圖為圓桌討論二：互聯網金融新時代下，小微企業融資服務機構運營模式創新。

　　新浪財經訊 關注小微成長，助力中國經濟，“首屆中國小微企業融資發展論壇” 7月23日在中國人民大學國學館成功舉行。本屆論壇由工業和信息化部中小企業發展促進中心、中國人民大學商學院主辦。圖為圓桌討論二：互聯網金融新時代下，小微企業融資服務機構運營模式創新。

　　以下為論壇實錄：

　　黃震：大家好，我是中央財經大學金融法研究所所長、國培機構首席金融法學家黃震，今年這場互聯網金融時代小微企業融資服務機構運營模式創新，大家知道最近股市上持續升溫，不斷火爆互聯網金融，大智慧、東方財富等這些，一直是被在漲停板上的，為什么會出現這些情況，就是物聯網金融這幾個字已經是大潮了，銀行憂心忡忡說成為最后的恐龍，物聯網金融到底是什么，為何表現如此搶眼，在互聯網有什么機遇，又面臨什么危機，讓我們共同探討，今天這個環節嘉賓有：互聯網金融新時代下，小微企業融資服務機構運營模式創新，本場討論的嘉賓為：中國農業大學[微博]經濟管理學院農村金融與投資研究中心主任何廣文教授，融360聯合創始人、CEO葉大清先生，廣州花都萬穗小額貸款有限公司總裁于文先生，中國小額信貸領軍(卓越領袖)人才培養項目第十一期學員、株洲市蘆淞區華中小額貸款有限公司總經理張翼女士，北京軟件和信息服務交易所副總裁羅明雄先生。這個環節有很多重要的話題，我先做個簡單的引導，互聯網金融很多被人問起，互聯網金融究竟為何物，以前他的名字叫電子金融，叫網絡金融，或者說叫金融電子化，金融網絡化、金融信息化，今天換一個說法叫互聯網金融推向國產化，這是互聯網讓我們隨時隨地都能夠觸網，在網上進行互動，與我們生活工作息息相關起來，讓我們生活變得更便捷，讓我們金融理財隨時隨地用手機進行控制，人人能參與一定是大產業，你看吃飯，餐飲這個產業長期火爆，今天互聯網金融，在互聯網已經變成打造整個中國社會的時候，金融業可能是為數不多的領域，也是金融面臨大的機遇，前天我們在深圳喬先生交流，他認為物聯網金融在中國超越美國的機會，有請葉大清發言。

　　葉大清： 謝謝黃教授，今天非常榮幸能夠跟我們金融機構有學術界也有一些政府，也有一些是中小企業一起來交流，今天的主題互聯網金融，其實大家不管你相信還是不相信，互聯網已經在你生活每時每刻，已經在你生活重要部分，這個毋庸置疑，昨天微信檔期兩三個小時，朋友找不著家庭聯系不上了，這是個問題，但是金融呢，金融是一個泛泛概念也好，關系到融資也好，關系到貸款也好，資金周轉也好，甚至每個月發的錢到底用到，還是投資還是干什么，其實金融也互聯網一部分，互聯網金融非常火，可以說比十年以前電子商務剛開始更火，為什么這么火，到底互聯網金融到底做真正，跟大家分享一下，我本人的經歷有特殊的地方，剛才是在互聯網行業和金融行業有過將近16年經驗，也曾經，我是金融研究生背景，也曾經當時全球第二大互聯網公司，也在全球最大的一個第三方公司，也在那個，美國的排名第一服務中小企業和消費者金融品牌曾經服務過，360定位是一個金融產品一個零售金融產業服務中小企業和服務個人金融產品搜索引擎和一個網站交易服務市場，所以我們模式金融版本的百度[微博]加上金融版本天花板，我們這個360，我們實際上是希望我們中小企業，在座中小企業消費者，在座每一位能夠有機會到網上搜索，貸款產品，去了解貸款信息，也可以對不同金融機構融資貸款產品進行比較，甚至你發現有需要產品像中小企業貸款或者車貸房貸，甚至其他一些貸款你可以申請，我們連接中國上千家金融機構，張總小額貸款公司，包括一些小型擔保公司，有大量的銀行，有外資行，我們這個模式是一個平臺一個模式。

