作者： 南方周末記者 呂明合 實(shí)習(xí)生 熊凱 發(fā)自浙江

　　上個(gè)月，寧波有40個(gè)儲(chǔ)戶的銀行卡被離奇盜取，有的被盜金額高達(dá)88萬元，有的在異地被盜刷。銀行卡用戶一片驚惶。此類情況在全國各大城市頻發(fā)，銀行卡有沒有致命缺陷？銀行該擔(dān)多大責(zé)任？目前國內(nèi)有些法院判決銀行擔(dān)全責(zé)，有些法院則認(rèn)為銀行不用賠。司法爭議莫衷一是，銀行卡安全仍無以保障。

　　不曾出城、不曾刷卡消費(fèi)，隨身帶著卡，卡里的錢卻不翼而飛。5月8日到12日，寧波市連續(xù)發(fā)生銀行卡怪案。

　　高達(dá)88萬、低至數(shù)千元，寧波四十多個(gè)儲(chǔ)戶銀行卡中的存款，在被人異地取款或刷卡消費(fèi)后，全部瞬間蒸發(fā)。“我們初步懷疑是復(fù)制銀行卡犯罪。”6月12日，寧波市公安局副局長江國梁對(duì)南方周末記者說，“市長也專門做了批示。我們高度重視，正全力偵破。”

　　低廉的作案成本

　　“我是在5月17日想用錢時(shí)，才發(fā)現(xiàn)里面的錢少了。”損失了22400元的儲(chǔ)戶葉女士說，她所持有的只是普通的借記卡。

　　幾天前，許多儲(chǔ)戶已接到銀聯(lián)中心的短信通知，提前知道了自己的不幸遭遇。他們匆匆趕到銀行時(shí)，只剩下了手中“您的銀行卡已成功完成交易”的短信——而大家存在寧波各銀行的錢，早已被提取一空。

　　儲(chǔ)戶們絞盡腦汁，也想不出自己出了什么差錯(cuò)。他們除了去ATM機(jī)上取過款，連網(wǎng)銀都沒用過。有一位張姓儲(chǔ)戶，幾年來甚至從未用銀行卡取過款。

　　在寧波市江東區(qū)公安分局江北派出所報(bào)了案后，儲(chǔ)戶們開始互通信息：“所有的銀行加起來將近四十多個(gè)人，農(nóng)行的最多，中信銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行都有。被盜的時(shí)間，則全集中在5月7日到10日間。”“被盜的時(shí)間、手法幾乎相同。我們懷疑是同一個(gè)團(tuán)伙干的。”儲(chǔ)戶們說。

　　“我們第一次碰到這樣的案子，以前從未遇到過。”6月12日，寧波市公安局副局長江國梁承認(rèn)，偵破工作目前還無進(jìn)展，“我們現(xiàn)在一點(diǎn)線索都沒有”。“雖然我們有推測懷疑，但目前沒有證據(jù)證明是哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問題。”江表示，究竟方法是什么，“我們沒抓獲過，只能參考其他城市的案例”。

　　在浙江省內(nèi)，這樣的案子并不罕見。2009年，臺(tái)州臨海市警方和杭州江干區(qū)警方都曾分別抓獲過罪犯。“他們的犯罪手法其實(shí)很簡單。”臨海市公安局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長張敏介紹說，罪犯先是在門禁系統(tǒng)和柜員機(jī)上做手腳。“在入卡口安裝讀卡器，然后在密碼區(qū)上方安裝帶攝像功能的MP4”。

　　公開的信息顯示，讀卡器長約18厘米，寬約8厘米，它被安裝在ATM機(jī)插卡口上，顏色和插卡口類似，上端有白色膠水露在外面，迷惑性很強(qiáng)。“銀行卡一進(jìn)到入卡口，讀卡器就會(huì)記錄下銀行卡信息，其后才是銀行的ATM機(jī)閱讀。”張敏說，由于讀卡器的電池只能使用一個(gè)多小時(shí)，不法分子會(huì)掐準(zhǔn)時(shí)間取回。他們得到卡號(hào)和密碼后會(huì)通過電腦對(duì)信息進(jìn)行處理，將事先準(zhǔn)備好的空卡復(fù)制成銀行卡。

　　不法分子作案成本的低廉，助長了此類犯罪的泛濫。

　　一臺(tái)電腦、加上讀卡器、用來攝像的MP4和寫卡器，整套設(shè)備不過萬元左右。“最近做的人多了，在瑞金就可以買到，價(jià)格只需要幾千元。”張敏說，此類手法從港臺(tái)傳來后，最早出現(xiàn)于福建安溪，但最近幾年查獲的都是江西瑞金、余干籍人氏。

　　杭州江干區(qū)經(jīng)偵大隊(duì)主辦此案的民警高峰向南方周末記者證實(shí)，他們抓獲的罪犯同樣是江西余干籍，“都是老鄉(xiāng)帶老鄉(xiāng)，已形成區(qū)域化的特點(diǎn)”。

　　高峰說，雖然罪犯都只有小學(xué)文化，但經(jīng)過老鄉(xiāng)“手把手地教，加之步驟比較簡單，購買設(shè)備也很容易”，令此類犯罪近年來十分猖獗。

　　“他們?cè)谝粋�(gè)地方作完案，會(huì)跑到另一個(gè)城市繼續(xù)。這個(gè)案子的許多嫌犯就是在寧波抓獲的。”高峰說，由于流動(dòng)性強(qiáng)，給偵破、取證工作帶來了一定困難，在查案期間，他們?cè)�先后去了廣州、深圳等地方，花費(fèi)了大量人力物力。

