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孫先生今年27歲，在上海某重點大學畢業后，2000年進入浦東一家大型國有企業從事技術工作，月工資收入在3000元左右。公司不僅為其提供了醫療保險、養老保險等一套完善的福利待遇，而且非常重視員工的個人發展，為其提供了廣闊的晉升空間。參加工作以來，孫先生已經晉升了兩級，月工資收入也隨之升至6000元。孫先生平時生活非常節儉，幾年下來，手中共有8萬余元積蓄。他目前仍然單身一人，在公司附近租房居住，每月房租及其他開銷為3000元左右。以目前的工資水平來計算，每月還有近3000元的結余，完全有能力購買一些
意外、疾病等方面的商業保險。然而，孫先生一直認為自己所擁有的社會醫療保障已經很完善，今后結婚、買房、贍養父母、養育子女需要很多資金，還是應該盡量多積攢些錢，減少些不必要的花銷，所以，他始終沒將購買商業保險放在心上。
天有不測風云。今年上半年，孫先生突患急性肺炎住院治療，共花去醫療費用8000元。禍不單行，時隔三個月，孫先生周末出外散步，過馬路時被一輛飛馳而來的摩托車撞傷，導致小腿骨折，共花去醫療費用6000元。孫先生原以為憑醫療保險卡去醫院就醫，一切費用都可由醫保卡中的個人賬戶資金和社會統籌資金承擔，自己不需要支付太多的費用。而實際情況卻讓孫先生大為震驚：他一年之內支付的兩次醫療費用共計14000元，其個人醫療保險賬戶卡中原有的1500元全部花完后，個人還得另外支付近7000元的醫療費用，而社會保險統籌部分只承擔了5500元左右。
孫先生的例子說明其并沒有全面了解社會醫療保險的功能，更沒有充分地認識到商業保險的必要性。
社會醫療保險并非萬能
首先，社會醫療保險在住院費用的使用方面設立了一條起付線，起付線以內的金額為自付段，起付線以上85%的金額由社會統籌基金支付，其余15%要由個人自付。也就是說，如果發生住院費用，社會醫療保險統籌部分負責承擔起付線以上金額的85%，起付線以內及起付線以上的金額的15%要由個人來承擔。這說明，即使擁有社會醫療保險保障，有一部分風險還是需要自己去承擔的；其次，社會醫療保險對于以下幾種情形，規定統籌基金、附加基金及個人賬戶資金不予支付，如自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫療事故或因交通事故等所發生的醫療費用。像孫先生這樣因發生交通事故所發生的6000元醫療費用全部要由個人支付，不能用統籌基金、附加基金及個人賬戶資金來支付。
商業保險是必要的補充
從社會保險的定義來看，社會保險是國家通過立法形式，采取強制手段，對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業和死亡等社會特定風險而暫時或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經濟保障的制度。社會醫療保險作為其中的一個重要組成部分，其特點是低水平、廣覆蓋。從孫先生的案例中我們可以看出，社會醫療保險不是免費的午餐，一旦患病就醫發生醫療費用，即使符合社會醫療保險的支付規定，個人也需要承擔一部分的費用。如果屬于社會醫療保險的免支付規定范圍，所有的醫療費用將全部由個人承擔。一般的小病小災或是小的意外所發生的門診費用或許可以忽略不計，一旦患上重大疾病或發生意外，其龐大的費用支出就會對自己的正常生活產生影響。
有資料顯示，目前我國住院費用及雜項費平均需要8000元左右并呈上升趨勢，如果患上重大疾病，平均需要8萬元左右的醫療費，而人一生中罹患重大疾病的幾率高達70%以上。在社會保險不能夠完全解決的情況下，為了不影響正常的生活質量，不打亂正常的財務安排，需要購買商業醫療保險對其進行必要的補充。以孫先生目前的工資水平來看，每年拿出一部分錢用來購買意外、疾病方面的商業保險是十分必要的，可以購買高保額的意外險及意外傷害醫療保險組合、重大疾病保險及住院補貼保險組合等。這樣，社會醫療保險不能承擔的部分可由商業保險去承擔，擁有了完善的醫療保障，才能真正消除后顧之憂。
作者：劉文化
（來源：上海證券報）
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