　　我們這個公司成立兩年，在互聯網金融行業，其實去年互聯網也是我們360提出來的，當時為什么創業，其實當時看中國的互聯網發展，也看電子商務發展，也看中國這個服務業的發展，當時我們認為中國過去30年成績很大原因是改革開放，市場化，其實更多是一些商品，一個制造業，一個開放，像20年以前南巡，30年前作為想象，剛開始能夠有自由市場，10年以前WTO銀行業開始改革開放，但是我們國家今后10年或者20年發展，肯定離不開服務業，肯定離不開零售金融服務業，所以我們認為零售金融服務業是大發展，如果說過去十年互聯網和電子商務十年，今后十年肯定是互聯網金融和零售金融，移動金融十年，所以剛才黃教授提到大勢所趨，人心所向，在座各位我們能夠參與到互聯網金融中間來，肯定能夠有機會通過互聯網金融改變整個行業，我們其實剛才也提到很多中小企業，小微企業，剛才于處長提到小微企業實際上我們國家發展新的增長點，為什么？一個解決就業問題，中小企業小微企業是我們社會有效的部分，其實問題不是我們沒有錢，而是錢沒有用在效率部分，消費金融，中小企業貸款等，這邊就講兩個觀點，其實剛才提到互聯網金融改變我們每一個位生活，每一個人中小企業生活，其實當時我們做，我們也考慮其他在線或者線下模式，我們夢想服務中小企業，服務消費者，服務個人，其實為什么做金融搜索引擎，或者金融超市，大家看小貸公司數據，擔保公司都是典當行都是上萬家，幾萬家，加上一些國有銀行和成商行幾百家，作為消費者不知道什么叫抵押擔保還有信用，其實信息不對稱的，金融產品大量金融機構，是非常多元化產品，而且差異化非常大，我一個人你去金融機構去貸款。

　　你愿不愿意提供企業進帳款，提供多少，這些拿多少貸款，甚至提到貸款，能不能在一天拿到貸款或者一個月，首先貸款是很復雜過程，所以當時我們就認為，市場競爭加劇，然后利率市場化，當時我們認為遲早會發生，但是絕對沒有想到前天就發生，這個比我們想象要快，包括最近銀行界朋友，存款利率市場化包括銀行或者說會不會，包括存款保險，這個會不會發生，肯定會發生的，只不過時間問題，其實現在很多一些理財產品包括一些投資，他們其實市場，他的利率已經是非常的市場為導向的，基于大背景情況下，競爭市場化差異化多樣化，用戶需求多元化多樣化，在這個背景下，我們認為互聯網能夠影響，能夠創造，給用戶創造價值，能夠改變零售行業一個大事，包括做金融搜索和金融超市原動力。

　　其實互聯網金融一定要融合，能夠把互聯網信息溝通，互聯網效率能夠，包括互聯網創新，也包括產品創新，能夠跟金融行業風險管理結合起來，所以最近看互聯網金融，或者金融互聯網我們認為真正成功互聯網這個模式，一定是有銀行背景的，也有互聯網背景的，有做過銀行產品或者了解互聯網產品，也非常理解了解風險管理，營銷理念的，今年互聯網模式給推動起來，所以我們是非常看好互聯網行業，也希望有機會跟在座的業界學界包括我們監管機構和我們一起多交流謝謝大家。

　　黃震：我們有請金融精英能不能發展到互聯網金融，兩個小貸公司，有請于文你先來。

　　于文： 首先感謝人大還有國培能夠提供這樣平臺，大家能夠在這里思維碰撞，有相同思維也有不同思維，我想在這個主題下面，互聯網金融與小貸公司金融創新，我想表達主題意思，互聯網金融給小貸公司帶來巨大機遇。