　　他表示，警方案發(fā)后做了大量的提醒工作，比如使用ATM機(jī)取款時(shí)注意用手遮擋輸密碼，注意有無異常裝置；不要丟棄打印單據(jù)；吞卡時(shí)不要離開。

　　同時(shí)，他們也提出了改進(jìn)自助銀行設(shè)施的建議。案發(fā)后，接到反饋的杭州市公安局向銀行系統(tǒng)立即發(fā)出警示，要求修改門禁系統(tǒng)，“整個(gè)杭州的銀行門禁系統(tǒng)廢棄了刷卡系統(tǒng)，改成按鈕就是從這個(gè)案子開始的”。

　　“事實(shí)上，只要提高警惕，應(yīng)該也能發(fā)現(xiàn)。在有些ATM機(jī)上安裝MP4攝像頭時(shí)，朝向密碼區(qū)的銀行監(jiān)控會(huì)有短時(shí)間的黑屏。保安如果注意到，就能發(fā)現(xiàn)。”張敏說，“在臺(tái)州黃巖區(qū)青年東路農(nóng)行的營業(yè)點(diǎn)，銀行內(nèi)部就曾發(fā)現(xiàn)了安裝情況，將之拆下。”

　　曾主辦此類案件的民警高峰證實(shí)，在杭州，類似的情況也曾發(fā)生過。“在杭州保俶路的一家銀行，旁邊的取款機(jī)上突然被貼了張不是銀行出具的‘此機(jī)已壞’告示。保安發(fā)現(xiàn)了異常，隨后在旁邊的ATM機(jī)上發(fā)現(xiàn)了安裝的設(shè)備。”

　　“案發(fā)后，我們也要求銀行加強(qiáng)了防范措施。”張敏說，除了取消自助銀行的門禁系統(tǒng)，他們還要求銀行系統(tǒng)在所有取款機(jī)電腦顯示屏中提示，“輸入密碼時(shí)注意遮擋，以防被復(fù)制”。

　　各地判決結(jié)果迥異

　　對(duì)于自己能否獲賠，寧波的儲(chǔ)戶們信心并不充足。

　　除已損失了88萬元的潘先生決定單獨(dú)起訴外，其他人因?yàn)閾p失并不是特別巨大，目前都沒有起訴。“我們主要考慮到舉證的問題。銀行掌握了所有的證據(jù)，我們?nèi)∽C非常困難，律師也說是有爭議的安置，不是特別有把握。”復(fù)制銀行卡詐騙案引發(fā)銀行與儲(chǔ)戶間的民事責(zé)任問題，現(xiàn)在已經(jīng)成為中國司法界爭議之一。

　　舉證責(zé)任的問題被法律人士指出。由于銀行與用戶的不對(duì)等關(guān)系，有人主張對(duì)銀行與儲(chǔ)戶間的糾紛應(yīng)特別對(duì)待，引入類似醫(yī)療事故糾紛中常見的舉證責(zé)任倒置。

　　“儲(chǔ)戶只要能證明自己無過錯(cuò)，銀行就應(yīng)當(dāng)賠償。”

　　這樣的判例在武漢業(yè)已出現(xiàn)。同樣因犯罪嫌疑人通過復(fù)制卡系統(tǒng)、損失了25萬元的胡女士，就曾因此一度被判獲得賠償。

　　胡女士一審時(shí)提出的觀點(diǎn)是，沒有證據(jù)證明她對(duì)存款被盜存在過錯(cuò)，而商業(yè)銀行法規(guī)定銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯，銀行有義務(wù)為存款人提供安全的交易環(huán)境，應(yīng)為她的損失承擔(dān)責(zé)任，并支付其存款和利息。

　　2008年6月，一審法院的判決采納了她的觀點(diǎn)，法院判決，儲(chǔ)戶與銀行之間構(gòu)成合同關(guān)系，銀行應(yīng)繼續(xù)履行儲(chǔ)蓄合同，支付胡女士由此損失的存款。

　　在廣州番禺，在經(jīng)歷了一年多的訴訟后，因被犯罪分子復(fù)制銀行卡刷卡消費(fèi)、銀行提現(xiàn)后，盜取了近57萬元的周先生，經(jīng)過二審終審，銀行被判負(fù)全責(zé)，賠償了11萬元(周此前被盜取的57萬元已被追回51萬元損失)。

　　同樣的觀點(diǎn)在個(gè)別銀行似乎也被部分采納。

　　高峰說，江干區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊(duì)破案后，因?yàn)橐炎C明不是當(dāng)事人的過錯(cuò)，有一家銀行就曾主動(dòng)向儲(chǔ)戶賠付了存款。

　　但江干區(qū)涉案其他銀行的存款糾紛，迄今仍在處理中。而臨海的案子，則在一審開庭后，迄今仍未宣判。

　　中國并非判例法國家，儲(chǔ)戶們擔(dān)心的另一種結(jié)局也在發(fā)生。

　　武漢胡女士的案子一審判決后，在武漢市中級(jí)人民法院二審時(shí)就遭到了改判，武漢中院以該案不屬于經(jīng)濟(jì)糾紛，而有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑為由，撤銷原判，駁回了胡女士的請(qǐng)求。

　　所幸，經(jīng)過申訴，今年3月，武漢中院簽發(fā)了重審裁定。最新的消息是，此案6月30日重審，尚未作判決。

　　(文中未具全名系應(yīng)當(dāng)事人要求)

　　相關(guān)報(bào)道：

　　警方呼吁：該是換銀行卡系統(tǒng)的時(shí)候了

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