和訊網(wǎng)-《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》特供

　　需要建立一種有效的市場(chǎng)機(jī)制阻止農(nóng)村資金外流，同時(shí)鼓勵(lì)資本進(jìn)入；這需要降低準(zhǔn)入門檻，向各種形式的金融機(jī)構(gòu)開放；目前的情況是“想進(jìn)入農(nóng)信社的資本進(jìn)不去，能進(jìn)的又都跑了”

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　　本報(bào)見習(xí)記者 田文會(huì)

　　農(nóng)村信用社改革后，能在多大程度上滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，農(nóng)村合作組織快速發(fā)展的需要？

　　近日，《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》對(duì)比了解了地處中國(guó)經(jīng)濟(jì)差異較大地區(qū)的兩個(gè)縣的農(nóng)村金融現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)一個(gè)引人注目的問題：在貴州黎平縣，信用社及銀行的貸款與民間借貸基本各占半壁江山；而在山東曹縣，私人借貸占據(jù)統(tǒng)治地位。

　　從中可以看出，農(nóng)村其實(shí)大有其他金融機(jī)構(gòu)存在的空間和需求。

　　選擇的差異

　　一個(gè)是經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)貧瘠的貴州省。

　　據(jù)黎平縣農(nóng)調(diào)隊(duì)對(duì)全縣80戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，今年上半年銀行及信用社貸款(主要為信用社)人均58.8元，占比54.7％；民間借貸人均48.7元，占比45.3％。去年上半年，銀行及信用社貸款人均79.7元，占比50.6％；民間借貸人均77.9元，占比49.4％。今年上半年與去年同期相比，銀行及信用社貸款占比上升4.1個(gè)百分點(diǎn)，相應(yīng)民間借貸下降。

　　從2000年到2003年的全年統(tǒng)計(jì)顯示，黎平縣信用社及銀行貸款所占比例依次為：69.3％、51.9％、45.9％和42.2％；民間借貸所占比例依次為：30.7％、48.1％、54.1％和57.8％。

　　當(dāng)?shù)孛耖g借貸占比在過去4年一路攀升，而今年開始回落，如果沒有其他因素影響，這是不是可以理解為“改革后的農(nóng)信社加大了支農(nóng)力度，對(duì)民間借貸產(chǎn)生了一定抑制”？

　　從具體貸款數(shù)字看，2000年，黎平信用社借貸人均77元，民間借貸人均34元；2001年信用社借貸人均55元，民間借貸人均51元；2002年信用社貸款人均72元，民間借貸85元；2003年，信用社借貸人均114元，民間借貸人均156元。農(nóng)民借貸呈上漲趨勢(shì)。

　　另一個(gè)是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大省山東。

　　曹縣農(nóng)調(diào)隊(duì)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果有些令人驚訝。該縣農(nóng)調(diào)隊(duì)隨機(jī)抽樣10個(gè)村，一村抽10戶，一月一統(tǒng)計(jì)，5年換一次樣本。連續(xù)幾年來的統(tǒng)計(jì)都顯示，農(nóng)民在銀行及信用社只有極少貸款。借貸主要來自親友和私人，私人貸款月息大約是10％。

　　曹縣農(nóng)調(diào)隊(duì)的工作人員告訴《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》，之所以出現(xiàn)這種情況，與銀行和信用社的政策有關(guān)，加之手續(xù)繁瑣，貸款金額有限，所以農(nóng)民通常不選擇銀行或信用社貸款。

　　多種所有制如何建立

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融政策研究中心副主任張杰認(rèn)為，目前從全國(guó)情況看，農(nóng)戶約70％的資金還是靠民間借貸，實(shí)際上，農(nóng)村金融問題遠(yuǎn)沒有解決。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)張承惠也向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》表示，她同意央行行長(zhǎng)周小川“有破有立”的說法。據(jù)他們調(diào)查，有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)爛賬太高，盡管采取了重組措施，但買賣雙方很難談攏；加之算清舊賬所需成本費(fèi)用挺高，因此，按“收購(gòu)”的路子對(duì)農(nóng)信社實(shí)施改革，進(jìn)展勢(shì)必緩慢。

　　張承惠認(rèn)為，除了現(xiàn)有的信用社，多種形式的農(nóng)村金融組織還有另外幾種：一是真正的合作制信用社，它有別于以前名為“合作”實(shí)為“官辦”性質(zhì)，有些甚至是鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人掌控的金融機(jī)構(gòu)；二是農(nóng)村小型商業(yè)銀行，政府可給予優(yōu)惠政策，在利稅上加以扶持，允許其在發(fā)達(dá)地域開辦分支機(jī)構(gòu)，用繁華中心城市的分支機(jī)構(gòu)來補(bǔ)貼農(nóng)村地區(qū)的虧損；三是吸引民間資本、民營(yíng)資本，包括民間借貸組織、地下錢莊等申請(qǐng)成立新金融機(jī)構(gòu)。

　　九三學(xué)社中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、信達(dá)資產(chǎn)管理公司資金財(cái)務(wù)部高級(jí)經(jīng)理繳遠(yuǎn)的觀點(diǎn)是：要解決集中壟斷帶來的問題，真正轉(zhuǎn)變體制，就必須從集中走向分散。

　　他認(rèn)為，目前亟待建立一種有效的市場(chǎng)機(jī)制，阻止農(nóng)村資金外流，同時(shí)積極鼓勵(lì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融；這需要降低準(zhǔn)入門檻，向各種形式的金融機(jī)構(gòu)開放。目前的情況是，“想進(jìn)入農(nóng)信社的資本進(jìn)不去，能進(jìn)的又都跑了”。