　　首先先總身邊葉總開始說起融360說實在當時沒聽過，但是我聽說融360，融3000萬美金以后，對數字產生很大興趣，我們小貸公司，從2009年運作到現在已經有4年零3個月時間，小貸公司做到有3000多客戶，我們回報我們去年前年都有17%股東回報，給我們小微客戶貸款利率就是4倍的水平，所以我們做應該說還是有一些小小成績，當然有很多困難和問題解決的，解決小貸公司發展幾年，小貸最大的瓶頸，第一個是資金，一個是區域，這兩個我們知道比如說非常早的2010年5月份國家開發銀行，我注冊資本金1.5億，而且在業內我們也是非常早的開始嘗試資產轉讓費，跟東方合作跟平安集團合作，當時我覺得有的時候說創新和違規站在同一條線上，向左看向右看，做創新，即使這樣創新資金杠桿去年時候最巔峰，一共1.53億，資金杠桿仍然沒有達到1個億，大概0.75到0.8，我們也看到全國還有很多小貸0.5杠桿達不到，我記得在去年遼寧時候，小貸公司，給小貸公司究竟幾倍杠桿合適，認為給三倍可以，優秀貸公司應該很快給兩倍，我剛才聽了非常激動，按照我現在模式，即使做小微金融杠桿模式兩倍杠桿，股東回報率也是蠻高的，更何況能夠服務到更多的中小小微企業，資金的瓶頸事實上每小貸公司都在頭疼的問題，如果小貸公司手里錢放不出去，要提高運營能力，但是大部分小貸都面臨問題我們資金有天花板。

　　我們小貸公司資金瓶頸這個待遇還不如普通工商企業，現在地位也很尷尬，有人說是金融機構，準確法律定位，我們就是在工商局注冊的工商企業，上面主管部門是各省市金融辦，說我們金融機構是抬舉我們，說我們是普通的工商企業，比普通工商企業天花板陷井還多，第二瓶頸就是地域瓶頸，我們小貸一開始劃定一個圈，所在縣區進行，我也知道小貸公司都有擦邊球，現在當然各地也都有創新，比如廣州，后來金融街，金融街做權勢業務(音)這兩個瓶頸嚴重制約小貸公司發展，給你小貸10倍杠桿，銀行和金融機構不傻，有文件規定給你10倍就給你10倍，你小貸公司你風險管控機制，市場愿意給你更多資金你就做，在這個時候互聯網金融從來沒有像現在一樣被大家掛在嘴邊說，互聯網金融一下子讓大家豁然開朗。

　　我們重要知道互聯網金融他打開是我們小貸公司資金的瓶頸，P2P公司接觸很多，當初非常關注問題，非常重要法律架構穩不穩，會不會出法律風險，我們發現不管你關不關心他，不管風險大于小，你會發現P2P已經來到我們面前，我相信作為市場規律也必然有P2P公司做非常成功。

　　阿里小貸如雷貫耳，還有做比較好的P2P，那些P2P做的業務本質來講就是小貸，有沒有資金瓶頸我告訴大家沒有，有沒有區域瓶頸我告訴大家沒有，給我們啟發是什么，實際上我發現這個啟發是這樣一個啟發，在互聯網金融上貸款的業務，現在我看到的就是阿里小貸能夠做到讓人，因為他做到一個真正法人可以實現貸款的地方，大量的數據交易的數據，信用的記錄，我們也關注阿里網上公布100個企業黑名單，下一步還要封殺，他有這樣大量的交易數據和網絡信用支撐，于是阿里小貸他可以做到，在大數據支撐下風險控制做非常好，另外還可以看到巨大機會P2P公司，現在開很火，很多投資人我已經遇P2P，一個項目掛上去，五分鐘投資人搶光的，投資人5000塊錢，1萬塊錢2萬塊錢投標獲得非常好收益，資金在P2P不是問題，項目似乎不是問題，最大的問題在哪里？這個最大的風險就是項目的風險管控上，于是P2P公司有巨大需求找我們談合作，他們缺少地面部門調查真實情況包括風險，實際上互聯網金融，他在網上貸款需要小貸公司結合，這個結合實際上跨界結合，有巨大需求，因此我說舉一個形象例子，互聯網金融出現對我們小貸公司創新就如同打通我們人體任通二脈，來收集哪些豐富管控，然后和我們互聯網進行對接，用這些形象的比喻，互聯網金融給我們帶來機遇打通小貸公司任通二脈，第二小貸公司練好丹田之氣。

