趙曉：有教堂的市場經(jīng)濟與金融職業(yè)人才的培育

　　趙曉，新浪專欄作者，北京大學光華管理學院經(jīng)濟學博士，北京科技大學經(jīng)濟管理學院教授，世界銀行—北大中國經(jīng)濟研究中心客座研究員，中國體制改革研究會特約研究員、中國經(jīng)濟改革研究基金會學術委員，天則經(jīng)濟研究所特約研究員，中央電視臺“中國財經(jīng)報道”財經(jīng)觀察員，榮獲 “中國經(jīng)濟學青年學者獎”提名。研究領域涉及宏觀經(jīng)濟與政策分析、國企改革、市場跟蹤與預測，特別是在通貨緊縮問題上于1998-1999兩年內(nèi)在《經(jīng)濟研究》發(fā)表四篇文章，從趨勢到政策均做出精辟的分析，直接影響了當時宏觀政策取向的調(diào)整。

　　11月7-11月11日，新浪財經(jīng)把一周的時間留給趙曉。----編者按

　　    有教堂的市場經(jīng)濟與金融職業(yè)人才的培育     11月8日  星期二

　　文/趙曉

　　在北美這片人類社會迄今為止物質(zhì)文明最昌盛的國度，我經(jīng)常反躬自思的一個問題就是：中美兩國最大的差異究竟在什么地方？ 結(jié)果我發(fā)現(xiàn)是教堂。在這方面，中美兩國的差異不是多和少的差異，而幾乎是有和無的差異。從美國的東海岸到西海岸，從農(nóng)村到城市，你都可以發(fā)現(xiàn)：這個國家最多的建筑是教堂。教堂而且只有教堂，才帶來中美市場經(jīng)濟最大的不同。

　　市場經(jīng)濟最大的好處就是叫人不偷懶。計劃經(jīng)濟搞行不通，壞就壞在沒有激勵機制，干好干壞一個樣。但是，市場不能叫人不撒謊、也不能叫人不害人。這使得市場經(jīng)濟存在著一種危險，就是它有可能誘使人們勤奮的撒謊、勤奮地害人，不擇手段的謀取財富。

　　有人會說，那是因為市場經(jīng)濟不完善。但市場經(jīng)濟其實就是一艘漏水的船，永遠也不可能“完善”。市場的重復博弈導致誠信，市場運行的嚴刑峻法亦有利于交易行為的規(guī)范。但是，市場經(jīng)濟中，合同永遠是不完全的，委托-代理風險永遠不可能消除，囚徒困境導致的互相傷害也永不可能由市場本身終結(jié)……

　　事實上，市場不僅依賴于法律的保駕護航，也依賴于市場倫理的作用。從某個角度上講，就象好馬天生需要好鞍一樣，市場經(jīng)濟天生需要與某種市場倫理相配合才能發(fā)揮最大威力。從人類社會來看，最成功的模式是教堂+市場經(jīng)濟。也說是說，叫人不偷懶的市場經(jīng)濟與叫人不撒謊、不害人的強大信仰(倫理)珠聯(lián)璧合，結(jié)果生出了最美最大最甜的果實。

　　相比于一般行業(yè)，金融行業(yè)的最大特性是它是一個“OPM(other people’s money)”行業(yè)，也就是說，它是用別人的錢來賺錢的行業(yè)，中間是長長的委托-代理鏈條。這一特性使得金融行業(yè)對誠信更加依賴。而金融人才的特性也與一般行業(yè)不同，最重要的首先不是他的業(yè)務素質(zhì)，不是智商和情商，而是誠信的品質(zhì)�？梢哉f，在所有的行業(yè)中，誠信品質(zhì)都非常重要，但對于金融人才來說最為重要。

　　我且用五個手指的關系來比喻金融人才這一特性。人有五根手指，對于一個象姚明這樣用手來賺錢的人來說，如果姚明要將自己的手指作保險，他的大拇指要交80%的保費，而另外四根手指交保費才20%。為什么是這樣？大家只要伸出手指就知道了。只有大拇指在，大拇指可以和任何其他一根手指合作，靈活地工作；大拇指一旦失去，其他四根手指卻難有作為。對于金融人才來說，所有的素質(zhì)，智商、情商、學歷、經(jīng)驗等我們重視的，是那四根手指頭；金融人才的“德商”，他的誠信，是大拇指，重要性要占到80%。

　　國內(nèi)外都有許多金融機構在職員的誠信上出過事。一個小小的交易員里森的不誠信行為竟然導致了英國百年老店——巴林銀行的垮臺，而在中國，一個小小的營業(yè)部老總竟導致中國銀行上十億人民幣的損失。類似的金融丑聞一而再、再而三地提醒人們：金融人才不同于一般企業(yè)人才，對于金融人才來說，誠信的品質(zhì)是第一位的。

　　缺乏誠信文化和資源，不能很好地塑造出具有誠信品質(zhì)的金融人才，中國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展乃至中國崛起就將受到影響。我的朋友，耶魯大學商學院教授陳志武寫過一篇文章，分析為什么中國人勤奮卻不富裕。結(jié)論是：中國人缺乏誠信資源，這使得中國人只能做加工制造這些委托-代理鏈條比較短，對誠信依賴程度比較低但附加值也比較低的行業(yè)，而不能從事委托-代理鏈條比較長、對誠信資源依賴比較低但附加值也比較高的金融、

　　面對誠信資源不足的現(xiàn)實，中國金融界應該怎么做呢？我這里提出“三律”。第一律，政府要打造出完善的金融法律，用法律來約束不誠信的行為；第二律，金融機構要打造出有效的治理結(jié)構，通過治理結(jié)構的完善來降低委托-代理風險；第三律，要通過打造誠信文化、塑造誠信人才培育人們心中的道德律，讓人們能夠自我約束。

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