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本報(bào)記者 陳琰
昨天，北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)以傳真的形式向北京少數(shù)幾家媒體發(fā)布了2004年北京銀行業(yè)涉及車貸和房貸的信用信息資料。
有鑒于不久前建行公開不良貸款“黑名單”的做法遭到媒體質(zhì)疑其侵犯相關(guān)貸款人的
隱私權(quán)，北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)在發(fā)布該信息時(shí)一再強(qiáng)調(diào)，這份包括“借款人姓名、身份證號碼”等內(nèi)容的信息資料將只在銀行內(nèi)部共享，此舉惟一目的在于為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)警示信息并不對外公開。盡管如此，該做法還是被部分法律界人士視為不妥。
“信用信息”內(nèi)部共享
銀行業(yè)協(xié)會(huì)此次發(fā)布的“信用信息”顯示，住房和汽車的不良貸款率出現(xiàn)節(jié)節(jié)攀升的趨勢。2004年，北京銀行業(yè)發(fā)生的住房類不良個(gè)貸3024筆，汽車消費(fèi)類不良貸款3701筆。其中，風(fēng)險(xiǎn)類貸款2277筆，關(guān)注類貸款747筆，欠款人年齡多在20歲到30歲之間。銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士分析稱，出現(xiàn)這種狀況的原因是，國內(nèi)汽車價(jià)格大幅下降和去年一些銀行機(jī)構(gòu)推出了“零首付”消費(fèi)類貸款。這一局面將隨著新的汽車和住房貸款管理辦法的實(shí)施得以改善。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)昨天在向媒體公布“信用信息”時(shí)特地配發(fā)了一份相關(guān)問題的聲明，稱銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立的系統(tǒng)正式名稱為“信用信息共享系統(tǒng)”，并非“黑名單”。因?yàn)椤靶庞眯畔ⅰ彼涗浀牟粌H包括還款可能性極低的“風(fēng)險(xiǎn)類客戶”，還有存在一定還款可能的“關(guān)注類客戶”，“關(guān)注類客戶”只表明一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。該系統(tǒng)此次記錄的全部內(nèi)容包括“相關(guān)借款人姓名、身份證號碼”等，但這些信息將只在銀行內(nèi)部共享。
是否侵犯隱私存爭議
銀行業(yè)協(xié)會(huì)此番公布“信用信息”時(shí)的謹(jǐn)慎態(tài)度與去年首度公布時(shí)的高調(diào)態(tài)度形成了鮮明對比，一個(gè)最直接的原因是不久前建行公開刊登欠款人名單引來爭議。
即便如此，對于銀行業(yè)協(xié)會(huì)此次公布的信用信息，仍有業(yè)內(nèi)人士表示質(zhì)疑。他們認(rèn)為，銀行內(nèi)部共享借款人信息實(shí)質(zhì)破壞了一部分無惡意欠款人在銀行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，影響其今后正常的借貸行為。特別是，銀行業(yè)協(xié)會(huì)此次表態(tài)稱，系統(tǒng)若記錄下向銀行提供虛假的借款申請資料，這一不良記錄將不會(huì)刪除。這其實(shí)等于變相剝奪了部分借款人“改邪歸正”的權(quán)利，有失公平。
對此，銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士昨天在接受記者采訪時(shí)解釋稱，銀行作為一個(gè)商業(yè)主體有其選擇客戶的自由。信用信息的共享惟一目的就是為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)警示信息，這對客戶的合法權(quán)益將不構(gòu)成危害，而且能使銀行集中精力為信譽(yù)好的客戶提供更好的服務(wù)。該協(xié)會(huì)還就上述信息使用一事出臺明確規(guī)范，要求成員銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員不得對外泄露信息的具體內(nèi)容。
去年開始，北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)建成國內(nèi)首個(gè)銀行間共享的“信用信息系統(tǒng)”。9月份，該協(xié)會(huì)首次對外公布了2003年銀行業(yè)“信用信息”，并將借款人信息在銀行內(nèi)部進(jìn)行共享。此舉當(dāng)時(shí)曾備受業(yè)界推崇。
爭議遭遇法律空白
北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)在機(jī)構(gòu)內(nèi)部共享借款人信息的做法是否侵犯到個(gè)人隱私？曾參與銀行業(yè)協(xié)會(huì)討論的中倫文德律師事務(wù)所的合伙人陳文律師在接受媒體采訪時(shí)稱，我國相關(guān)法律目前尚是空白。以美國為例，他介紹了發(fā)達(dá)國家建立個(gè)人信用體系的有關(guān)情況。美國曾相繼頒布了《公平信用報(bào)告法》、《隱私法》、《信息自由法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等十多部相關(guān)法律來規(guī)范信用的收集和披露。美國的《隱私法》明確規(guī)定：“除非經(jīng)過本人書面申請或預(yù)先的書面同意，任何辦事機(jī)構(gòu)，不得通過任何通訊手段，向任何人或任何其他機(jī)構(gòu)泄露記錄系統(tǒng)中有關(guān)該個(gè)人的任何記錄�！狈駝t，將追究民事和刑事責(zé)任。
陳文表示，根據(jù)我國目前的法律環(huán)境，向社會(huì)公布欠款者名單是不妥的。但對相關(guān)信息在銀行內(nèi)部共享，由于我國法律并未明令禁止，因此在法律界還是存在爭議的問題，目前很難定論。
《京華時(shí)報(bào)》(2004年11月12日第B51版)
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