　　黃震：下面有請我們華中小貸張翼女士。

　　張翼： 各位嘉賓下午好，首先非常感激有這么機會在這里和大家交流，我在來之前也是剛剛接到通知要來參加這個論壇時候才看到這個葉先生名字，當時很奇怪，融360沒聽說過，在網上搜索一下，第一次對互聯網做詳細了解，在此之前互聯網金融就直接是阿里小貸，我覺得任何金融建立在實體基礎上都必須有基石，互聯網金融像阿里小貸誕生他有他特定基礎，他有網絡交易結算，支付平臺，他前期平臺建設搭建完成了，所以我覺得阿里小貸不具有復制性，我覺得不產生任何威脅，我相信了解葉先生融360以后，我反思小貸公司，因為互聯網在科技信息時代發展，互聯網實際上已經跟我們每個人生活息息相關，包括政治經濟每個人，包括小孩我們孩子上學都聯系到互聯網方面，小貸公司也就是于總剛才說的在這種情況下要怎么練好內功。

　　在我理解小貸公司實際上他有非常鮮明地域特色，有地方特色，就相當于我們說剛剛黃說到餐飲每個人都吃飯，小貸是有地方菜，有地方菜系的，他就是樂于服務于當地民營企業和中小企業的，他也樂于幫助這些企業來解決短期資金困難，但是在互聯網時代下我們要學會什么呢？把互聯網拿來為我所用，以前小貸公司靠經理一家家跑，一步一步聯系，通過互聯網為我們海量客戶調查提供很好渠道，比如說像葉先生他們360，如果我們說我們能夠他做對接，我們客戶來源實際上渠道打開通暢的，我可以收到很多客戶需求，只要落實這一塊，從修煉內功來講作為小額貸款公司畢竟是金融機構，發放貸款，每一筆貸款，貸款有三個重要環節，第一貸前調查，包括資料收集和情況核實，貸中材料梳理整理，還有貸后檢查，貸后的監督三個環節必須環節相扣的，出現互聯網金融，作為我來講更容易接受金融互聯網，互聯網變成我們服務工具，我們包括貸前風險其實是主要集中在信息不對稱，信息了解不充分這兩個方面，通過互聯網渠道壓縮到更低限度，通過這個方式我覺得可能互聯網對小貸公司來講帶來更多一種改變，也可以說給我們發展帶來更大一片天地。

　　黃震：有請羅明雄先生。

　　羅明雄： 因為總導演湖南人，爭取五分鐘做簡單交流，從名字前面叫科技或者互聯網，后面交易所是金融，三個方面觀點，第一個就是簡單做互動，下午比較困，第二談談軟教所簡單思考，第三圍繞我們現在工作三句話介紹互聯網做工具，我們最近在銀行，我想問問咱們在座的用過諾基亞[微博]手機舉個手，幾乎都用過，目前正在用諾基亞手機舉手，真有幾位，目前自己坐飛機用國航或者南航他訂票，網站訂票舉手，在別的場合幾次調研幾乎沒有國航南航，都是用易龍、攜程，像諾基亞是巨頭幾乎快倒下，他1976發明數碼相機，目前互聯網金融正在顛覆很多大企業，銀行是否互聯網金融時代，今天好像沒有什么銀行人，可以進一步闡述這個觀點，首先再互動調研。

　　互聯網金融做定義分類，我們感覺可能分不那么全，簡單分六類，第一類有點類似于第三方支付，這一類應該是整個支付領域，包括在結算甚至在偏信用卡信貸，時間關系不展開。

　　第二類現在非常火，火爆不得了P2P，目前比較大風險，一個法律風險，第二整個資金管控風險，第三個也是非常火的，把他印到大數據，是以阿里為代表，包括壓力，包括京東，包括做服裝批發，三個數據積累，所做大數據金融。

