中國工商銀行近日決定對個人消費貸款實施新的風(fēng)險撥備制度，嚴(yán)格按國際通行的五級分類標(biāo)準(zhǔn)提取和使用風(fēng)險撥備。就此問題，記者采訪了中央財經(jīng)大學(xué)秦池江教授。

　　問：您認(rèn)為工商銀行在貸款收息率達(dá)到99%以上的情況下，為什么還要通過“個人消費貸款風(fēng)險撥備制度”把貸款分類？

　　答：把個人消費貸款按照質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失這五類，是國際先進(jìn)銀行通用的標(biāo)準(zhǔn)，這說明我國的國有銀行在管理上正在與國際接軌，開始用相當(dāng)高的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行內(nèi)部管理，規(guī)避風(fēng)險。把貸款分成五類，一方面銀行用經(jīng)濟手段加強貸款管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，這是對信貸管理體制的重大發(fā)展，也形成了對商業(yè)銀行的效益真實性、經(jīng)營穩(wěn)健性、財務(wù)透明化的一種有效約束；另一方面，我國個人消費貸款已經(jīng)進(jìn)入快速成長期，具有客戶眾多、群體效應(yīng)大的特點，在尚未建立個人信用制度的情況下，未雨綢繆，對違規(guī)貸款人進(jìn)行重點監(jiān)控，通過多種方式來督促他們按時還款尤顯重要。

　　問：“正常、關(guān)注、次級、可疑、損失”這五類，又將怎么具體評判？

　　答：國外的五級分類標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)完善，也非常復(fù)雜，光具體標(biāo)準(zhǔn)就達(dá)幾十頁。簡單地說，符合貸款合同，還款、付息完全有把握，屬于優(yōu)良資產(chǎn)的應(yīng)屬于“正常”；出現(xiàn)利息在短期內(nèi)的延付，或者一筆貸款額沒還，就要引起“關(guān)注”了，國外的期限一般是3個月內(nèi)；3個月至6個月不付利息，還本也出現(xiàn)危機，屬于“次級”；大部分貸款都成了呆壞賬，6個月以上不還，將被重點放入“可疑”；完全沒有還款，就成為銀行的“損失”。

　　問：當(dāng)產(chǎn)生不良貸款時，銀行將怎樣追繳？

　　答：在國外，當(dāng)出現(xiàn)“次級、可疑、損失”之一的記錄，就說明貸款人的信用記錄非常差。該銀行將不再貸給他任何一筆新款項，還會有專門的催款人員天天向其催款，貸款人抵押在銀行的物品也將被拍賣處理；銀行還將通過個人信用體系，向其他社會機構(gòu)公告，這意味著只要貸款人走在這個國家的每個角落，都將四處碰壁，沒有人愿意與其進(jìn)行交往。貸款人還有可能接受法律的制裁。因此，國外的許多人把“信用”看得比自己生命還重要。由于我國相關(guān)法律體系尚未建立，還達(dá)不到國外水平，但是工行的措施應(yīng)該是朝這個方面發(fā)展。