīng)按照6.12%來(lái)計(jì)算，則50萬(wàn)元20年貸款總額為86.8萬(wàn)元，月供

　　3617元，比原貸款總額提高5.6萬(wàn)元，月供提高231元。當(dāng)然還有第三種可能性，各家銀行充分利用自主權(quán)，在不同的地區(qū)進(jìn)行利率調(diào)整，增加的貸款總額以及月供還有可能出現(xiàn)差別化。當(dāng)然最終的貸款利率，將由各家銀行研究后決定。

　　根據(jù)貸款人當(dāng)時(shí)與銀行簽訂的房貸合同規(guī)定，已經(jīng)貸款買(mǎi)過(guò)房的“老貸款”將從明年1月1日起上調(diào)利率水平，而尚未辦理的新房貸則從今天起開(kāi)始實(shí)施。

　　記者追蹤

　　提前還貸高峰可能再現(xiàn)

　　此次房貸加息對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，“心理預(yù)期方面的影響更大一些，雖然貸款期間，利息升降應(yīng)該正常，但處在這樣一個(gè)加息通道中，購(gòu)房者在做決策時(shí)，會(huì)更多地考慮到加息帶來(lái)的成本增加，如果有資金就一定會(huì)提前還貸”。

　　招商銀行北京分行行長(zhǎng)助理劉加隆表示，房貸加息后，提前還貸的人一定會(huì)大幅增加。而首付款比例和貸款年限，劉加隆說(shuō)，招行根據(jù)貸款者的不同情況一直執(zhí)行不同的比例，比如有的是八成20年，有的則是七成20年，甚至10年。

　　民生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部老總高峰也認(rèn)為，各家商業(yè)銀行會(huì)執(zhí)行央行規(guī)定，但是是否會(huì)更高，則要研究后才能決定。據(jù)他透露，民生此前在北京最低首付為兩成，但在上海早已提高到三成。

　　觀點(diǎn)交鋒

　　中低檔房會(huì)受影響

　　華遠(yuǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)：任志強(qiáng)

　　華遠(yuǎn)集團(tuán)任志強(qiáng)認(rèn)為，去年房地產(chǎn)投資增量較大，央行此舉也是必然。“央行主要是為了防止房?jī)r(jià)增長(zhǎng)過(guò)猛”。不過(guò)任志強(qiáng)也認(rèn)為，暫時(shí)還不容易達(dá)到這一宏觀目標(biāo)，因?yàn)榉康禺a(chǎn)的需求和供給都在變化，而且0.2％的幅度非常小，對(duì)于一個(gè)家庭就像“要不要多給小孩一杯奶”。對(duì)于富裕家庭，可能無(wú)所謂，但是對(duì)于中低收入家庭，可能就要考慮，要不要“減少這杯奶，甚至一塊糖”。他認(rèn)為，對(duì)于北京五六千元以上的房?jī)r(jià)沒(méi)有什么影響，但對(duì)中低檔房，影響將會(huì)逐漸顯現(xiàn)。

　　央行發(fā)出強(qiáng)烈信號(hào)

　　社科院金融專(zhuān)家：易憲容

　　中國(guó)社科院著名金融專(zhuān)家易憲容接受記者采訪時(shí)說(shuō)，0.2個(gè)百分點(diǎn)對(duì)于貸款者和市場(chǎng)的影響很小，但這是央行發(fā)出的一個(gè)強(qiáng)烈信號(hào)：提醒買(mǎi)房人要注意利率提高風(fēng)險(xiǎn)，貸款的成本風(fēng)險(xiǎn)。而且此次專(zhuān)門(mén)針對(duì)住房貸款調(diào)整政策，也傳達(dá)出一個(gè)明朗趨勢(shì)：房貸利率還會(huì)一直調(diào)高，直到符合市場(chǎng)實(shí)際水平。此次加息后，房貸的利率水平仍很低，目前市場(chǎng)上民間借貸的利率是10%左右。購(gòu)房者從銀行借錢(qián)成本低多了。

　　而央行此次還要求商業(yè)銀行在房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快的城市或地區(qū)，提高個(gè)人住房貸款最低首付款比例，由現(xiàn)行的20%提高到30%。易憲容認(rèn)為，根據(jù)統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的全國(guó)35個(gè)城市房?jī)r(jià)水平來(lái)看，房?jī)r(jià)上漲過(guò)快的城市多集中在中南部，因?yàn)橥顿Y性購(gòu)房比例較高，房?jī)r(jià)中泡沫成分被吹大，以上海最為突出。易憲容解釋?xiě)?yīng)該提高首付比例的至少應(yīng)該有上海、杭州、深圳、北京等城市。

　　作者：王旭