　　第四類重籌(音)非常好的項目，在國內因為非法集資紅線，以及200人股東限制，所以重籌在國內比較低調，這可能是第四類。

　　第五類現在金融機構，銀行要做是信息化平臺，大家可以想象有了網站，有了手機，有了在網站可以買保險。

　　跟銀行做交流時候錢是什么東西，銀行是什么樣機構，銀行其實做錢交易機構，那么錢有非常多的優質品質，錢容易理解不用存儲等這是非常優質的優點，他有缺點，同質化嚴重，有點國航南航非常嚴重的事情，為什么融360這么高，為了是不是有可能，很人所有信貸需求走類似于互聯網門戶去梳理去篩選然后選擇，對金融機構分析，我也給銀行提建議，最大建議一定要變。

　　最后說目前互聯網金融領域所做工作，簡單做互聯網金融實驗室揭牌，第一個實實在在的聯合機構，包括咱們，不管是研究界還是研究界，大概互聯網金融領域做小投資，因為有一些工作互聯網實驗室做小的闡釋，更多讓專業人士去做。

　　目前銀行只能20%企業，他要服務剩下80%幾乎不大可能，如果剩下80%服務一小部分或者接近一半已經不得了謝謝。

　　何廣文：前面幾位互聯網金融理解很深刻，今天我想談天互聯網金融的理解，第一點說的是對于互聯網金融根據我的理解，實際上是一個更加注重信息資本，他提供是所謂，360度的，可以說白加黑，5加2，互聯網是這種交易更加可以無障礙的實現，這個交易更加便利，所以同時他突破了地域，這對于我們傳統金融也有突破，我的理解這樣一個概念，這是第二點，我要說是什么？從目前來看互聯網金融來勢兇猛，根據我的理解，我覺得并沒有這么簡單，互聯網金融需求是貸款，其他需求好滿足，大家關注更多貸款，另外一方面找貸款，誰在找貸款，實際上都是小額貸款，互聯網金融實際上就是互聯網信貸，我的理解是這樣理解的，中國各種對信息的利用，很輕易就放了是這樣概念，另外一個是什么，大家清楚，現在我們利用互聯網這樣一些，不管是企業需要貸款更多是企業，小微企業，他們能夠享受到互聯網金融服務，我們互聯網金融要注意拓展的空間。

　　第三點我講跟第二點有關的，實際上更多是互聯網金融發展空間，更多是在小額信貸里領域，在哪些領域小微企業在農村，在個體戶，這個領域，這個領域空間大家看到是，因為他們缺乏抵押擔保，他們缺乏抵押缺乏擔保，所以他享受不到我們傳統的信貸服務，在這種情況下，在互聯網情況下更多看信息之本，利用已經產生這種金融信息來進行交易，這個時候，我們就需要用其他一些，還需要其他一些條件，互聯網金融才能夠更好發展，才能夠健康發展。

　　我們需要有高質量的信息，以信息為基礎來進行貸款，高質量信息怎么產生呢？他是有條件的，首先我們的小額貸款需求者，對這種信用信息他的透明度，公開化以及他在貸款方面的，在貸款方面重要性，他的制度和提高，這是最基本的，對他今后貸款能力或者信貸能力影響，他不可能尊重或者不可能來營造他的信息之本。

　　第二我覺得這種信息之本，高質量信息之本需要我們所有從業者來打造，來共同產生的，這種信息之本是什么呢？企業資本結構信息，財務信息等各種信息還有其他一些公共信息，社會信息，這些都是需要，這些資本，這些信息產生也是有條件的，一個高質量的，這樣一些信息產生，也是需要有條件的。

