銀保產品：哪一款更適合你

　　如今，人們到銀行存取款的時候可以看到，越來越多的保險產品出現在滬上各個銀行網點中，產品種類也是五花八門、爭奇斗艷。但是，到底哪種保險產品才是真正適合自己的，符合自己投資和保障的雙重需求呢？

　　購買時要注意分紅方式

　　據專家介紹，現在市場上的銀保產品大多是分紅型產品，分紅型產品有保額分紅險和現金分紅險兩種，不同的分紅方式各有不同的側重點。

　　現金分紅險是指保險公司將紅利以現金形式返還客戶，具體包括現金領取、抵繳保費、累積生息、購買追加保險等多種方式。內地大多數保險公司目前采用的是現金分紅方式。

　　保額分紅，又稱作英式分紅，和現金分紅方式不同，保額分紅的險種每年的分紅不以現金形式發放，保險公司會將紅利以躉繳保險費的形式為客戶購買或繳清保險費，用以增加保險金額。通常增加的保險金額會繼續參加分紅，產生紅利。目前，在內地采用保額分紅并取得很好業績的保險公司有新華人壽等。

　　按自己的購買意圖選擇

　　一般來說，客戶在選購產品時，首先要明確自己的購買意圖。

　　如果側重投資、對資金的靈活度有相應要求的話，就可以選擇現金分紅類型的分紅險。此類險種每年的分紅都依照保單現金價值計算，通常有領取、累積生息和墊繳保費三種選擇。需要注意的是，如果中途領取紅利，就將享受不到紅利復利累積帶來的收益。

　　如果對資金靈活度要求比較低，在對投資回報有所要求的同時，對自身的保障也有一定要求，保額分紅險帶來的保障增值無疑是最好的選擇。保額分紅的險種每年的分紅不以現金形式發放，而是用來直接增加基本保險金額。它的優勢在于保額復利遞增所帶來的保障升級，以及后期復利累積帶來的高回報率增長。另外，在發生理賠、滿期或退保時，根據當時保險公司的盈利狀況，客戶還可以以現金方式獲得一筆終了紅利。此外，客戶因為突發事件急需用錢時，還可以把保單質押給保險公司或銀行，一般可以獲得相當于質押保單現金價值七至九成的貸款額度。這樣，一方面可以滿足資金短期周轉的需要，讓手上的死保單變成活錢另一方面，保單貸了款，其原有的保障功能仍有效，年底同樣能夠參與分紅。

　　以市民王先生為例，王先生收入穩定，有一筆小額存款，因而比較注重長期投資和穩定的保障。2001年3月份，他在建設銀行購買了某保險公司一份10年期的銀行分紅保險，保費為10萬元。最近，他收到保險公司寄來的分紅業績報告單，上面顯示他今年的紅利收益為1450元，保額累積遞增到122051元。當初的保費為10萬元，基本保額從開始的115000元到現在122055萬元，增加了7055元，增幅為6.13％，在10年后滿期時還將獲得終了紅利。如果王先生急需資金周轉，他可以將這份保單質押給銀行或保險公司，可以獲得一定額度的貸款。王先生稱，他當時購買的時候，銀行工作人員對他說這個產品很適合長期投資，時間越久獲益越大，從過去4年的表現來看，事實確實如此。尤其是保額遞增帶來的保障增額，讓劉先生覺得非常安心和滿意。而且，如果中途確實需要用錢的話，還可以將保單質押，這也讓自己感到十分放心。

　　作者：李微

　　（來源：上海