二、社會資本必然引發的信用文化變革

　　轉換社會資本的分析視角，人們還將獲得對金融市場弱勢實體全新的理性價值判斷。

　　在我國，小企業群體在經濟、社會發展中的功效已獲得人們的普遍認同和信服，它們的公平發展權日益得到國家體制的尊重和保障。可是，在正規金融市場上，小企業群體要求公平獲得融資服務的需求卻長期得不到根本性緩解。這種令人尷尬的強烈反差，深刻地反映出我國正規金融體制的錯位和改革滯后性。我國小企業融資制度改革取向的偏頗，也不能不對主流信用文化產生不可忽視的扭曲作用。這種扭曲明顯地表現為對弱勢小企業信用能力、誠信意愿的輕慢上。其價值判定的思維定式是，在商業化運作的正規金融市場上，弱勢的小企業由于信用資源貧乏，很難具備良好的償債能力和意愿，因而是不值得給予信任和授信的。這種信用文化導致了金融體系“嫌貧愛富”的服務偏好，也導致了對弱勢小企業群體融資需求“愛莫能助”的被動應對心態。

　　如果人們尋本溯源，便不難看到，上述不信任弱勢小企業的理念，源出于傳統經濟學的“理性經濟人”分析視角。按照這種分析視角，對于市場主體經濟行為的分析，必須在純粹“理性經濟人”的假定前提下進行。然而，正如經濟社會學諸多研究成果所指出的，這種分析視角面對紛繁復雜的社會經濟進行詮釋的能力，存在著明顯的片面性和局限性。因為純粹的“理性經濟人”只是存在于經濟學家為研究方便而設定的分析框架中。而在現實的市場經濟中，任何人都只能社會性地存在，任何經濟活動都只能在一定的社會結構以及在與政治、社會、文化的多層面互動中進行。所以，對于市場主體經濟行為的分析，必須將“社會人”設定為理論分析的前提。本文無意展開相關的比較分析，在這里只是為著重說明，社會資本詮釋弱勢小企業信用資源的理性魅力，來自并體現了一種全新的理念。點明這一事實，有著重要的啟示意義。長期以來，盡管實踐已經一再暴露正式融資模式機制設計與弱勢小企業稟賦信用資源條件基本不相容，而顯示社會資本信用資源價值的個例越來越多，但是，人們對于小企業金融市場制度探索的改革反思往往局限在感性認知的層面，卻沒有提升到基本理念的層面深入展開，致使我國小企業金融市場的改革在誤區中徘徊過久，付出了過高的改革成本。這無疑彰顯出我們在探索小企業融資制度的新實踐中，高度重視理念更新的現實性和緊迫性。

　　“以人為本”是我們構建社會主義市場經濟和諧社會的基本理念。不信任弱勢小企業的信用文化，偏離其群體所覆蓋“社會人”的稟賦信用資源現實條件，錯誤判定多數公民的信用能力和意愿，由它誤導的正規小企業金融市場制度機制選擇，必然制度性剝奪它們本可公平享有的融資權利，從而人為地剝奪了它們獲得公平發展的機會。這種信用文化實際上已與科學發展觀“以人為本”的宗旨相抵觸，理所當然地應當被列為深化金融改革的對象。

　　三、社會資本是小企業金融制度改革的關鍵性切入點

　　社會資本是構建小企業金融市場非正式融資制度的基石，也是該機制設計的基本制度特征。從以往的實踐經驗看，打造弱勢小企業的社會資本已被證明為是深化此項改革的關鍵性切入點，同時也是改革的難點所在。

　　這個難點的存在，是由我國市場經濟社會組織發育水平較低的現狀所決定的。我國的小企業群體是在兩種社會經濟體制轉換中新生的市場活動實體，它們曾經置身其中的、計劃經濟體制下以縱向政治控制為特征的社會關系網絡已經基本瓦解、淡化，但是，它們現在置身其中的、與現代市場經濟體制相適應的公民社會多層面社會關系網絡還處在脆弱、稚嫩的發育階段，其組織化水平還普遍較低。這表明，在我國國情條件下，必須高度重視構建、夯實所在社區社會關系網絡的基礎性工作，并將它列為小企業金融制度創新改革實踐的重要任務。

　　在我國探索小企業金融制度的實踐中，在探索有效的改革切入點方面，已出現不少極富參考價值的經驗。這些經驗集中體現為必須著力抓好緊密配套的兩個環節。首先，從所在社區覆蓋小企業群體的社會關系網絡的現狀出發，多層面、全方位地(如親緣關系、業緣關系、產業鏈關系、企業群體關系、地緣關系；經濟關系、社會關系、文化習俗認同等)構建、培育形式多樣的社會信用共同體，并不斷強化它們的自組織化程度。其次，凡是參與拓展小企業融資市場的金融機構，不論是小銀行或是大中銀行的分支機構，都須作為所在社區社會的市場活動實體“嵌入”當地社會關系網絡，構建與小企業群體共生互動的和諧關系，并且，不失時機地構建起與所融入社會信用共同體體系相匹配的業務組織體系、信用管理控制系統和業務運作流程。

　　實踐已經表明，在小企業金融市場上，社會資本對于所有試圖開辟廣闊發展空間的金融機構，都同樣具有十分重要的信用資源價值。在多層次的金融市場體系里，小企業金融市場是以傳統投融資信用交易為基本特色的低端服務市場。在這個細分市場中，社會資本是能夠有效為信用活動雙方可持續提供互信基礎的社會信用平臺。社會資本不僅可以為滋生、發育小企業和金融機構相互依存的金融生態鏈提供共享的社會信用資源，而且也為雙方信用活動按商業化方式有序運行奠定了激勵相容、和諧共贏的機制構建要素。因此，面對小企業金融市場誘人的開發前景，無論是意欲擺脫“貸款難”困境的弱勢小企業群體，或是意欲擺脫“難貸款”窘境的金融機構，都極有必要更新理念，深刻認識社會資本在創新發展中國特色小企業金融市場制度探索中的重要作用，據此調整推進改革的思路與路徑，并通過實踐不斷深化、提升對社會資本的認知和運用水平。