　　第三方面高質量的信息，信息資本他的產生與我們金融機構他的業務操作模式是有關的，我們現在很多金融機構在操作的時候，特別是在放貸的時候，信貸需求者有還款能力還要有抵押，需要有創新能力，怎么來創新，這有很多方面值得探索，這種新的產品怎么來設計，怎么來在缺乏抵押擔保情況下，怎么在確保抵押擔保情況下，利用信息資本，然后給他放緩，這是這個過程，這是我們很多放貸者，信貸市場提供者他們還不具備這種創新能力，所以在這個情況下，網絡金融來勢兇猛，但是他有發展過程。

　　第四一點他有賴于金融監管創新，他是有業務上限制，我們互聯網金融他有突破，對這種業務限制有突破，還需要有法律上創新，這個創新實際上全方位的，我們面對互聯網金融，我們創新這種，創新是任重道遠。 

　　黃震：物聯網金融發展肯定不是一帆風順的，需要一些突破，但是將來肯定還是要形成定型的監管模式和法律體系才能夠得到長遠的發展，同時也看到作為一個原來的金融補助，作為金融業要有責任，今后我們金融界人不能掉以輕心，現在幾位嘉賓結束，留下半個小時時間，一個可以跟大家有互動時間，第二嘉賓還給大家梳理一句最精彩話，于總比較多，也葉總，融360盈利模式怎么樣？

　　葉大清： 我來簡單的講一下360模式，我們定位是一個融資，中小企業融資貸款一個搜索引擎和一個超市，基于用戶，個人和中小企業是免費的，不像中介機構，像貸款申請收費的，這個有他原因，因為的確現在有這個模式很成功，我們模式向金融機構來收費，有幾種方式第一方式當我們推薦低風險高質量貸款用戶，如果獲得成功，我認為應該獲得相應的費用，這個抽成百分之多少合適，第二一個叫做推薦客戶模式，就是金融機構推薦有效客戶名單，這個名單客戶有意愿，符合一定資質，這個其實在互聯網行業這個是非常成熟的模式。第三個模式我們網站剛才我其實沒有多講，其實現在網站一個月有3000多次瀏覽業，一個月有上千萬用戶來我們網站搜索，真實貸款搜索了解比較將近800萬次，包括一些金融機構市場部銷售部愿意在我們網上打廣告，有互聯網廣告平臺模式，主要是三個模式謝謝。

　　黃震：大數據，數據就是資源，數據就是資產，數據資產將來更值錢。

　　葉大清： 第四點領域比較小，我們平臺上已經連接上千家金融機構，成千上萬用戶搜索行為，自己提供用戶信息，平臺也看到我們的大量用戶他現在拿不到貸款，現在銀行一些主流金融機構沒有這些產品去針對用戶，所以我們現在也在和一些金融機構做配合，一些高質量的低風險的，有需求的，他的用戶能夠去定制化一些產品，其實這個產品創新的過程，跟金融機構提供增值服務，像我提供直接系統性的營銷，包括一些風險一些預先審核，我們是互聯網一個IT公司，系統來做，可以建一些金融風險一些模型，一些營銷模型，結合大數據來做，這個我想能夠有一些機構愿意給我們提供一些增值服務回報的，這個也是我們發行的方向。

　　黃震：關于于總有三個問題，提煉一個問題，市場大倍數是多少合理一句話就可以了？第二是否有標準化企業信貸產品，第三如何與互聯網結合開發產品和標準化？

　　于文： 第一個問題小貸融資3倍以上比較好，資產覆蓋率在75%，和工商企業同等待遇就可以了。當然如果說更高杠桿，從小貸的自身的這種放貸沖動講越多越好，但是太多也可能不是好事，所以我覺得3倍比較理想。