　　加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重組

　　繳遠(yuǎn)指出，有些地區(qū)的城鎮(zhèn)居民已經(jīng)在用信托形式的資金，通過各種渠道向農(nóng)村放款。他們已形成一種市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方式，有自己的秩序和規(guī)則。“這方面的情況，決策者應(yīng)該多進(jìn)行研究”。

　　1999年前，繳遠(yuǎn)在中國(guó)建設(shè)銀行體制改革辦公室工作了約十年，1999年起，他開始研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的撤并問題。據(jù)他介紹，早在2000年，建行就已把資金吸收渠道從偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)調(diào)整到城市。因?yàn)樵谄�遠(yuǎn)地區(qū)，“經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)還不夠人員的工資成本”。

　　他認(rèn)為，國(guó)有銀行重組上市，會(huì)涉及網(wǎng)點(diǎn)布局問題。農(nóng)村金融改革應(yīng)該與國(guó)有商業(yè)銀行改革結(jié)合起來，信用社與國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)完全可以用重組方式交給地方政府，可以做成股份制銀行。也可就地重組，既能解決人員問題，也可切斷資金外流，而且把地方政府監(jiān)管的主動(dòng)性也調(diào)動(dòng)起來。他說：“以前得了好處是地方，爛賬是中央處理，現(xiàn)在可以把地方政府的權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一起來�！�

　　“能不能在目前國(guó)有銀行縣域機(jī)構(gòu)尚未完全撤出的情況下，研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重組問題？”繳遠(yuǎn)既期盼又擔(dān)心地對(duì)記者說：“目前農(nóng)村金融跨行重組成本最小。等大銀行機(jī)構(gòu)撤干凈了，再另立機(jī)構(gòu)，成本就太高了�！�

　　繳遠(yuǎn)還表示，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行員工來說，若進(jìn)入信用社工作，他們心理上的感覺也會(huì)好些，操作上，可以選幾個(gè)合適的地方先做試點(diǎn)。

　　農(nóng)村金融主旋：自發(fā)合作 監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變：自律當(dāng)先

　　真正能保護(hù)農(nóng)民利益的資金基礎(chǔ)決不是商業(yè)性質(zhì)的資金支持，應(yīng)該是合作社的資金支持，目前恰恰缺失這一方面

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融政策研究中心副主任張杰向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》表示，在目前的改革中，仍局限于中央政府與地方政府的博弈，最值得關(guān)注的對(duì)象——農(nóng)民仍然沒有發(fā)言權(quán)；關(guān)于農(nóng)民自發(fā)合作金融組織的建立問題，“目前在這方面開了點(diǎn)綠燈，但還沒有開到位�！�

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所國(guó)魯來對(duì)《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》說，中國(guó)農(nóng)村金融最大的缺陷是信用合作不足。現(xiàn)在的農(nóng)村信用社并未真正具備農(nóng)民自己合作組織的性質(zhì)，很多是完全按市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的。在這種情況下，跟真正農(nóng)民自己的合作組織相比，信用社對(duì)農(nóng)民的利益保護(hù)要差許多。

　　張杰認(rèn)為，信用社的改革既然要走市場(chǎng)化道路，必然要按風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱的原則經(jīng)營(yíng)，而中間的收益者或許只是那些有錢的農(nóng)戶。

　　國(guó)魯來表示，西方農(nóng)民的合作金融很普遍，信用社由農(nóng)戶組成。在這種情況下，肯定是要優(yōu)先扶持社員，貸款利率也會(huì)很優(yōu)惠，也會(huì)在各方面盡可能為社員提供便利。這就為合作社社員的家庭經(jīng)營(yíng)提供很大幫助。

　　對(duì)于目前正在中國(guó)興起的農(nóng)民合作社，國(guó)魯來認(rèn)為：“實(shí)際上，我們希望合作社最終搞成類似產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，能夠在種植、加工、銷售及進(jìn)行生產(chǎn)資料供給等方面都發(fā)揮作用，跟西方的合作社一樣，這應(yīng)該是我們合作社未來的發(fā)展方向”；要讓合作社真正在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個(gè)環(huán)節(jié)上都能串起來形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，需要有雄厚的金融支持，真正能保護(hù)農(nóng)民利益的資金基礎(chǔ)決不是商業(yè)性質(zhì)的資金支持，應(yīng)該是合作社的資金支持�！叭欢�，我們目前恰恰缺失這一方面，能夠提供一條龍服務(wù)的合作社很少�！�

　　張杰認(rèn)為，農(nóng)民需要的是合作金融或小額貸款。農(nóng)村金融的改革，應(yīng)該先解決合作金融問題，因?yàn)檫@樣做涉及范圍小，信息成本低。如浙江地區(qū)民間金融比較發(fā)達(dá)，就是從幾戶人家、一個(gè)村合作起步，慢慢發(fā)展，最終自然需要更大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。

　　關(guān)于自發(fā)合作金融運(yùn)作的規(guī)則問題，張杰認(rèn)為，監(jiān)管部門多年來也制定了一些規(guī)則，但都是自上而下體制的延續(xù)。新的監(jiān)管方式應(yīng)該是提供更好的服務(wù)，提供更多信息，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　有批評(píng)者指，在目前自上而下推行的改革中，監(jiān)管理念沒有轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)。張杰認(rèn)為，不能延續(xù)城市商業(yè)銀行的模式，應(yīng)該給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一個(gè)相對(duì)寬松的環(huán)境，制定適合農(nóng)村的土生土長(zhǎng)的監(jiān)管模式；監(jiān)管方式應(yīng)該從法律上確定。有時(shí)候，民間監(jiān)督的作用比政府管理作用還大。

　　國(guó)魯來認(rèn)為，農(nóng)民的合作金融組織只要經(jīng)營(yíng)管理妥善規(guī)范，將來應(yīng)該也可以被納入政府建立的存款保險(xiǎn)公司。

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