馬蔚華：銀行要敢于革自己的命

　　“融十條”、利率市場化、存款保險制度等系列“組合拳”密集推出，金融改革的加快給商業銀行帶來利潤下降的壓力。互聯網金融來勢洶洶，不僅逐漸蠶食銀行的業務領域，同時也在根本上動搖了傳統銀行的商業模式。

　　招商銀行前行長、香港永隆銀行董事長馬蔚華對新浪財經“我看中國經濟30人談”表示，在互聯網越來越發達的時代，商業銀行轉變思維方式、改造商業模式，并做好近幾年利潤下跌的思想準備。[詳細]

談互聯網金融：傳統銀行要利用大數據

　　新浪財經：互聯網金融對傳統金融業務帶來了什么挑戰和影響？

　　馬蔚華：我覺得它對傳統金融巨大的影響在于兩個方面，一個是商業模式的沖擊，一個是思維方式的改變。

　　對商業模式的沖擊我理解有三個方面。第一個，商業銀行如何利用大數據來分析市場、分析客戶，研究客戶具體需求和需求的變化，量身訂做。第二個，商業銀行如何利用平臺和流量的作用。流量越多客戶積累越多，你要利用平臺客戶流量變現。第三個，如何做到線上、線下的有機結合，不失去客戶，這是銀行必須面對的調整。

　　傳統的銀行要擁抱互聯網，首先你要有一個互聯網的思維。我總結互聯網的思維有三點：

　　一個是，客戶體驗至上。過去我們商業銀行也很重視客戶，現在看互聯網對客戶的體驗至上還是超過傳統銀行的。第二個是，開放和包容。互聯網是一個平臺，可以邀請客戶和銀行一塊來眾籌、眾建、眾創，這個產品可能更受市場的歡迎。第三個思維就是，平等、普惠。因為互聯網金融更為民主、更為普惠，不是過去的少數精英那種服務方式，所以他更容易得到社會大眾的愛戴。[詳細]

談商業銀行利潤：商業銀行要有利潤下跌的準備

　　新浪財經：現在商業銀行是不是面臨新的更殘酷的壓力？有經濟學家說，利率變化后銀行的利差會更加縮小，銀行的一部分利潤可能要擠出來給實體經濟。

　　馬蔚華：我覺得這一點商業銀行這幾年應該有充分的思想準備，因為這幾年商業銀行面臨很多很多的沖擊。首先是脫媒，就是現在在商業銀行的體系外，各種各樣的金融市場非常發達，所以銀行存款一下子少了，就是因為你利率還管制呢，外邊有一個比你存款利率更高的市場，所以這種脫媒是必然的。

　　第二個，互聯網金融。不僅在負債端可能受到影響，資產端也會受到影響，所以互聯網金融從負債到資產，從負債到盈利，都是對你有影響的。

　　第三，現在利率市場化的進程和匯率自由化的進程都在加快，這一點商業銀行從自身也愿意快點的市場化，去年余額寶的事還歷歷在目。我覺得銀行當時很窩囊，因為銀行的存款利率是管制的，你的利率那么低，余額寶回報率那么高，肯定要從銀行搬到余額寶去。

　　余額寶這個利潤回報率從哪兒來呢？他是以同業存款、協議存款的方式存到銀行，銀行等于是用自己的錢挖自己的存款，很窩囊，所以呼喚趕緊把利率放開，不要老懸著。[詳細]

談小微企業融資：“融十條”是很大開放

　　新浪財經：國務院提出新的“融十條”，以緩解小微企業融資難的問題。除了銀行之外，我們還有哪些辦法可以解決這個問題？

　　馬蔚華：目前有兩方面的問題，一個是我們現在的銀行法，包括監管制度、風險管理的要求，確實也在某種程度上影響對小企業的貸款。第二，你想給小企業貸款，必須找一個辦法，打分制、工廠化、專業化，這套東西不是所有銀行一學就會的，需要有一個過程。

　　 應該說這幾年商業銀行對中小企業貸款都超過了他整個貸款的總量。但是他光依靠商業銀行不能解決全部的問題，所以這次從銀行之外做了很多這方面的政策開放。

　　比如說創業板，過去創業板門檻很高，基本上是成熟的市場，現在不一定要求年年盈利。另外，特別支持PE、VC各種新形勢的資金，都可以對小微企業進行支持，還有讓國外低成本的資金進入國內等等，這十條做了很大的開放，我看了以后覺得非常受啟發。這是一個世界性的難題，中國正在探索，應該說成績還是不錯的。 [詳細]