　　第二個問題關于我們跟互聯網結合，我們的這個標準化產品設定，這個問題問細節問題，互聯網他有一些特點，我對互聯網沒有葉總認識更深，互聯網最大是什么？他是虛擬的，大多數不見面，不見面如何來獲取對方一些數據，我們作為貸款關心的一些信息，比如說貸款人真實，必須要明確的，貸款人我們要了解一些生意模式，現金流的情況，做生意的時間，包括做生意這么長時間資本積累，以及這么長時間資本積累對應的資產，還有負債，那么當然這些我們要了解內容，相對幾個點，相對完善信息化，但是在互聯網里面做不到的，互聯網里面可能你有身份證，你在哪家公司工作，你的收入一個月是多少錢，知道簡單的信息以后，就要根據這些信息要能夠發放出一筆，小額的，根據這個要配套設計產品這是第一種情況，第二種情況，有沒有直接到網站訂票習慣，我也在攜程去訂票，什么意思呢？更多通過互聯網平臺，由這個平臺來幫你對接，這個對手可能是最熟悉的，你給他提出條件，因此可能有一些貸款項目，這個項目有資金需求，這個資金需求他在互聯網平臺上提出來，由我們資金提供方來給發放貸款，這個時候線上線下結合比較多，因此根據客戶一些特點，我們可以來專門設置出一些相應的產品，這個時候互聯網平臺，而不是說互聯網決定產品，第二個情況，第一種互聯網特征，非常簡單，那第二種情況互聯網是有平臺來對接從這兩個方面回答。

　　黃震：微貸管理模式輸出走向？

　　于文： 我們比較早，我們2009年10月份開始定位我們發展方向專注小微企業，小生意人這樣的貸款，我們最早我們也是從德國的公司引進這樣微貸款技術，把他作為本土化，接著我們在我們這個使用的系統方面，我們也做改造，因此我們在2011年的時候，最早我們也是行業需求，也給行業做一個事，當時我們在2011年的時候，跟湖南常德小貸做管理輸出，跟大多數小貸都一樣，把這個模式說清楚以后，大家發現原來做微貸可持續，可復制，同樣給股東實現好回報，于是我們兩家合作，2011年到現在湖南一家小貸公司復制我們整個微貸模式，我們也帶領團隊去到常德小貸，他現在轉型以微貸款為主，做非常不錯，包括銀行也認可，政府也認可，做不錯，今年把我們做總結提升，把這個模式分兩種，一種加盟，一種管家式。 我們已經把他作為我們公司戰略發展一個步驟，我們也專門成立數字管理部，把模式定下來，另外今年投入比較多的精力，包括投資比較多，改造系統，在時間表上在明年2月份上線，這個系統上來以后，輸出管理這兩個配合起來，應該說更多能夠給咱們行業包括其他小貸公司能夠做出一些貢獻謝謝。

　　黃震：你真這些，你接觸服務小貸是聯網的？

　　于文： 這也是今年打造改造提升的IP系統做的事。

　　黃震：打造德國技術是否得到授權？

　　于文：這個是有，得到了他這個這一套理論東西以后，基本上我們已經把他完全符合中國特色。

　　黃震：固化軟件上面？

　　于文： 體現在系統里面。

　　黃震：問問張翼張總，在您所在區域小貸是否感覺到競爭？如果確實遇到能否相應調整貴公司戰略？

　　張翼： 株洲在湖南算是第二大經濟體，這個城市比較有特點，一五期間當時國家56個工業城市之一，他產業原來是中國工業制造業城市，工業集中在大家知道很清楚，他一方面工業制造業很發達，另一方面市場渠道應該是中國十大服裝集散地之一，他這一塊總共大大小小60多個市場群，他商貿也很發達，在我來講現在株洲城區來講小商貿公司開業8家，還有一家百聯是中介。在我們來講目前確切講沒有很明顯感覺到來自互聯網金融這一塊沖擊，但是我們想應該在未來，也許在不久，也許我當時來之前，也可能我們在十一月份感覺到，因為去年有很明顯，大家記不記得雙十一，在株洲引起小小的，在小貸引起小小金融風波，當時雙十一拿株洲來講，有一個網店，以前小門臉，在雙十一單店達到1億1千萬，今年下半年也許回去以后這一塊做改變。

