本報(bào)記者 姜業(yè)慶

　　我國保險(xiǎn)業(yè)自20世紀(jì)80年代初期恢復(fù)以來，保持了持續(xù)20年的高速度增長，2000年的保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到1595.9億元；同年全國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3374億元，一年之內(nèi)增資649.5億元，增幅近20%；這兩組指標(biāo)反映了我國保險(xiǎn)業(yè)已初具規(guī)模，正在成為一個(gè)有廣闊前景朝陽產(chǎn)業(yè)；眾多實(shí)力雄厚的外資公司爭先恐后地想進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場，甚至成為中國加入WTO談判桌上國家之間討價(jià)還價(jià)的重要砝碼，亦從另一個(gè)側(cè)面表明了我國保險(xiǎn)業(yè)的潛力與前景。

　　然而，潛力與前景畢竟只是一種預(yù)期，就現(xiàn)實(shí)而言，保險(xiǎn)業(yè)快速成長的事實(shí)同樣不能掩蓋幼稚、落后的另一面事實(shí)，一些重大問題的存在客觀上正在直接制約著保險(xiǎn)業(yè)的長足發(fā)展。為此記者采訪了長期研究保險(xiǎn)方面的專家、中國人民大學(xué)保險(xiǎn)系副教授許飛瓊。

　　許飛瓊談到，2000年保險(xiǎn)深度為1.8%(保費(fèi)收入占GDP的比重)，比1999年僅增長0.1個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)密度為127.7元(人均保費(fèi)收入)，比1999年僅增加17.13元。究竟是什么原因阻礙了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展？

　　非經(jīng)濟(jì)因素首當(dāng)其沖

　　許飛瓊談到，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，首當(dāng)其沖的是非經(jīng)濟(jì)因素對保險(xiǎn)業(yè)的制約極大。以1999年為例：當(dāng)年全國保險(xiǎn)費(fèi)收入僅占GDP的1.7%，居世界66位；人均保費(fèi)約13美元，位列世界73位；上述指標(biāo)還不及埃及等發(fā)展中國家。造成這種落后局面的原因，過去大多歸于經(jīng)濟(jì)落后，但我國國民經(jīng)濟(jì)已保持了持續(xù)20年的高速增長，2000年的GDP已逾1萬億美元，再用經(jīng)濟(jì)落后作為保險(xiǎn)業(yè)極端落后的理由顯然缺乏說服力。許飛瓊認(rèn)為，還必須從其他方面尋找原因，例如，中國保險(xiǎn)市場長期獨(dú)家壟斷且迄今仍是極少數(shù)公司主宰市場，必然影響新公司的快速成長；保險(xiǎn)公司長期依靠行政干預(yù)、保費(fèi)回扣等非正當(dāng)手段來開拓業(yè)務(wù)，迄今仍在損害著保險(xiǎn)市場的公平競爭環(huán)境；保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不健全，對保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響；而社會保障體系的非定型化，亦對整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生非正常沖擊；此外，對國民保險(xiǎn)意識的培育亦很欠缺，在我國保險(xiǎn)市場上，真正成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)者占總?cè)丝诘谋戎貥O低，即使是已經(jīng)參加保險(xiǎn)的客戶，相當(dāng)一部分實(shí)際上只是盲目投保者，這種情形應(yīng)看成是保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的真正危機(jī)所在。因此，要促使保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展，還必須改變上述局面。

　　法律環(huán)境尚須完善

　　許飛瓊認(rèn)為，目前我國保險(xiǎn)法律環(huán)境的不完善對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的負(fù)面影響。盡管自1995年頒布《保險(xiǎn)法》以來，我國在保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)方面的成就巨大，但這種法律建設(shè)的現(xiàn)狀又確實(shí)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求相距甚遠(yuǎn)。

　　一方面，現(xiàn)行保險(xiǎn)法律體系殘缺不全，例如，在保險(xiǎn)管理方面，進(jìn)入我國的外資公司日益增加，但迄今未有專門的外資保險(xiǎn)公司管理法規(guī)；在經(jīng)營內(nèi)容方面，對應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制實(shí)施的機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)亦無法可依，從而使公眾安全利益受到威脅；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等性質(zhì)特殊的業(yè)務(wù)迄今尚無法律定位，社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的法律界限還不十分明確，等等。另一方面，即使是現(xiàn)行立法，亦存在著許多亟待修訂充實(shí)的內(nèi)容，以《保險(xiǎn)法》為例，該法規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管部門是金融監(jiān)督部門，在實(shí)踐中早已被專業(yè)的保險(xiǎn)監(jiān)督委員會所取代；該法對“保險(xiǎn)人”的解釋只從訂立保險(xiǎn)合同角度出發(fā)而不是從法人角度出發(fā)，以及對保險(xiǎn)公司組織形式的嚴(yán)格限制(將相互保險(xiǎn)公司、合作保險(xiǎn)公司等排除在外)和私人(個(gè)人)資本不得投資保險(xiǎn)業(yè)等等，均不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

　　尤其值得重視的是，現(xiàn)行保險(xiǎn)立法不僅具有更多地維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益的傾向，而且在多方面與國際慣例及保險(xiǎn)業(yè)的國際發(fā)展趨勢不相吻合，如將保險(xiǎn)業(yè)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)，就不符合國際上將保險(xiǎn)業(yè)分為非壽險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的慣例，這種劃分加上分業(yè)經(jīng)營的法律規(guī)定，實(shí)際上損害了非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的緊密關(guān)聯(lián)性；同時(shí)，強(qiáng)制分保的法律規(guī)定嚴(yán)重地干預(yù)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營自主權(quán)，對保險(xiǎn)資金運(yùn)用死板規(guī)定(限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式)不僅違背保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，而且已經(jīng)被現(xiàn)實(shí)打破；此外，現(xiàn)行保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)中介的規(guī)范也不夠全面，如保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)咨詢顧問機(jī)構(gòu)等就根本沒有相應(yīng)的法律條文規(guī)范，而作為保險(xiǎn)監(jiān)管核心的償付能力監(jiān)管亦在現(xiàn)行立法中無突出體現(xiàn)，對險(xiǎn)種、條款、費(fèi)率等實(shí)行全面監(jiān)管并不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則，等等。可見，法律環(huán)境的不良確實(shí)是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的重要障礙。

　　信譽(yù)危機(jī)急需化解

　　談及保險(xiǎn)公司的發(fā)展，許飛瓊認(rèn)為最重要的是，中資保險(xiǎn)公司面臨著信譽(yù)危機(jī)，急切需要重塑形象。

　　許飛瓊談到：近年來，從報(bào)紙到電視，再到無線電臺，幾乎所有的大眾傳媒都在抱怨保險(xiǎn)好買、理賠太難；與此相對應(yīng)的一種現(xiàn)象是，在一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了保險(xiǎn)客戶偏好外資公司的現(xiàn)象。盡管保險(xiǎn)好買表明保險(xiǎn)公司多了，保險(xiǎn)服務(wù)供給豐富了，保險(xiǎn)客戶的選擇余地大了，理賠太難亦有理賠程序復(fù)雜、賠案本身復(fù)雜的客觀因素影響，但也不排除部分中資保險(xiǎn)公司存在著一些無理拒賠、惜賠少賠、缺乏信用的現(xiàn)象；再加之中資保險(xiǎn)公司無論從歷史、實(shí)力，還是從市場開拓、經(jīng)營管理、資金運(yùn)營等方面出發(fā)，均弱于那些已經(jīng)進(jìn)入和正在進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場的外資公司，導(dǎo)致客戶依賴外資公司便不可避免，這種心理偏好必然影響客戶對保險(xiǎn)公司的選擇，使中資保險(xiǎn)公司遭遇信譽(yù)危機(jī)。如果不意識到這一點(diǎn)，當(dāng)加入WTO以后，大批外資公司進(jìn)入中國市場并與中資公司展開平等競爭時(shí)，所面臨的局面將是非常嚴(yán)峻的。

　　因此，中資保險(xiǎn)公司在未來發(fā)展中必須將信譽(yù)放置自身發(fā)展的首位，除虛心接受保險(xiǎn)消費(fèi)者、大眾傳媒及社會各界的監(jiān)督外，還有必要通過自身的努力來改善形象，同時(shí)強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)的自律機(jī)制：通過改善供給狀況來滿足人們的保險(xiǎn)消費(fèi)需求，凡國際上流行的新險(xiǎn)種均不妨拿來一試，尤其是人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，縮短與國際保險(xiǎn)市場上的差距應(yīng)當(dāng)成為近期目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上再努力創(chuàng)造出自己的特色業(yè)務(wù)；通過提高服務(wù)水平來確立公信形象，鞏固并擴(kuò)大中資公司在保險(xiǎn)客戶心目中的地位；通過改善經(jīng)營管理來提高效率并參與低成本競爭；借助國家對保險(xiǎn)公司投資限制的放松，將保險(xiǎn)投資置于與直接業(yè)務(wù)并重的地位，通過投資收益的增長來增強(qiáng)中資公司的競爭實(shí)力，若果真如此，獲得好處的將不僅是中資保險(xiǎn)公司，更是中國整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和全體保險(xiǎn)客戶。