　　黃震：互聯網金融中間大潮中引領，有哪些需要實現的技術突破？

　　羅明雄：應該非常熱整個互聯網金融，最近比較火爆書來看跟大數據有關，目前互聯網金融誰掌握數據，誰肯定未來發展當中會有一席之地，大家仔細回憶一下剛才所說六種模式，比如說葉總他最大的搜索，最大的代碼需求，P2P第三方支付甚至3億使用支付寶[微博]，所說另外一個誰會被顛覆，被顛覆其實互聯網已經顛覆很多行業，大家可以看到書店幾乎被顛覆，類似于航空機票代理，馬路邊上幾乎都有代理店，現在幾乎都消失了，互聯網金融，互聯網是定語，金融是主語，第一金融本質是公共，第二層互聯網金融不僅僅局限于，僅僅通過互聯網手段實現互聯網服務，他應該互聯網金融一種補充而已，并不是只有微小貸款，剛才幾位嘉賓互聯網金融僅僅完全通過互聯網進行小額放貸，所以剛才已經也對互聯網金融做定義，目前沒有把小貸列入互聯網金融，如果說于總所說模式管理輸出，資源正在做，有可能小貸公司走向互聯網雛形和發展趨勢。

　　黃震：你認為未來互聯網建產業園如何做？

　　羅明雄：稅收行業聚集，應該有提供平臺，還有一個我們共同思考。

　　黃震：股權重籌在中國機會怎么樣？

　　我在軟交所也講過，我們想到要用微重籌支持小微企業發展，首先機會巨大，美國2012年奧巴馬修訂法案重籌是合法的，現在中國重籌主要是可能很容易聯系上非法集資，這個也有行業秘密不進一步解說，確實可以突破的。

　　通過閉環運行重籌使這個項目可靠運行下去，同時和深交所最接，我們往深交所創業板中小板去上市，這是我們現在一些構想，所以這個機會肯定是非常巨大，大家一起共同推動，每個人用一句話概括。

　　羅明雄：互聯網很美好，但是大家千萬不要忘了，互聯網金融核心是金融。

　　張翼： 不是所有的金融模式都適合互聯網化，未來金融發展方向會更加細化，風險防控是第一位。

　　于文：一個不管你懂不懂我要往前走，第二小微金融加互聯網一定會有美好未來。

　　葉大清：在座60后70后有多少，其實我們60后70后記得中國非常有名的李小龍，李小龍一句英語形容互聯網金融，互聯網金融就像水一樣，水是要順勢而為的，大潮已經來臨，順勢而為，如果你不順勢而為，這個互聯網也是一個風險，不想引起洪水滔天，順勢而為去創新改革，去讓互聯網去改變金融，或者服務業改變生活，但是同時我們要關注風險。

　　何廣文： 互聯網金融發展更多是在小微信貸，互聯網發展需要用傳統金融結合起來，互聯網金融要創新，傳統金融也需要創新，創新才是發展根本途徑。

　　黃震：謝謝各位嘉賓，我覺得對于互聯網金融小微企業融資有著重要意義，互聯網不是一線，這是我們生活中一部分，但是他確實從我們必須，互聯網已經跟我們每個人連在一塊，誰離不開他，所以互聯網金融你接受還是不接受已經在了，你歡迎不歡迎深入你生活，我們應該無論是個人金融，還是企業金融我覺得都應該思考，應對互聯網金融謝謝各位專家，謝謝大家。

　　張曉輝： 我想談自己一點感受，我想回到學校應該說重回母校感覺真好，學習寧靜，氛圍在當下給我們很多，是一種心境，特別去掉一些浮躁，也見到很多老朋友，大家都知道中國經濟經過30多年快速發展，第一個30多年肯定是快速，第二30年肯定是中速或者勻速，這個中速勻速調整基礎那就是學習培訓，這么多企業家有機會能坐下來安靜聽那些專家學者講座是一個非常好的形勢，我養學習和培訓的真諦大家都知道，最后代表主辦單位工業和信息化部中小企業發展促進中心，中國人民大學商學院和國培機構，感謝我們所有所有工作人員，更要感謝為我們提供這個場地的中國人民大學，我想首屆中國小微企業融資論壇圓滿成功，明年期待相聚謝謝大家。